Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-461/2018 ~ М-512/2018 от 24.09.2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года                                                                      г. Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Головой Т.А., при секретаре Молодкиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Баженовой Л.П. к АО «ОТП Банк» об обязании предоставить документы по договору,

у с т а н о в и л:

Баженова Л.П. в лице представителя по доверенности Платоновой Е.С. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «ОТП Банк» об обязании предоставить документы по договору.

        Из указанного искового заявления следует, что Баженова Л.П. и АО «ОТП Банк» заключили договор № от 01.08.2015г.. Истец утратил копию указанного договора, поэтому неоднократно лично обращался к ответчику с просьбой предоставить его копии, подробную выписку из лицевого счета по договору, справку о наличии или об отсутствии задолженности. Однако ответчик отказывался предоставить указанные документы. Истец был вынужден обратиться к ООО «Единый центр защиты» за оказанием квалифицированной юридической помощи, и 05.09.2017г. представителем истца в адрес ответчика было направлено заявление на выдачу документов - копии договора, заключенного между истцом и ответчиком, подробной выписки из лицевого счета по договору, справки о наличии или об отсутствии задолженности по договору. Факт отправления данного заявления ответчику подтверждается копиями квитанции об оплате почтового отправления, ответа на данное заявление не поступило. 29.03.2018г. представителем истца в адрес ответчика была направлена претензия о непредставлении указанных выше документов по договору, претензия получена ответчиком 15.04.2018г., ответа на неё не поступило. В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке которые предусмотрены законом. Полномочия представителя на подачу заявлений и претензий были подтверждены надлежащим образом - а именно путем приложения к заявлению на выдачу документов по договору и к претензии по поводу непредоставления документов по договору копии нотариальной доверенности и копии доверенности на имя представителя, выданной в порядке передоверия. Приложенные копии доверенностей содержат все необходимые сведения, позволяющие идентифицировать лицо, являющееся представителем истца. Уклонение ответчика от предоставления запрашиваемых документов неправомерно и нарушает права истца как потребителя, поскольку на основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, затрагивает права и законные интересы Истца, поэтому он имеет право требовать от Ответчика предоставления копии данного договора. При оказании Ответчиком физическому лицу финансовой услуги в виде предоставления кредита (займа), потребитель имеет право на получение информации по договору, в том числе о полной стоимости кредита (займа), порядке зачисления денежных средств в счет погашения долга, и иных необходимых потребителю сведений об условиях договора. Поскольку договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит сведения о персональных данных истца, последний является субъектом персональных данных и имеет право на запрос его копии. Ответчик, в свою очередь, является оператором персональных данных и обязан предоставлять сведения о них субъекту персональных данных. Заявление на выдачу документов по договору и претензия о непредоставлении документов по договору фактически представляли собой запросы персональных данных. Уклонение Ответчика от предоставления подробной выписки из лицевого счета по договору, а также справки о наличии или об отсутствии задолженности неправомерно, поскольку кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита; иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита. Право Истца как потребителя на получение документов по договору было нарушено Ответчиком, который неправомерно уклонился от их предоставления. Согласно пунктам 1 и 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. В данном случае Истцу были причинены нравственные страдания в связи с тем, что Истец столкнулся с возникшими в результате указанных нарушений препятствиями в осуществлении своих прав, которые выразились в следующем: - истец не имеет информации о задолженности по договору и об условиях договора, заключенного с Ответчиком, что не позволяет ему надлежащим образом исполнять свои обязанности по данному договору; - Истец не может обратиться в суд за защитой своих прав с требованием о расторжении договора, поскольку факт правоотношений с Ответчиком должен подтверждаться наличием соответствующих документов; Истцу не было обеспечено Ответчиком право на содействие в исполнении обязательства от другой стороны обязательства и представлении необходимой информации; Истец понес значительные затраты времени на восстановление своих нарушенных прав. Просит суд обязать Ответчика предоставить Истцу копию договора № от 01.08.2015г., подробную выписку из лицевого счета по указанному договору. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

         В исковом заявлении представитель Истца просила суд рассмотреть дело в отсутствие Истца и его представителя.

         В судебное заседание от представителя ответчика АО «ОТП Банк поступил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований Баженовой Л.П. отказать, судебные заседания провести в их отсутствие. Из отзыва на исковое заявление следует, что согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со статьей 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между заёмщиком и Банком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, отвечающий определённым требованиям и содержанию, а именно: сведениям о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 01 августа 2015 года истец направил в Банк заявление о предоставлении кредита (ст. 435 ГК РФ). Как следует из искового заявления и не оспаривается истцом, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Баженова Л.П. - обязательства нести ответственность по возврату заемных денежных средств, т.е. каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, т.к. располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях, в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения. Банк открыл счет № для совершения по нему операций, предоставил денежные средства в сумме 112 000 рублей. Полная стоимость кредита была доведена до клиента в информации о полной стоимости кредита, находящейся в верхнем правом углу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данные о размере, сроках и порядке внесения платежей по кредитному договору доведены до заемщика в графике погашения, индивидуальных условиях кредитного договора, общих условиях кредитных договоров. Ознакомление с указанными документами подтверждается собственноручной подписью заемщика. Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора № от 01.08.2015 г. соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ во взаимосвязи со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов (в том числе выписки по счету) является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Предоставляя соответствующие сведения в целях защиты банковской тайны, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, обращающееся с соответствующим заявлением и проверить наличие у него прав на получение соответствующих документов.

Согласно ч. 1 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: - 1)размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского
кредита (займа); - 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);- 3)иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). На основании предоставленной Баженовой Л.П. претензии Банком направлена информация о размере задолженности. В то же время иные запрашиваемые документы по заключенному кредитному договору могут быть выданы при личном присутствии в отделении Банка при наличии паспорта либо выданы представителю с соответствующей доверенностью и полномочиями.

Относительно доводов истца по взысканию морального вреда. В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Согласно части 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец не указывает, каким образом Банк причинил ему моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей, не приводит доказательств, подтверждающих причинение такого вреда. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Учитывая то, что Банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина Банка в причинении морального вреда истцу отсутствует. Просит в удовлетворении исковых требований Баженовой Л.П. отказать.

        Суд, изучив представленные ответчиком возражения на исковое заявление, а также материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.1, ч.1 ст.2, ч.4 ст.29 Конституции Российской Федерации каждый имеет право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом; признание, соблюдение и защита данного права является обязанностью Российской Федерации как демократического правового государства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1ст.432ГКРФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 01 августа 2015 года между Баженовой Л.П. и АО «ОТП Банк» в порядке, определенном Гражданским кодексом РФ, путем акцепта банком оферты истца, изложенной в её Заявлении от 01.08.2015г. о предоставлении кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Данных о Предприятии и приобретаемых в кредит Товарах/услугах, Заявлении-оферте на заключение Договора дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы «ОТПдирект» в АО «ОТП Банк», был заключен кредитный договор №. В рамках указанного договора Банк открыл Баженовой Л.П. банковский счет №. Баженова Л.П. была ознакомлена с процентной ставкой, с полной стоимостью кредита, выразила согласие на получение данного кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми она предварительно ознакомилась и просила заключить с ней договор банковского счета и открыть ей указанный банковский счет, что подтверждается её подписью в указанных выше документах. Своей подписью в Индивидуальных условиях Баженова Л.П. также подтвердила получение одного экземпляра Индивидуальных условий и Графика платежей.

29.03.2018г. Баженовой Л.П. в адрес АО «ОТП Банк» направлена письменная претензия о непредоставлении запрошенных документов, в которой она просила направить в её адрес надлежащим образом заверенную копию кредитного договора, выписку из лицевого счета по данному договору, а также справку о наличии или отсутствии задолженности по договору.

Вместе с тем, из материалов дела, как указано выше, следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком финансовой услуге была предоставлена Истцу (заемщику) до заключения кредитного договора.

Таким образом, доводы истца о непредоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает не состоятельными и не соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента предоставлять другой стороне копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами по первому требованию, тем более, отправлять их почтой, что влечет за собой дополнительные расходы.

В силу ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

         Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В соответствии с данным Федеральным законом к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. В силу изложенного, для получения требуемых документов истцу надлежало обратиться в кредитную организацию лично или через представителя с предъявлением документов, удостоверяющих ее личность, а также полномочия представителя, а равно посредством иных средств связи, позволяющих идентифицировать кредитной организацией личность заявителя.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, в связи с чем, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы п. 2 ст. 857 ГК РФ.

Вместе с тем, истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий период, однако, факт обращения истца в кредитную организацию лично либо через представителя не нашел подтверждения в материалах дела.

Установлено, что 29.03.2018г. Баженова Л.П. направила в АО «ОТП Банк» претензию по почте с приложением копий доверенностей, подтверждающих полномочия её представителя, то есть способом не позволяющим идентифицировать ее личность и личность ее представителя.

Кроме того, истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей», а требовал предоставления копий кредитного договора, приложений к нему, которые были получены ею при заключении договора, что подтверждается ее подписями на указанных документах.

Таким образом, истцом не доказан факт нарушения ответчиком ее законных прав и интересов, а поэтому с учетом установленных обстоятельств в удовлетворении исковых требований Баженовой Л.П. об обязании АО «ОТП Банк» предоставить документы необходимо отказать.

Кроме того, ответчиком в ходе рассмотрения данного гражданского дела вся запрашиваемая истцом документация была предоставлена в материалы гражданского дела, в связи с чем, оснований для обязания банка повторно выдать указанную документацию не имеется.

В виду того, что судом отказано в удовлетворении основного требования истца об обязании предоставить документы, то не подлежат удовлетворению и производные исковые требования Баженовой Л.П. о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Баженовой Л.П. к Акционерному обществу «ОТП Банк» об обязании предоставить документы - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский городской суд в течение месяца.

Председательствующий: судья                                                                              Т.А. Голова