Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5094/2012 ~ М-5227/2012 от 22.10.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2012 года Центральный районный суд г.о.Тольятти в составе председательствующего судьи Марковой Н.В.,

при секретаре Тормозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №г. по иску Инюшевой А.В. к ЗАО «ДжиИ Мани банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате неправомерно удержанных денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Инюшева А.В., обратившись в суд с названным иском, просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани банк», предусматривающие уплату комиссии за обслуживание кредита. Просит применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика выплатить истцу сумму неправомерно удержанной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Представитель истицы Д., действующая на основании доверенности и договора, в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истице кредитную карту. В настоящее время задолженность по кредиту погашена, с мая 2012 года истица предоставленной картой не пользуется. Полагает, что действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита в размере 1,8% от оставшейся суммы задолженности не соответствуют закону, ущемляют права истицы как потребителя и являются основанием для взыскания с ответчика в пользу истицы сумм неправомерно удержанных комиссий, а также неустойки за пользование чужими денежными средствами, и для компенсации морального вреда.

Истица Инюшева А.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика – ЗАО «ДжиИ Мани банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В материалах гражданского дела имеются сведения об извещении ответчика о дате и времени судебного разбирательства в соответствии с п. 4 ст. 113 ГПК РФ. Согласно письменному отзыву, поступившему в адрес суда, представитель ответчика не согласилась с исковыми требованиями, указав на то, что истица ошибочно считает денежную сумму в размере 13 929 рублей 97 копеек комиссией за обслуживание кредита, данная сумма взыскана в качестве штрафа за несвоевременное, неполное погашение задолженности, который взимается в соответствии со ст.330 ГК РФ. Кроме того, при заключении оспариваемого договора истица была уведомлена о полной стоимости кредита, в том числе о сумме комиссий. Полагает, что истицей пропущен срок исковой давности обращения в суд, поскольку исполнение кредитного договора сторонами началось ДД.ММ.ГГГГ, то есть со дня перечисления истице денежных средств.

Проверив материалы дела, выслушав мнение представителя истца, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Ст. 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Инюшевой А.В. и ЗАО «ДжиИ Мани банк» заключен договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Согласно названному договору, подписанному истицей, Инюшева А.В. ознакомлена и полностью согласна с документами, являющимися приложениями к Договору: «Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани банк»», «Тарифы» (п.п.7, 8).

Согласно Договору установленный лимит кредита составляет <данные изъяты> рублей.

Из Тарифов усматривается, что размер процентной ставки составляет 28% годовых, дополнительными комиссиями являются: за снятие наличных в банкоматах или кассах 5% от суммы снятия, за обслуживание кредита – 1,8% от оставшейся суммы задолженности, стоимость годового обслуживания – 600 рублей, за совершение конверсионных операций – 0,5% от суммы операции. Тарифами также определено, что сумма погашения кредита составляет 6,5% от использованной суммы кредита, превышающей 300 рублей, плюс процент за пользование кредитом, страховая программа – 0,95% от суммы задолженности, указанной в выписке, просрочка или неполное погашение задолженности - 2% от неуплаченной суммы задолженности +700 рублей, превышение лимита кредита – 3% от суммы превышения.

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани банк» срок действия Карты VISA Classic Instant составляет 24 месяца (п.1.3 раздела VI), на остаток задолженности по Кредиту Банк начисляет проценты за Кредит в соответствии с Тарифами (п.1.9), в случае предоставления Банком Кредита Клиент обязуется совершать Операции в переделах неиспользованного Лимита Кредита с учетом комиссий, установленных Тарифами, возвратить Банку денежные средства, полученные в Кредит, с уплатой комиссий, процентов и иных сумм в соответствии с Тарифами с соблюдением предусмотренного настоящими Общими условиями порядке (п.1.11), Клиент обязан погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Тарифами и Общими условиями (п.2.1).

Выпиской по счету подтверждается, что в порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истицей уплачена в пользу банка сумма комиссии в размере <данные изъяты>. Нельзя согласиться с доводами ответчика о том, что названная сумма является штрафом за неисполнение обязательств, поскольку и в лицевом счете истца, и во внутреннем счете банка спорная сумма определена как комиссия.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ8 года №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

С учетом изложенного, суд считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» влекут за собой ущемление прав заемщика, а условие кредитного договора, предусматривающее плату за ведение и обслуживание ссудного счета, не соответствует требованиям закона.

Кроме того, следует отметить, что Тарифами оговорено взимание комиссии за обслуживание кредита при совершении операции в иностранной валюте (ссылка *). Вместе с тем, как усматривается из выписки по счету, все операции были совершены истицей в рублях в соответствии с требованиями Договора.

Между тем, представитель ответчика, не соглашаясь с заявленным иском, заявила о пропуске истицей срока исковой давности для признания недействительным оспариваемого истицей условия договора об уплате комиссии.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, предусмотренные ч.1 ст.197 ГК РФ.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В п.32 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ). Вследствие того, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 ГК РФ, течение которого начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

Судом установлено, что исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ (дата перечисления денежных средств истице). Учитывая, что истица обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то ею пропущен срок исковой давности.

Доказательств того, что срок для обращения в суд пропущен по уважительной причине, истицей не предоставлено, а доводы о не истечении срока исковой давности ввиду длящегося характера правоотношений сторон основаны на ошибочном толковании закона.

Суд находит необоснованными доводы представителя истца о том, что условия о взимании комиссии за обслуживание кредита являются навязанными истице, поскольку указанные доводы опровергаются личной подписью истицы в тексте Договора об ознакомлении с документами, являющимися приложениями к Договору: «Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани банк»», «Тарифы», что свидетельствует о добровольном согласии истицы на выполнение всех предусмотренных названными документами условий кредитования.

Проанализировав представленные доказательства, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Инюшевой А.В.. Поскольку в удовлетворении основного требования истице отказано, требование о возложении на ответчика обязанности компенсировать истице моральный вред также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Инюшевой А.В..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: