Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1686/2019 ~ М-1127/2019 от 09.07.2019

24RS0033-01-2019-001517-37

дело №2-1686/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1686/2019 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к Елизарьевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее - «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с Елизарьевой О.А. задолженности по кредитному договору № от 16 декабря 2016 года в размере 68553 рублей 93 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу – 57446 рублей 78 копеек, задолженность по процентам – 8859 рублей 55 копеек, неустойка – 2247 рублей 60 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2256 рублей 62 копеек, мотивируя свои требования тем, что 16 декабря 2016 года между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Елизарьевой О.А. был заключен Кредитный договор №. По условиям Договора Банк предоставил ответчику кредит на сумму 80765 рублей 57 копеек, на срок 48 месяцев, под 15 процентов годовых. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев, вынос ссуды на просрочку начался 16 июня 2018 года. Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 38850 рублей. Согласно пункту 12 Договора, за каждый день просрочки подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. По состоянию на 29 мая 2019 года общая задолженность по договору составляет 214637 рублей 61 копейка, из которых задолженность по основному долгу – 57446 рублей 78 копеек, задолженность по уплате процентов по Договору – 8859 рублей 55 копеек, неустойка – 148331 рубль 28 копеек. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное положение заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 2247 рублей 60 копеек. Банком в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, в установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов возвращена не была.

В судебное заседание представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.50), представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Елизарьева О.А. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.49), в судебное заседание не явилась, представила письменное заявление, согласно которому с иском согласна в полном объеме, оплачивать кредит не могла, так как находилась в трудной жизненной ситуации, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.51).

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

15 декабря 2016 года Елизарьева О.А. обратилась в Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита по программе кредитования «Доверие АТБ», сумма кредита 80765 рублей 57 копеек, сумма ежемесячного платежа 2247 рублей 77 копеек, срок возврата кредита 48 месяцев, процентная ставка 15,00 % в год (л.д.14-15).

Как следует из Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» № от 16 декабря 2016 года «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) предоставил Елизарьевой О.А. денежные средства в размере 80765 рублей 57 копеек, срок действия договора до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита до 16 декабря 2020 года включительно, процентная ставка 15,00 % в год, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора п.6. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно платежами в размере 2247 рублей 60 копеек (последний платеж 16 декабря 2020 года в размере 2247 рублей 31 копейки), начиная с 16 января 2017 года (л.д.18-21).

Исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и в порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора (п.10).

В соответствии с п.12 Договора, помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых). В случае нарушения Заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части Кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение Кредитной задолженности.

Согласно п. 8 Договора, погашение Заемщиком обязательств по Договору производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее Даты платежа, указанных в Графике. Любым из перечисленных способов. Если Дата платежа по Графику приходится на несуществующую дату месяца, Заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если Дата платежа приходится на выходные/нерабочие праздничные дни, Заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее 1-го рабочего дня, следующего за выходным/нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена Заемщиком в операционный день Банка.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, перечислив Елизарьевой О.А. 80765 рублей 57 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.8-11).

Елизарьевой О.А. обязательства по кредитному договору выполнены частично в размере 38850 рублей, из которых: основной долг – 23318 рублей 79 копеек, проценты - 14993 рубля 52 копейки, пени - 537 рублей 69 копеек. В апреле 2017 года оплата произведена позже установленного графика. С января по февраль 2018 года денежные средства в счет оплаты кредита не вносились, оплата за указанный период произведена позже установленного графика в марте 2018 года, оплата кредита после 16 мая 2018 года не производилась совсем.

Задолженность по основному долгу составляет 57446 рублей 78 копеек, исходя из расчета: 80765 рублей 57 копеек (выдано) – 23318 рублей 79 копеек (погашено).

Начислено процентов с 17 декабря 2016 года по 29 мая 2019 года в размере 23853 рубля 07 копеек, из которых оплачено 14993 рубля 52 копейки. Задолженность на 29 мая 2019 года составляет 8859 рублей 55 копеек (23853 рубля 07 копеек – 14993 рубля 52 копейки).

Пени за несвоевременное погашение кредита и процентов за период с 18 апреля 2017 года по 29 мая 2019 года составляют 152737 рублей 46 копеек (в том числе, пени на основной долг 105391 рубль 98 копеек и пени на проценты 47345 рублей 48 копеек), 25 апреля 2017 года произведена оплата пени в размере 537 рублей 69 копеек.

Истец воспользовался правом и уменьшил размер неустойки до 2247 рублей 60 копеек. Суд исходит из заявленных истцом исковых требований.

Ответчик Елизарьева О.А. свои обязательства по ежемесячному гашению исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, ответчиком в суд не представлено. Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

15 февраля 2019 года Банк направил Елизарьевой О.А. требование о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д.12, 22-29).

18 января 2019 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №151 в г. Лесосибирске Красноярского края с Елизарьевой О.А. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 64068 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1061 рубль 03 копейки. Определением мирового судьи судебного участка №151 в г. Лесосибирске Красноярского края от 29 января 2019 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 13).

Разрешая вопрос о размере, подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № (л.д 6-7).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик не представил.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Договор в части, предусматривающей начисление и взыскание неустойки, ответчиком Елизарьевой О.А. не оспорен, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

С учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, о том, что применение судами статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, оснований для уменьшения размера неустойки не имеется.

Учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки и не указание ответчиком каких-либо уважительных причин с её стороны, вызвавших нарушение периодичности внесения платежей, суд полагает, что размер заявленной Банком, с учетом снижения, неустойки соразмерен допущенным нарушениям условий кредитного договора со стороны заемщика и оснований для снижения еще в большем размере не имеется.

Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности Елизарьевой О.А. проверена судом и не вызывает сомнения, в связи с чем требования истца о взыскании заявленных суммы долга, процентов, неустойки, поскольку просрочка платежей по кредитному договору имела место быть (платежи по кредитному договору после мая 2018 года не вносились), являются обоснованными. Ответчиком, представленный истцом расчет не оспаривается.

Истцом заявлено о взыскании с Елизарьевой О.А. задолженности по Кредитному договору в размере 68553 рублей 93 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу – 57446 рублей 78 копеек, задолженность по процентам – 8859 рублей 55 копеек, неустойка – 2247 рублей 60 копеек, таким образом, суд не может выйти за пределы, заявленных истцом исковых требований.

Доводы ответчика о невозможности исполнить обязательства по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением не могут служить основанием для освобождения её от уплаты кредитной задолженности, право Банка на досрочное взыскание всей суммы задолженности предусмотрено действующим законодательством, а также условиями кредитного договора, нарушение обязательств по договору, ответчиком не оспаривается.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Вместе с тем, судом установлено, что нарушение условий кредитного договора допущено именно заемщиком. На какие-либо нарушения Банка, при исполнении кредитного договора, ответчик не указывал.

Как следует из позиций сторон, заключение кредитного договора совершалось по их волеизъявлению, кредитор и заемщик достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению.

Изменение материального положения истца, и, как следствие, затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Учитывая изложенное, с ответчика Елизарьевой О.А. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 68553 рублей 93 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу – 57446 рублей 78 копеек, задолженность по процентам – 8859 рублей 55 копеек, неустойка – 2247 рублей 60 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика Елизарьевой О.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2256 рублей 62 копейки (1195 рублей 59 копеек + 1061 рубль 03 копейки), исходя из расчета (68553 рубля 93 копейки – 20000 рублей х 3% + 800 рублей). Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями (л.д. 4,5).

Кроме того, суд полагает правильным разъяснить ответчику, что вопрос об уменьшении размера удержаний рассматривается в порядке части 1 статьи 203 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к Елизарьевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Елизарьевой О.А. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 16 декабря 2016 года, в размере 68553 рубля 93 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2256 рублей 62 копеек, всего 70810 (семьдесят тысяч восемьсот десять) рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова