Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-724/2014 ~ М-447/2014 от 04.02.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

26 февраля 2014 года                            г.Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Непопалов Г.Г.,

при секретаре Анцуповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-724/14 по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в Сызранский городской суд с вышеуказанным иском к ответчице, мотивируя тем, что **.**.**** г. между ним и ФИО1 был заключен кредитный договор №00, согласно которому последней был предоставлен кредит в размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев под 39,4077% годовых (полная стоимость кредита 48% годовых). В соответствии с условиями договора ответчица обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты согласно графику платежей. Однако, ФИО1 в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежаще не выполнила, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчицы в его пользу: текущий долг по кредиту – 17 637 рублей 94 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга – 1 465 рублей 72 копейки; просроченный кредит – 38 188 рублей 92 копейки; просроченные проценты – 12 189 рублей 08 копеек; расходы по уплате госпошлины – 2 284 рубля 45 копеек, а всего – 71 766 рублей 11 копеек.

Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» в письменном заявлении просит суд рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчица ФИО1 и ее представитель по устному заявлению ФИО4 в судебном заседании иск не признали, пояснили, что в 2011 году на мобильный телефон ответчицы пришло SMS-сообщение от ООО «РУСФИНАНС БАНК» с предложением получить кредит. **.**.**** г. ФИО1 обратилась в офис ООО «РУСФИНАНС БАНК» в г.Сызрань для получения кредита. Там работники банка распечатали бланки: заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 16, карточки с образцами подписей и предварительного графика платежей, которые предоставили на подпись ответчице. Перечисленные выше документы были напечатаны мелким, нечитаемым шрифтом, в связи с чем ФИО1 не смогла надлежаще с ними ознакомиться, однако подписала их, поскольку ей срочно нужны были наличные денежные средства. Условия кредита также были устно озвучены ответчице работником Банка, однако, размер процентной ставки по кредиту был назван другой, не такой, как указан в исковом заявлении и расчете задолженности. Какой именно размер процентной ставки был назван ответчице, она не помнит. Более того, ФИО1 никто не разъяснял, что в случае нарушения ею условий кредитного договора, будут начисляться штрафы и пени. На основании названных выше документов ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставило ответчице кредит в размере 100 000 рублей. Денежные средства были перечислены на личный счет ФИО1 в ОАО «Сбербанк России», реквизиты которого были предоставлены истцу ответчицей. Полученными денежными средствами ответчица воспользовалась по своему усмотрению. До декабря 2012 года ФИО1 надлежаще исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, однако, в последующем в связи с внезапно возникшим тяжелым материальным положением, обусловленным потерей ею работы и установлением инвалидности 3-ей группы, она стала допускать просрочку в платежах, а с лета 2013 года вовсе прекратила платежи по кредиту. Несмотря на это, ответчица полагает, что свои обязательства по кредитному договору она надлежаще исполнила, поскольку выплатила в общей сложности банку денежные средства в размере 108 000 рублей, из которых: основной долг по кредиту – 100 000 рублей, и проценты в разумных пределах – 8 000 рублей. Установленную кредитным договором ставку процентов по кредиту ответчица и ее представитель полагают завышенной и неразумной. Более того, после возникновения тяжелого материального положения ФИО1 обращалась в устной форме к работникам банка с просьбой реструктуризировать ее задолженность, а также приостановить начисление процентов и пени, однако ее обращение было оставлено без внимания. Также полагают, что кредитный договор между сторонами по делу фактически не заключался. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным. Исходя из ст.ст. 154, 160, 161, 819 и 820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, а именно в обязательной письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, т.е. заемщиком и представителем Банка. Однако, двухсторонний письменный кредитный договор сторонами по делу не составлялся, ФИО1 и представителем ООО «РУСФИНАНС БАНК» такой документ не подписывался. Поданное ответчицей в банк заявление от **.**.**** г. по своей сути является офертой заключить кредитный договор. В качестве акцепта ООО «РУСФИНАНС БАНК» названной оферты является обязанность сторон по делу составить письменный кредитный договор, который должен быть подписан обеими сторонами сделки. Более того, в соответствии со ст. 7 ФЗ «О бухгалтерском учете» без подписи главного бухгалтера банка (филиала, отделения банка) денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению. Аналогичные требования содержатся в п. 1.4 Положения Центрального банка РФ от **.**.**** г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». С учетом изложенного полагают, что требования истца не основаны на законе, в связи с чем просят отказать в их удовлетворении.

Заслушав объяснения ответчицы и ее представителя, свидетелей ФИО5 и ФИО6, проверив дело, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа…

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…

…Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.**** г. ФИО1 обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ей кредита в размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев под 39,4077% годовых (полная стоимость кредита – 48% годовых) с суммой ежемесячного платежа – 4 780 рублей.

Согласно указанному выше заявлению ответчица ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязуется соблюдать положения следующих документов Банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (далее – «Общие условия»), Тарифы ООО «РУСФИНАНС БАНК» по обслуживанию счета.

Одновременно ФИО1 просит ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставить ей кредит путем перечисления суммы кредита, указанной в настоящем заявлении, на банковский счет, открытый в Банке на ее имя на основании настоящего заявления, с дальнейшим перечислением суммы кредита на ее банковский счет, открытый в другом банке, реквизиты которого указанные ответчицей в настоящем заявлении.

Также ответчица просит рассматривать указанное выше заявление как ее предложения (оферты) на заключение с Банком: Кредитного договора в соответствии с «Общими условиями» и Договора банковского счета. Указанные выше предложения приобретают характер оферт на заключение вышеназванных договоров после подписания ответчицей настоящего заявления и передачи его в Банк. Акцептом (моментом одобрения) Банком предложения (оферты) ФИО1 о заключении Договора банковского счета и Кредитного договора признается совершения Банком действий, соответственно, по открытию ответчице Счета и выдаче ей Кредита путем зачисления денежных средств на Счет.

В соответствии с заявлением ФИО1 об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от **.**.**** г., которое следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор и договор банковского счета, ответчице был предоставлен ООО «РУСФИНАНС БАНК» кредит размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев под 39,4077% годовых (полная стоимость кредита – 48% годовых) путем зачисления Банком денежных средств на счет ответчицы. Полученными денежными средствами ФИО1 распорядилась по своему усмотрению.

Таким образом, между сторонами по делу был заключен кредитный договор от **.**.**** г. №00 на условиях, установленных Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 16. При этом, при заключении названного выше кредитного договора ответчице были вручены истцом: заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от **.**.**** г., Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №00 и предварительный график платежей.

Согласно п.п. 3.1 и 3.4 «Общих условий» задолженность Заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей (далее – «Ежемесячный платеж»), размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» Заемщику согласно статье 2.2.5.

Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанного в Графике платежей.

В соответствии с п. 6.1 «Общих условий», в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме Ежемесячных платежей в указанные в Графике платежей сроки), на срок свыше 5 (пяти) календарных дней, Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от общей суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

Вместе с тем, согласно п. 5.1 «Общих условий», в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных в статье 3.4 и в статье 7.1 (а) ООО «РУСФИНАНС БАНК» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно Графику платежей ответчица обязалась ежемесячно вносить на счет истца денежные средства в размере 4 780 рублей. Однако, начиная с января 2012 года, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежаще не исполняла, допускала просрочки в платежах и внесение платежей не в полном размере, установленном Графиком платежей, а с лета 2013 года вовсе прекратила их уплату.

До настоящего времени сумма кредита и проценты по нему истцу ответчицей в полном объеме не возвращены, нарушен график погашения кредита.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от **.**.**** г., Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 16, копией паспорта ответчицы, платежным поручением от **.**.**** г. № №00 карточкой с образцами подписей и оттиска печати от **.**.**** г., предварительным графиком платежей от **.**.**** г., показаниями свидетелей ФИО5 и ФИО6, а также объяснениями ответчицы и ее представителя в судебном заседании.

Сумма кредита и процентов по нему, подлежащая взысканию, подтверждается расчетом, представленным истцом и составляет 69 481 рубль 66 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту – 17 637 рублей 94 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга – 1 465 рублей 72 копейки, просроченный кредит – 38 188 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 12 189 рублей 08 копеек. Суд полагает, что представленный ООО «РУСФИНАНС БАНК» расчет задолженности произведен верно. Ответчица данный расчет задолженности и ее сумму в установленном законом порядке не оспорила.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу истца: текущий долг по кредиту – 17 637 рублей 94 копейки, срочные проценты на сумму текущего долга – 1 465 рублей 72 копейки, просроченный кредит – 38 188 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 12 189 рублей 08 копеек, а всего – 69 481 рубль 66 копеек.

Доводы ответчицы и ее представителя ФИО4 о том, что кредитный договор между сторонами по делу фактически не заключался, т.к. письменный двухсторонний кредитный договор ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1 не составлялся и не подписывался, суд полагает несостоятельными по следующим основаниям.

Так, в соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, по смыслу приведенных выше норм закона, составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Судом установлено, что **.**.**** г. ФИО1 добровольно обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ей кредита в размере 100 000 рублей на срок 36 месяцев под 39,4077% годовых (полная стоимость кредита – 48% годовых) с суммой ежемесячного платежа – 4 780 рублей, на условиях, установленных Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 16. Данное заявление является офертой заключить кредитный договор. Со всеми условиями предоставления кредита ответчица была надлежаще ознакомлена, что удостоверила своей личной подписью в: заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от **.**.**** г., Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №00 и предварительном графике платежей. Более того, перечисленные выше документы были ей вручены. В установленный срок ООО «РУСФИНАНС БАНК» дало согласие (акцепт) на предоставление ФИО1 кредита и перечислило денежные средства на счет ответчицы. Полученными денежными средствами ФИО1 распорядилась по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1 сложились кредитные отношения, все существенные условия кредитного договора были определены и согласованы сторонами, кредитный договор заключен сторонами по делу в установленном законом порядке, письменная форма кредитного договора соблюдена. (Аналогичная правовая позиция содержится в определении Высшего Арбитражного Суда РФ от **.**.**** г. № №00.)

Доводы ФИО1 и ее представителя ФИО4 о том, что при заключении кредитного договора ответчице не были в установленном законом порядке разъяснены все его условия, а также называлась совсем другая процентная ставка по кредиту, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку они являются голословными и не подтверждены какими-либо объективными, допустимыми и достаточными доказательствами.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Более того, приведенные выше доводы опровергаются показаниями допрошенных в судебном заседании свидетелей ФИО5 и ФИО6, из которых следует, что при заключении кредитного договора работником банка неоднократно разъяснялись ФИО1 все его условия, документы, содержащие условия заключаемого кредитного договора, были вручены ответчице, заключая кредитный договор она осознавала, что получает денежные средства в кредит, должна будет возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты на нее, а в случае просрочки в платежах Банк вправе начислять штрафные проценты (пени).

Также не могут быть приняты судом во внимание доводы ответчицы и ее представителя ФИО4 о том, что кредитный договор от **.**.**** г. № №00 является недействительным, поскольку заключен ФИО1 под влиянием заблуждения и вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях, чем ООО «РУСФИНАНС БАНК» воспользовалось, т.к. данные доводы также являются голословными и не подтверждены какими-либо объективными, допустимыми и достаточными доказательствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 284 рубля 45 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК»: текущий долг по кредиту – 17 637 рублей 94 копейки; срочные проценты на сумму текущего долга – 1 465 рублей 72 копейки; просроченный кредит – 38 188 рублей 92 копейки; просроченные проценты – 12 189 рублей 08 копеек; расходы по уплате госпошлины – 2 284 рубля 45 копеек, а всего – 71 766 рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    Непопалов Г.Г.