Решение по делу № 2-541/2016 ~ М-417/2016 от 29.02.2016

2-541/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Раевский «24» мая 2016г.

Альшеевский районный суд РБ в составе:

председательствующего судьи Бондаревой О.В.,

с участием представителя ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО Сбербанк в лице ФИО1, действующей по доверенности от 21.09.2015г.,

при секретаре Ахуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО2 о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. Данное исковое заявление мотивировано тем, что гр. ФИО2 и ПАО Сбербанк 11.06.2014г. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 получила кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора от 11.06.2014г. ФИО2 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены Заемщиком в полном объеме. На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 11.06.2014г. Заемщиком не исполнены. По состоянию на 13.01.2016г. задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору № от 11.06.2014г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. неустойка, начисленная до 13.01.2016г., <данные изъяты> руб. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на 13.01.2016г..

На основании изложенного, просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № ПАО Сбербанк с ФИО2 сумму задолженности по состоянию на 13.01.2016г. по кредитному договору № от 11.06.2014г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. неустойка, начисленная до 13.01.2016г., <данные изъяты> руб. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

ФИО2 обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, указывая, что не согласна с размером задолженности, сам факт задолженности не отрицает. Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах (в частности, до сведения заемщика не доводится информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг страхования).

Заключение кредитного договора банк обусловил присоединением к программе коллективного добровольного страхования своей жизни путем подписания договора страхования. Банком определена сумма за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Данная сумма определена Банком за весь срок кредитования и включена в состав кредитных средств, что привело к удорожанию кредита для Заемщика.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу положений ст.12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора, потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги) продавцу. Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «Закона о защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того, в силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор страхования представляет собой оферту страховой компании направляемую и реализовываемую через банк Заемщику в силу положений договоров о сотрудничестве.

Таким образом, банк навязывает потребителю определенную страховую компанию. При этом, исходя из аналогичных договоров о сотрудничестве, каждый страхователь информируется об общих условиях страхования, в том числе о способе уплаты страхового взноса (страховой премии):

- за счет предоставляемого банком кредита;

-не за счет предоставляемого банком кредита (самостоятельно).

То есть, при желании застраховаться, каждый Страхователь волен выбирать какими средствами (собственными или заемными) оплачивать страховку. Заемщику не было дано право выбирать способ уплаты страхового взноса.

Таким образом, со стороны банка были совершены действия по навязыванию Заемщику невыгодных условий страхования, путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов, без предоставления возможности оплаты страховой премии иным способом, а также Заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования. Имущественный интерес в страховании жизни и здоровья должен быть основан на защите ценных нематериальных благ жизни и здоровья, но в данном случае заемщик лишен самостоятельного имущественного интереса, поскольку фактически при заключении кредитной сделки им страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события.

Условия договора взимания платы за подписание договора страхования ущемляют права Заемщика, как потребителя. Заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации банком.

Таким образом, Заемщик имеет право требовать возврата сумму, внесенной по договору страхования. Сумма, подлежащая возврату Заемщику, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг. В случае предъявления к исполнителю требования об отказе от услуг вследствие нарушения потребительских прав, в том числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителей, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель, обязан вернуть уплаченную за услугу сумму и возместить убытки. В данном случае общий размер убытков, причиненный Заемщику составляет <данные изъяты> руб.

Считает, что сумма пени и штрафов, начисленная в соответствии с образовавшейся задолженностью, несоразмерна неисполнению обязательств по данному Договору.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите права потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда, достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2 сумму убытков в размере 61 262,50 руб., уменьшить размер неустойки установленной Банком на сумму просроченной задолженности, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рулей.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк России» ФИО1 исковые требования ПАО «Сбербанк России» поддержала полностью, просила удовлетворить требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. Со встречным иском не согласилась, просила отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в отзыве на встречное исковое заявление.

Ответчица (истица по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, заявлением просила дело рассмотреть без её участия.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1 и исследовав доказательства находящиеся в материалах дела в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 и ПАО Сбербанк 11.06.2014г. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 получила кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора от 11.06.2014г. ФИО2 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Как усматривается из материалов дела, Банк свои обязательства по условиям вышеупомянутого кредитного договора выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средств в размере 845 000,00 рублей, в то время как со стороны заемщика ФИО2 обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, в связи, с чем заемщику Банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 11.06.2014г. Заемщиком не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 13.01.2016г. задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору № от 11.06.2014г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. неустойка, начисленная до 13.01.2016г., <данные изъяты> руб. – просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Суд считает сумму неустойки в размере 73799,39 руб. завышенной и подлежащей уменьшению. Пеня как мера гражданско-правовой ответственности носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения истца, требующего ее уплаты. Сумма неустойки, заявленная истцом является завышенной и в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению до суммы <данные изъяты> руб., а потому исковые требования в данной части подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 8, пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что 11.06.2014г. между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения на 60 мес.

Также 11.06.2014г. ФИО2 была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк Росси» по ее заявлению. Указанным заявлением ФИО2 также выразила волю на оказание Банком услуги по подключению ее к программе страхования, а также волю на оплату такой услуги в размере <данные изъяты> рублей.

Подключение ФИО2 к программе осуществлено на основании собственноручного и добровольно заполненного и подписанного заявления на страхование.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие заемщика в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Так, если Банку стало известно о наличии у клиента ограничений для участия в Программе страхования, осуществляет возврат денежных средств в размере <данные изъяты>% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Если заявление об отказе клиента от страхования подано им в течение <данные изъяты> дней с даты подключения к Программе страхования, возврат денежных средств также осуществляется в размере <данные изъяты>% от суммы платы. Если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечения <данные изъяты> календарных дней с даты подключения к Программе страхования, клиенту возвращаются денежные средства в размере <данные изъяты>% от суммы платы.

Между тем, ФИО2 обратилась в Банк с требованием о возврате уплаченной суммы за подключение к Программе страхования лишь в 2016г., в то время как кредитный договор заключен в июне 2014г. Следовательно, ФИО2 нарушены сроки обращения с соответствующим заявлением об отключении от данной программы, предусмотренные условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Согласно ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 обратилась в банк с досудебной претензией 09.03.2016г. Ответ на данную претензию был направлен ФИО2 23.03.2016г.

Пунктом 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно подписала заявление о заключении договора страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Каких либо доказательств того, что у клиента есть обязанность застраховать жизнь и здоровье, а у кредитной организации есть право отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа заключить договор страхования, ФИО2 не представлено.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что Банк исполнил возложенную на него ст.10 Закона «О защите прав потребителей» обязанность и предварительно предоставил потребителю всю необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере платы за подключение к Программе добровольного страхования заемщиков.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В нарушение требований п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. 310 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» ФИО2 не представлены доказательства факта причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).

Установив указанные обстоятельства на основании представленных доказательств, которым дана оценка по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Уменьшение суммы штрафных пени на основании ст.333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не влечет за собой уменьшение государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение данного спора.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.,ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 13.01.2016░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 11.06.2014░. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░ ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ 13.01.2016░., <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░░ ░.░.