Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-57/2014 ~ Материалы дела от 30.09.2013

Гражданское дело -- г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

-- --

СВОБОДНЕНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД АМУРСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе:

председательствующего судьи Крошка С.И.,

при секретаре судебного заседания Назаренко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

А к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании суммы реального ущерба и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

А предъявила иск к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании частично недействительными условий договора кредитования, применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании суммы реального ущерба и компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что между ней и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № -- от -- на получение кредита на потребительские нужды в размере -- сроком на 60 месяцев. Кредит в настоящее время действует. Считает, что ответчиком ей была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, следствием чего является включение в сумму кредита страховой премии по договору личного страхования, которые она оплатила и продолжает оплачивать. Действия ответчика противоречат действующим нормам права. Согласно условиям договора кредитования заемщик обязуется возвратить полную стоимость кредита, а так же перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита: проценты за пользование кредитом и сумма страховой премии. В разделе параметры кредита договора, указан размер полной стоимости кредита -- руб. Из указанных данных следует, что в расчет полной стоимости кредита помимо процентов включена страховая премия размере -- рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования выступает ОАО АКБ «Росбанк». В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Кредитор, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, и прямо указывают какие полномочия (операции ст. 5) имеет кредитная организация, страхование жизни не относится к указанным полномочиям. В соответствии с федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 и гражданским кодексом РФ ст. 938 в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В статье 942 ГК РФ нормы закона указывают, что договор должен заключать страхователь, после достижения всех существенных условий страхования. Работник банка не может выполнять роль страховщика, не имея познаний и навыков в страховой деятельности и не имея лицензии. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. В договоре кредитования и полисе страхования жизни и здоровья заемщика кредита она согласилась на условия, установленные кредитором. При этом очевидно, что данные договор кредитования и полис страхования подписаны по настоянию ответчика, она была вынуждена подписать договор и полис, навязанные ей банком. Услуги по страхованию были включены в договор банком, сама страховая компания «Societe generale» была навязана банком. Возможности отказаться от услуги страхования у нее не было, сотрудница банка не пояснила, что в сумму кредита включена страховая премия. Кроме того, все документы банка были отпечатаны очень плохо, что-то прочитать было трудно. Банк, пользуясь тем, что кредит необходим, вынуждает оплачивать дополнительные услуги. В решении Президиума федеральной антимонопольной службы от 22.02.2012 г. № 1-6/8-1 указано, что, исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, предусматривающие выдачу истцу кредита, были подготовлены заранее, без её участия. Она лишь подписала предлагаемые уже заполненные банком документы, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных банком. Таким образом, банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и она понесла убытки по уплате страховой премии в размере -- рублей. Гражданский кодекс РФ прямо указывает, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону. Документы по страхованию включены в разработанный банком стандартный пакет документов по выдаче кредита, которые необходимо подписать до заключения кредитного договора. В силу установленной процедуры получения кредита, набор разработанных договоров, и бланков для получения кредита, являются типовыми, с заранее определенными условиями, следовательно, как сторона в договоре она была лишена возможности влиять на его содержание. В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Договор страхования не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательств ст. 329 ГК РФ. На момент обращения истца в банк за получением кредита у ответчика уже имелся договор, в который были уже включены услуги по страхованию. Приведенная информация наглядно подтверждает то что, у неё отсутствовала возможность самостоятельно выбрать страховую компанию и согласовать с ней условия и тарифы по страхованию жизни и здоровья. Ответчик не предоставил ей альтернативного выбора. Гражданским кодексом РФ обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи с чем, условия договора кредита о страховании жизни и трудоспособности заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. На момент получения кредита истец не располагала специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Очевидно, что она, как заемщик-потребитель, - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Убытки причиненные потребителю в следствии нарушения его права возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Изложенная позиция находит свое подтверждение в Постановлении Конституционного Суда РФ от -- №4-П, согласно которому, договоры присоединения (кредитный договор, договор коллективного страхования) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Аналогичная правовая позиция изложена в п.п. 4, 4.1, 4.2 «Обзора наиболее важных моментов рекомендаций Верховного Суда РФ по рассмотрению гражданских дел, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от -- Сумма страховой премии составила -- рублей. Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Следовательно, согласно указания банка России от 29.04.2011г. ставка рефинансирования равна 8.25%, размер процентов за пользование чужими денежными средствами равен: --. Поскольку виновные действия ответчика, выразившееся во взимании указанных комиссий, навязывание истцу услуги по страхованию, нарушило ее права, как потребителя, соразмерно требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий, она оценивает причиненный ей моральный вред в -- рублей. -- истцом была направлена досудебная претензия в ОАО «Росбанк». -- с входящим -- она была зарегистрирована адресатом. Добровольно в срок до -- требования банк не удовлетворил. Следовательно, с -- подлежит начислению неустойка. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей: «в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени)». Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Расчет размера неустойки: 3% от -- рублей составляет -- руб. На -- неустойка составляет: -- рублей х 79 дн. = -- руб. Так как сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, то просит считать сумму неустойки равной стоимости незаконно взятой комиссии в сумме -- руб. На основании вышеизложенного, а также учитывая, что подобные условия в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, ничтожными, руководствуясь пунктами 1, 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом РФ и иными вышеуказанными нормативными актами, просит суд: признать недействительными условия договора кредитования в части добровольного страхования жизни и здоровья недействительными; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме -- руб. рублей истцу; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме -- руб.; взыскать с ответчика неустойку в сумме -- руб.; взыскать с ответчика компенсацию причиненного истцу морального вреда в сумме -- рублей. Итого по иску - -- руб.

В судебном заседании истец А поддержала заявленные требования по тем же основаниям, что изложены в исковом заявлении и просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Б, действующая на основании доверенности -- от -- года, исковые требования не признала по следующим основаниям. -- между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Амурский» (далее - Банк) и А был заключён кредитный договор № -- (далее - «Кредитный договор»). В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. На официальном сайте Банка, на информационных стендах в филиалах и операционных офисах Банка в открытом доступе расположены условия предоставления кредита, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования. Банк одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. В рамках данных программ кредитования по каждому продукту Банк утверждает Паспорт продукта, в котором определяются условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья. Таким образом, Заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья. Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011г. установлено, что «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия». Доказательством свободного выбора Заемщика служит заявление - анкета на предоставление кредита - первичный документ, заполняемый Заемщиком. В заявлении-анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. Проставив отметку в графе «ДА», заемщик соглашается с заключением кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья, проставив отметку в графе «НЕТ» заемщик выбирает Кредитный договор без обеспечения. А самостоятельно выбрала вариант кредитования со страховкой, заполнив графу «ДА», и подтвердила свое волеизъявление проставлением подписи на заявлении-анкете. Заявление-анкета на предоставление кредита подается заемщиком до заключения кредитного договора. При этом при заключении кредитного договора заемщик заполняет Заявление на предоставление кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором дополнительно фиксируется вариативность выбора страхования и возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья. В частности, при заполнении графы «Договор личного страхования» раздела «Параметры кредита» данного Заявления заемщик осуществляет выбор, заключать договор страхования или нет. В случае желания заемщика заключить договор страхования, прописывается слово «да»(заключаю). В случае если заемщик отказывается от заключения договора страхования, прописывается слово «нет». Таким образом, заемщик самостоятельно выбирает программу кредитования со страховкой или без страховки. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Далее - «Ф3 «О банках и банковской деятельности») кредитная организация обязана до заключения кредитного договора определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Полная стоимость кредита рассчитывается банком и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Далее - «Указание «2008-У»). В соответствии с пп.2.2 п.2 Указания № 2008-У в расчет полной стоимости кредита, включаются, в том числе, платежи Заемщика в пользу третьих лиц, например, в страховые компании, нотариусам и т.д. До заключения Кредитного договора Заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, Заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил свое согласие. Согласно Письму Роспотребнадзора от 15.07.08 г. № 01/7479-8-29 - «По смыслу нормы, установленной п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей «при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель». На основании вышеизложенного, следует: при заключении Кредитного договора А самостоятельно выбрала программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имела возможность заключить Кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор Заемщик выразил в заявлении-анкете, проставив соответствующую отметку в графе и подписав собственноручно данное заявление, а также в представленной ей информации о полной стоимости кредита. Следовательно, довод Истца о том, что получение кредита в Банке обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана, является необоснованным. Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Отношения, вытекающие из Кредитного договора, заключенного с Заемщиком урегулированы главой 42 Гражданского кодекса РФ, а также специальным законом - ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты. В целях снижения риска неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательства и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договором - таким способом является и страхование.

Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска невозврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. Требование Истца о возврате уплаченной суммы страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе осуществлять страховую деятельность. Договор страхования заключается непосредственно между Заемщиком с выбранной им страховой компанией. Банк не является стороной договора страхования в силу ст. 934 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следовательно, банк не является лицом реализующим услугу страхования, а выступает лишь посредником по перечислению суммы страховой премии на счет страховой компании. Соответственно, Банк не пользовался денежными средствами (страховой премией), полученными от Заемщика. Таким образом, доводы Истца о неосновательном обогащения Банка в размере суммы страховой премии необоснованны. Ответчик также считает требования истца о возмещении морального вреда необоснованными по следующим основаниям: По правилам ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно ст. 151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Закон конкретизирует это определение применительно к отношениям по поводу защиты прав потребителей, указывая на нарушение этих прав, установленных законами и иными нормативными правовыми актами РФ, как на причину возникновения морального вреда. Поскольку с объективной стороны вред должен быть следствием нарушения исполнителем услуги прав потребителя, для наступления ответственности необходимо наличие вины причинителя вреда (в любой форме). Данная позиция подтверждена в п. 25. Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2004 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещении морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. В исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной в возмещении морального вреда, наличие причинно - следственной связи между действиями Банка и наступившими последствиями и не доказан документально характер и объем причиненных истцу нравственных и физических страданий. Вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда разъяснены в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда». В данном Постановлении указано, что суду необходимо выяснять, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего факт перенесения физических и нравственных страданий. Таким образом, ответчик по иску считает, что требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда необоснованны и не имеют фактической доказательственной базы. На основании изложенного, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела и нормы материального права, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком -- был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого А получила денежные средства в размере -- коп. с уплатой 17,90 % годовых.

Кредитным договором предусмотрено заключение договора личного страхования с --», сумма страховой премии составила -- руб. --. Указанная страховая премия была включена в сумму кредита и списана со счета заемщика. Выгодоприобретателем по договорам страхования указан Банк.

Как усматривается из представленного ответчиком заявления-анкеты на предоставление кредита от --, А обратилась в банк за предоставлением ей кредита в размере --., при этом в имеющейся графе об отказе от заключения договора страхования жизни и здоровья истец отметок не проставил, а наоборот, поставил отметку в графе договор страхования «Да, заключаю». В кредитном соглашении, представленном ответчиком, указано, что она ознакомлена с Условиями до подписания заявления. Банк применял паспорт продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды - «Просто деньги». В соответствии с этим Паспортом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем Паспортом было предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Для условий кредитного договора, заключенного с А разница в процентной ставке составила бы 2%, т.е. без страхования - 19,9% и 17,9% с заключением договора страхования.

Таким образом, истцу были предложены альтернативные условия кредитования и им был выбран вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что обстоятельства дела свидетельствуют об отсутствии навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредитов, поскольку заемщику Банком были предложены альтернативные условия кредитования. Следовательно, банком не был нарушен п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Истец по своему добровольному выбору подписал заключенный кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования по более низкой процентной ставке с заключением договора кредитного страхования жизни.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком не было допущено нарушений законодательства о защите прав потребителей, влекущих недействительность кредитных договоров, то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания процента за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении А к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора в части добровольного страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процента за пользование чужими денежными средствами, взыскании неустойки, компенсации причиненного морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено --.

Судья Свободненского

городского суда С.И. Крошка