Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-41/2014 (2-575/2013;) ~ М-595/2013 от 17.12.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 11 » февраля 2014 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Полстьяновой М.М., рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску Хураськина Г.В. и Хураськиной Л.Н. к ООО «Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы обратились с аналогичными исками указав, что ДД.ММ.ГГГГ каждый заключили с ответчиком договор потребительского кредитования на сумму 197368,42 рублей под 29,90% годовых на срок 60 месяцев, по условиям которых установлена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4% от суммы кредита, которая составила 47268,42 рублей. Выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора о присоединении к договору добровольного группового страхования жизни и здоровья с выбранной ответчиком страховой организацией, которой выступало ЗАО СК «Алико». Им не было разъяснено и предоставлено право на выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить такой договор, а также право на получение этой услуги в иной страховой организации. Тем самым намерение принять участие в программе страхования не являлось добровольным, что противоречит п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей. Направили ответчику заявления об исключении из числа застрахованных лиц по предоставляемой ЗАО СК «Алико» программе страхования заемщиков потребительских кредитов ООО ИКБ «Совкомбанк», которые до настоящего времени не рассмотрены. Претензия о возврате страховой премии оставлена без удовлетворения. В связи с этим просили признать условия договора в этой части недействительными, освободить их от уплаты страховой премии в сумме 47368,42 рублей и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда по 15000 рублей каждому.

По данным искам были возбуждены гражданские дела № 2-574/2013 и № 2-575/2013, которые определением от 19.12.2013 года объединены в одно производство.

В судебном заседании истцы заявленные требования поддержали. Пояснили, что кредит брали по 150 тысяч рублей, про страхование речи не было, условия договора никто не разъяснял, дали только подписать бумаги. Кредит брали не в первый раз. Условия договора не читали, т.к. не взяли очки, во времени никто не ограничивал. Обратились в данный банк, т.к. кредит там выдавали быстро и без поручителей. 2 месяца кредит оплачивали, но потом поняли, что размер ежемесячной платы очень высок, поэтому сумму основного долга по кредиту досрочно вернули. В этот момент узнали, что за ними числится задолженность в размере страховой премии.

Ответчик просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. С иском не согласился указав, что кредитный договор заключен в порядке ст.ст.435, 438 ГК РФ как письменное предложение (оферта) заемщика на «условиях кредитования физических лиц на потребительские цели», после подписания которой заемщиком банк акцептовал ее на следующих условиях: сумма кредита 197368,42 рублей, срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка 29,90% годовых, обеспечение по кредитному договору – присоединение заемщика к программе страховой защиты заемщиков банка. В банке существует 2 вида кредитования: со страхованием и без такового, поэтому страхование жизни не является обязательным условием выдачи кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии письменного согласия заемщика. При заключении договора заемщику озвучивается возможность застраховаться добровольно. Заемщики выбрали для подписания кредитный договор со страхованием, «заявление-оферта со страхованием» подписана ими собственноручно. В условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты подать заявление о выходе из нее, при этом предусмотрен возврат банком уплаченной страховой премии. Такие заявления заемщиками были поданы по истечении указанного срока, в связи с чем они утратили право на возврат платы за включение в программу страхования.

Выяснив позицию сторон по спорному вопросу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ истцами в адрес ответчика были поданы заявления о заключении договора потребительского кредитования и предоставлении кредита в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели». Заявление-оферта содержит информацию о заемщике, кредите, графике платежей, структуре стоимости кредита, а также согласие заемщика на подключение к программе добровольной страховой защиты от возможности наступления страховых случаев в виде смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний и его ознакомление о наличии в банке аналогичного кредитного продукта, не содержащего возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты и не требующего уплаты банку платы за включение в такую программу, а также возможности самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в иной страховой компании либо не страховать их вовсе и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. По условиям договора сумма кредита составляет 197368,42 рублей с учетом платы за включение в программу добровольной защиты заемщиков 0,4% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, равной 47368,42 рублей; срок кредита 60 месяцев; процентная ставка 29,90% годовых (л.д. 52-61, 133-142). Из представленных платежных документов усматривается погашение кредита в июле и августе 2013 года в размере установленного графиком ежемесячного платежа и внесение ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в 146000 рублей (л.д. 6, 34). Согласно заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ истцы просили исключить их из числа застрахованных лиц по программе страхования, предоставляемой ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заемщикам потребительских кредитов ООО ИКБ «Совкомбанк» в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 17, 31). Претензия Хураськиной Л.Н. о возврате страховой премии оставлена без удовлетворения (л.д. 32-33).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений на них, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.9 Закона РФ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

