Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2561/2012 ~ М-2126/2012 от 17.07.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Н.В.Солодовой,

при секретаре М.А. Олиниченко,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества (Наименование1) к Федориной Т. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО (Наименование1) обратилось в суд с иском к Федориной Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 76 400,36 руб.. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 492,01 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № (№) в афертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 64 200,00 руб.

По условиям Соглашения о кредитовании, содержащихся в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карте сумма кредита составила 64 200,00 руб., проценты за пользование кредитом – 24 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик не исполняет обязательств по возврату кредита.

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисления процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 52-53), просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя ( л.д. 55).

Ответчик – Федорина Т.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом ( л.д. 51), о причинах не явки суду не сообщила, об отложении дело слушанием не просила. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, кредитный договор между ОАО (Наименование1) и клиентом заключается путем акцепта банком оферты клиента посредством открытия Банком счёта, что подтверждается анкетой-заявлением на получение Потребительского кредита - офертой клиента (л.д.31, 33), а также выпиской из лицевого счета клиента (л.д. 9-29).

В силу п.2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено пунктом 3 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 58 Постановления Пленума ВС РФ (№) и Пленума ВАС РФ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 Гражданского Кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение

Федорина Т.И. подписала анкету-заявление на получение Потребительского кредита в ОАО (Наименование1) на условиях указанных в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты. (л.д.33)

В данном случае, условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента об открытии Счета Потребительской карты является открытие Счета Потребительской карты Банком. ( л.д.34-36).

Рассмотрев указанную оферту Федориной Т.И., Банк принял решение акцептовать её путем совершения конклюдентного действия, то есть, открытия (ДД.ММ.ГГГГ) счета (№) (л.д. 9).

В заявлении, исходящем от ответчика, подтверждается, что Федорина Т.И. с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами ОАО (Наименование1) ознакомлена и полностью согласна ( л.д. 33). Оговорены существенные условия: установлен кредитный лимит в размере 64 200,00 руб.; процентная ставка за пользование кредитом 24 % годовых; срок полного погашения задолженности : 5 лет 2 месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального (л.д.7).

Исходя из положений ст. 423 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор о Карте был заключен в надлежащей письменной форме, с соблюдением положений ст. 820 ГК РФ.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Истец исполнил взятые на себя обязательства по Соглашению о кредитовании, осуществил перечисление денежных средств Заемщику, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента (л.д. 9-29).

В свою очередь, ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей, а также обязательств по оплате процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом заявлено требование о взыскании с Федориной Т.И. задолженности по кредитному договору в сумме 76 400, 36 руб., из которых, просроченный основной долг 64 199,10 руб., начисленные проценты 5594,74 руб., комиссия за обслуживание счета 4846,83 руб., начисленные неустойки 1452,31 руб., и несанкционированный перерасход в размере 307, 38 руб.

Учитывая то обстоятельство, что Федорина Т.И. не исполняет свои обязательства по возврату кредита в сроки, оговоренные в кредитном договоре, требование Банка о взыскании основного долга, процентов, суммы неустойки и несанкционированного перерасхода, полежат удовлетворению.

Требование о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 4846,83 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) (№) (в ред. Указаний ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2477-У) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от (ДД.ММ.ГГГГ) N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Закона Банк России указанием от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание счета ежемесячно уплачивает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а следовательно требование Банка о взыскании с Федориной Т.И. комиссии за обслуживание счета в сумме 4846,83 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Иск удовлетворен на сумму 71 553,53 рублей, размер госпошлины составит (71 553,53 – 20 000 х 3% + 800) = 2 346,61 руб., которая подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск открытого акционерного общества (Наименование1) к Федориной Т. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Федориной Т. И., (ДД.ММ.ГГГГ) рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу открытого акционерного общества (Наименование1) (место нахождения: <адрес>; зарегистрировано (ДД.ММ.ГГГГ), ИНН (№)) задолженность по Соглашению о кредитовании (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 71 553,53 рублей, из которых: 64 199,10 рублей - основной долг, 5 594,74 рублей – проценты; 1 452,31 руб. – начисленные неустойки; 307,38 руб. – несанкционированный перерасход, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 346,61 рублей, а всего в общей сумме – 73 900,14 (семьдесят три тысячи девятьсот) рублей 14 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                 Н.В. Солодова

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ).