Решение по делу № 2-7918/2013 ~ М-7666/2013 от 19.08.2013

Дело № 2-7918-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Якутск                              17 октября 2013 года

Якутский городской суд РС (Я) в составе судьи Игнатьевой А.Р., при секретаре Поповой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей в интересах Афанасьевой М.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ЯРО ФЗПП в интересах Афанасьевой М.В. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» о взыскании убытков в размере ___ руб., неустойки в размере ___ руб., компенсации морального вреда в размере ___ руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, указав о том, что ____ 2011 года она заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму ___ руб. под ___ % годовых сроком на ___ месяцев для использования на личные цели. Согласно п. 2.8 кредитного договора она ежемесячно уплачивала ответчику комиссию за расчетное обслуживание в размере ___ % от суммы кредита, п.2.16 – комиссию за зачисление кредитных средств единовременно в размере ___ руб. Истец считает, что условия кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредита на счет, комиссии за досрочное погашение кредита, а также о страховании жизни или здоровья не соответствуют Закону РФ «О защите прав потребителей». Просит в порядке возмещения убытков взыскать с банка уплаченные комиссии в размере ___ руб., сумму неустойки в размере ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб. и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присуждаемой судом в пользу потребителя и 50% в пользу общественной организации.

В судебном заседании представитель истца Гоголев А.В. уточненные исковые требования поддержал, просит взыскать ___ руб., сумму неустойки ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб. и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присуждаемой судом в пользу потребителя и 50% в пользу общественной организации.

Представитель ответчика Харлов С.А. в суде с доводами представителя истца не согласился, мотивируя тем, что при заключении кредитного договора истец принял на себя обязательства по оплате комиссий за выдачу и сопровождение кредита, банк взимал с истца комиссию за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента. Возможность банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п.1 ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству. Относительно страхования заемщиком жизни и здоровья представитель ответчика указал о том, что в заявлении о предоставлении кредита указана информация о полисе добровольного страхования, что истец, подписывая данное заявление и заполнив раздел 4, тем самым подтвердил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Просит в удовлетворении иска отказать, просил применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Афанасьевой М.В. на основании ее заявления от ____ 2011 года НБ «Траст» (ОАО) предоставил кредит в размере ___ руб. на срок ___ месяцев под ___ % годовых по кредитному договору №. Согласно пункту 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и графику платежей заявитель за расчетное обслуживание уплачивала ответчику комиссию в размере ___% ежемесячно, согласно п.2.16 – комиссию за зачисление кредитных средств единовременно в размере ___ руб., п.1.4 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору по Программе добровольного коллективного договора, заключенному между НБ «Траст» (ОАО) и ЗАО «___» в размере ___ рублей.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2.1.2. Положения от 31.08.1998 г. № 54-П ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, условия заключенного сторонами договора об оплате комиссии за ведение расчетного обслуживания и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ничтожны.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). С учетом изложенного, уплаченная истцом сумма комиссий за расчетное обслуживание и зачисление средств подлежит взысканию с ответчика в размере ___ руб. (___ руб.х5 мес.+___ руб.единовременная комиссия). Расчет по сумме ___ руб. комиссии за досрочное погашение кредита истцом не представлен, условиями кредитного договора оплата данной комиссии не предусмотрена, в этой части иск подлежит отказу.

Истец 30 июля 2013 года обратилась в банк с претензией о добровольном возврате оплаченной денежной суммы, претензия оставлена без удовлетворения. Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда в пользу истца, штрафа в доход потребителя основаны на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков согласно ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Согласно расчетам истца за спорный период подлежит к начислению неустойка в размере ___ рублей, поскольку неустойка не может превышать стоимость услуги, суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер подлежащей к взысканию неустойки до ___ рублей ввиду ее явной несоразмерности последствиям допущенных банком нарушений.

На основании ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика ___ рублей.

Согласно анкете к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ____.2011, ____.2011 истец указала о своем согласии на страхование жизни и здоровья, при этом истец имела возможность указать на свое несогласие на страхование жизни и здоровья. Условие о страховании было включено в договор на основании заявления истца, что не противоречит положениям ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому наличие волеизъявления истца на страхование своей жизни и здоровья подтверждает отсутствие со стороны кредитора понуждения к заключению договора на получение кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. В связи с чем, требования истца о взыскании уплаченной страховой премии удовлетворению не подлежат.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1). 50% штрафа подлежит взысканию в пользу потребителя, 50% - в пользу общественного объединения по защите прав потребителя.

Ответственность банка в силу положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом. При таких обстоятельствах, размер штрафа составляет ___ руб., 50% от суммы которого подлежит зачислению в пользу общественного фонда защиты прав потребителей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которого истец освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 853,71 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) в пользу Афанасьевой М.В. убытки в размере ___ руб. ___ коп., неустойку в размере ___ рублей, компенсацию морального вреда в размере ___ рублей, всего ___ руб. ___ коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) штраф в размере ___ руб. ___ коп., из которого 50% - ___ руб. ___ коп. в пользу Афанасьевой М.В., 50 % в размере ___ руб. ___ коп. в пользу Якутского регионального общественного фонда защиты прав потребителей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Национального банка «Траст» (Открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере 1 853 руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья: А.Р.Игнатьева