С учетом этого правоотношения между истцами как заемщиками и ответчиком как кредитором регулируются нормами ГК РФ и Законом «О защите прав потребителей», т.к. из кредитного договора не следует, что кредит приобретался на иные цели, нежели связанные с удовлетворением их личных нужд.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу ст.3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного или обязательного страхования.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания указанных норм следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ч.3 данной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, выполнение работ, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исследованные по делу доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитных договоров, при этом письменная (офертно-акцептная) форма применительно к ст.ст.432 ч.2, 434 ч.3, 438 ч.3 ГК РФ соблюдена. В разделе «Б» заявления-оферты (страница 4), подписанной истцами, указано на наличие платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, при этом сумма кредита значится как 197368,42 рублей, что при намерении получить кредит 150000 рублей, о чем указывалось истцами в своих объяснениях, не могло быть незамеченным. О сумме кредита в 197368,42 рублей свидетельствует и отражение этой суммы в графике платежей (страница 5), а также в структуре полной стоимости кредита (страница 6), где указана сумма платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков как 47368,42 рублей.

Представленными ответчиком документами подтверждается наличие в банке 2-х продуктов: «денежный кредит», по которому обеспечение не предоставляется, оформляемое заявлением-офертой без страхования, и «денежный кредит со страхованием», обеспечением по которому является групповое добровольное страхование с возможностью выбора нескольких групп, оформляемое заявлением-офертой со страхованием (л.д. 63-76). Также представлен договор добровольного группового страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик), предметом которого является обязательство страховщика при наступлении страхового случая в отношении застрахованных лиц, к которым относятся все физические лица-заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», заключившие договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование, осуществить страховую выплату в пределах обусловленной договором страховой суммы, устанавливающейся в размере задолженности до 250 тысяч рублей (л.д. 78-92).

В подписанном истцами заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ отражено их согласие на подключение к программе добровольного страхования защиты заемщиков от возможности наступления страховых случаев, связанных с утратой жизни или здоровья, согласно которому потребитель, понимая и осознавая свои действия, выразил собственную волю стать участником такой программы (страница 2) при наличии информации о том, что имеется возможность получения в банке аналогичного кредитного продукта без включения в нее, а также возможности осуществления страхования в иной страховой компании либо вообще без такового, а участие в этой программе не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Указание о наличии у заемщика обязанности застраховать себя в страховой компании в заявлении-оферте отсутствует. Ответчиком представлены доказательства наличия договора страхования.

Доводы истцов о том, что при выдаче кредита услуга по включению в программу страхования была им навязана, ничем не подтверждена, в заявлении-оферте указано, что они ознакомились с условиями выдачи кредита, подпись их в заявлениях не оспаривается. Указание на то, что о страховании при заключении договора речи не шло, не может быть принято во внимание, поскольку истцами было заполнено заявление-оферта со страхованием. Ссылку на ненадлежащее ознакомление с заявлением суд отвергает как несостоятельную, т.к. из данных ими объяснений следует, что при заключении договора во времени они не были ограничены. Доказательств того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, не представлено и в судебном заседании не установлено.

Кроме того по условиям кредитования, с которыми как следует из заявления-оферты (страница 1) истцы были ознакомлены, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заемщиков, которая определена датой подписания заявления-оферты, подать в банк заявление о выходе из нее, при этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в эту программу. В случае выхода из программы страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения в нее услуга по включению в эту программу считается оказанной, и плата за включение в нее не возвращается.

Истцы обратились к ответчику с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по программе страхования ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. по истечении 30 дней с даты подписания ими заявления-оферты, в связи с чем плата за включение в программу защиты заемщиков не может быть им возвращена.

С учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств суд считает, что права истцов как потребителей в сфере кредитования ответчиком нарушены не были, в связи с чем заявленные требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Отказ в удовлетворении основного требования влечет за собой отказ в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев