Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1188/2011 ~ М-710/2011 от 08.04.2011

подлинник

Дело №

ЗАОЧНОЕ    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2011 года                                            г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Артеменко К.Г.,

при секретаре Богатых Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Истец – ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она написала заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. Банк возложил на нее обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита согласно п. 2.6 заявления от ДД.ММ.ГГГГ Размер комиссии за расчетное обслуживание составил 28 890 рублей согласно выписке по лицевому счету. Просит признать условие заявления о предоставлении кредита о взимании ответчиком с истца ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ничтожным. Взыскать с ответчика суммы незаконно выплаченной комиссии в размере 28 809 рублей, взыскать проценты за пользование денежными средствами в сумме 7 204 руб. 40 коп. Обязать банк произвести перерасчет начисляемых процентов по кредиту в состав которых входили незаконные комиссии. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, с согласия истца.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Как установлено в судебном заседании, между ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме 198 000 рублей (л.д. 9). Банк возложил на истицу обязанность по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита согласно п. 2.6 заявления от ДД.ММ.ГГГГ Размер комиссии за расчетное обслуживание согласно выписке по лицевому счету составил 28 809 руб. 00 коп. (л.д. 16-19).

Суд находит установленным, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на день рассмотрения иска выплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 28 809 руб.

Указанные обстоятельства в суде подтверждены письменными материалами дела - заявлениями о предоставлении кредита, Тарифами, графиками платежей по кредитному договору, выпиской по лицевому счету (л.д.8-19).

Таким образом, исходя из установленных выше обстоятельств, суд находит, что отношения сложившиеся между истом и ответчиком в силу ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбулы ФЗ «О защите прав потребителей» регулируются законодательством о защите прав потребителей.

При этом, при обсуждении вопроса о законности включения ответчиком в условия кредитных договоров о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, суд приходит к следующему.

Как следует из смысла ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Кроме того, суд также принимает во внимание, что порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003г. №4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, согласно позиции Верховного Суда РФ высказанной также в Определении от 17.08.1999 г. №КЛС 9.9-1999 следует, что при оценке законности п. 2.1.1. Положения Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует считать, что ссудный счет является балансовым счетом Банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения в балансе банка задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. То есть ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникала в силу закона, и который является для банка способом бухгалтерского учета денежных средств.

Таким образом, суд считает, что включение в кредитный договор истца условий комиссии за его расчетное обслуживание, является незаконным, данная услуга является навязанной, в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения п. 2.6 Заявления кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ», подлежат отмене, а суммы уплаченные истицей - возврату.

Таким образом, требования истицы о взыскании сумм комиссий, выплаченных им по кредитным договорам за расчетное обслуживание в сумме 28 809 руб. является законными, данную сумму необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

Что касается требований истца о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами, то суд находит их законными в силу требований ст. 395 ГК РФ, и подлежащими удовлетворению в сумме 6956 руб. 21 коп исходя из следующего расчета:

Период пользованияденежными средствами	Кол-водней в периоде	Ставка рефи-нанси-рова-ния	Оплата за расчетное обслуживание	Сумма процентов за пользование денежными средствами
1.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	1149	0,02	1920,60.		441,35
2.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	1120	0,02	1920,60		430,21
3.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	1087	0,02	1920,60		417,53
4.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	1059	0,02	1920,60		406,78
5.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	1024	0,02	1920,60		393,33
6.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	996	0,03	77		23
7.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	995	0,03	1843,60		550,31
8.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	967	0,03	1920,60		557,16
9.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	936	0,03	1920,60		539,30
10.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	905	0,03	323,20		87,74
11.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	901	0,03	1597,40		431,77
12.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	875	0,03	338,60		88,88
13.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	869	0,03	1582		412,42
14.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	855	0,03	354		90,80
15.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	815	0,03	1566,60		383,03
16.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	744	0,03	5761,80		1286,03
17.	ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ	723	0,03	1920,60		416,57
Итого:						6956,21

Суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 закона «О защите прав потребителя» также обоснованны, с учетом моральных страданий, степени вины ответчика, с учетом разумности и справедливости суд находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1 000 руб.

Согласно ст. 3 ФЗ «О защите прав потребителей», суд считает также необходимым взыскать с ответчика штраф в доход местного бюджета в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 18 382 руб. 61 коп.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения судом, поскольку данного заявления от ответчика не поступило, то не подлежит применению срок исковой давности по заявленным ФИО1 требвоаниям.

Вместе с тем, суд считает необоснованными исковые требования ФИО1 об обязании банк произвести перерасчет начисляемых процентов по кредиту в состав которых входили незаконные комиссии, поскольку сумма, выплаченная ФИО1 в размере 28 809 руб. подлежит взысканию с ответчика, иных платежей, более указанной суммы не установлено, в связи с чем в данной части требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО2 к Открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащееся в пункте 2.6 Договора НБ «Траст», заключенного между ФИО2 и Национальным банком «Траст», касающиеся возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу ФИО2:

- комиссию за обслуживание счета в размере 28 809 руб. 00 коп;

-проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6956 руб. 21 коп.;

- в счет компенсации морального вреда-1 000 руб.,

а всего 36765 руб. 21 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» штраф в доход местного бюджета в размере 18382 руб. 60 коп.

Взыскать Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 2024 руб. 43 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Красноярский краевой суд через Канский горсуд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                             Артеменко К.Г.