Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5326/2016 ~ М-4363/2016 от 29.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 августа 2016 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Панковой М.А.,

при секретаре Карягиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5326/16 по иску Никитина В.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных сделок, возвращении денежных средств, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Истец Никитин В.А. обратился с указанным иском к ответчику, в котором указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредитной карты, на основании анкеты-заявления о выдаче кредита. Сам кредитный договор истцу не предоставлялся. Представителем истца был запрошен кредитный договор и выписку из лицевого счета по договору, что подтверждается претензией от ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из выписки из лицевого счета № сумма в размере <данные изъяты> рублей была удержана в качестве комиссий (согласно выписки от ДД.ММ.ГГГГ). Истцом были отправлены ответчику претензии и заявления на предоставления копии кредитного договора и банковской выписки по счету. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена досудебная претензия. ДД.ММ.ГГГГ истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. Заключённый между сторонами кредитный договор, представляет собой разновидность договора на оказание финансовых услуг, направленный на удовлетворение личных нужд потребителя. Следовательно, отношения, вытекающие из данного договора, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Из смысла ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данные требования Закона распространяются на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам, в той числе в случаях кредитования счетов с использованием банковских карт (ст. 850 ГК РФ). Согласно ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав может быть осуществлена путем присуждения к исполнению обязанности в натуре. На основании изложенного считаю, что ответчик должен предоставить кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком. С истца незаконно удержаны комиссии в размере 9 784 рублей, что подтверждается графиком погашения кредита по договору выпиской от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам происходит в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При данных обстоятельствах действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом, по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии, нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона. В силу чего, условие кредитного договора о включении комиссии в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (701 дней) составила <данные изъяты> рублей 67 копеек = (<данные изъяты> день). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (39 дней) неустойка составляет <данные изъяты> рублей 28 копеек = (<данные изъяты>). В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Полагает, что ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. Просит суд признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование; запросить кредитный договор N № заключенный между истцом и ответчиком. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере в размере <данные изъяты> рублей 67 копеек; неустойку в размере <данные изъяты> рублей 28 копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Никитин В.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен правильно и своевременно, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому полагает, что требования не подлежат удовлетворению (л.д.17-23).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ, предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ, установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 166 ГК РФ, требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ч. 3 ст. 166 ГК РФ, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Никитин В.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах, договора о карте, в рамках которого клиент просил банк открыть ему банковский счёт и осуществлять его кредитование в соответствии со ст. 850 ГК РФ (л.д.25-28). Заявление собственноручно подписано истцом.

Банк акцептовал оферту клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте клиента, открыл последнему банковский счет №.

Таким образом, договор о карте №, заключенный между истцом и ответчиком, соответствует требованиям законодательства.

Факт заключения договора сторонами не оспаривается.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Следовательно, банком до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, еще до направления им оферты в банк и заключения договора.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования в рамках договора о карте была изложена в тексте заявления с предложением о заключении договора о карте. Условиях и Тарифах ТП 248/2, где содержится полная информация о всех существенных условиях договора, содержится информация о размере процентной ставки по договору и суммах комиссий.

Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами, истец подтвердил собственноручной подписью в указанных документах.

В этой связи, доводы истца о непредставлении банком информации об оказываемой услуге кредитования в рамках договора о карте, противоречат фактическим обстоятельствам дела и опровергаются представленными суду банком письменными доказательствами.

Истец на протяжении длительного времени пользовался продуктами банка с жалобой на отказ в предоставлении информации в банк не обращался, что также свидетельствует о его информированности относительно условий заключенного договора о карте, которые исполнялись сторонами в течение длительного периода времени.

Из материалов дела следует, что истец согласился на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, был застрахован и соответственно вносил платежи по страхованию (л.д.25-74).

Истец просит суд признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части, предусматривающей платежи за страхование. Однако, при этом, не приводит основания, по которым заявляет данные требования.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В связи с отсутствием оснований, по которым истец считает недействительными условия кредитного договора в части, предусматривающей платежи за страхование, а, также учитывая, что истец добровольно дал согласие на страхование, был подключен к программе страхования, услуга по которому является возмездной, суд считает, что требования Никитина В.А. в этой части удовлетворению не подлежат.

Письменная форма договора о карте, содержащего в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также элементы договора возмездного оказания услуг, соблюдена при заключении данного договора (а именно в момент открытия банковского счета).

При заключении договоров о карте банк и Никитин В.А. согласовали возможность клиента воспользоваться дополнительными услугами, таким образом, в рамках договора о карте он вправе, но не обязан принять участие в Программе банка по организации страхования клиентов (п.3.1 Дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов»).

Согласно Условиям Программы по организации страхования клиентов банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия клиента в Программе по организации страхования клиентов организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком - страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в рамках которого страховая компания осуществляет страхование клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случаев и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.

В соответствии с Тарифами банка п. 21 ТП 248/2, дополнительная услуга по организации страхования в рамках заключенных договоров о карте является платной, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в программе и в котором банк организует страхование клиента.

Начисляется комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов исключительно на сумму задолженности, в случае если у клиента имеется положительный остаток на счете, то начисления комиссии не происходит.

Комиссия за организацию страхования взималась банком лишь за фактически оказанную услугу способом согласованным в договоре (путем списания комиссии со счета клиента).

По окончанию каждого расчетного периода банк формировал и направлял клиенту счета - выписки, которые содержали информацию о размере комиссии, взимаемой банком за оказываемую услугу по организации страхования клиента. Информация, содержащаяся в счетах - выписках, Никитин В.А. не оспаривалась.

Таким образом, взимание банком платы за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услуги по организации страхования, осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась.

При этом клиент не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги, одним из способов предусмотренных п. 5.1 Дополнительных условий: обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность; обратиться в банк по телефону Справочно-Информационного Центра банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа к информации.

Никитин В.А. своим правом на отказ от участия в программе по организации страхования клиентов по договору о карте воспользовался ДД.ММ.ГГГГ путем обращения в по телефону Справочно-Информационного Центра банка.

Погашение платы за выдачу наличных денежных средств не является комиссией за ведение ссудного счета. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета условиями договора о карте не предусмотрена и соответственно банком не взималась, что подтверждается выпиской из лицевого счета, предоставленная сторонами, в том числе и истцом.

Таким образом, банком надлежащим образом соблюдены требования Закона РФ «О защите прав потребителей» в части своевременного предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора, что подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами. Более того, фактическая реализация истцом своих прав и обязанностей по договору о карте в течение столь длительного периода времени свидетельствует, что его выбор услуг полностью соответствовал его желанию и намерениям на тот момент и требования истца о признании недействительными условий договора о карте в части присоединения к программе страхования, взыскании суммы комиссии за участие в программе страхования безосновательны.

Как следует из искового заявления и приложений к нему, доказательств, подтверждающих факт того, что банк нарушил права клиента, истцом не представлено.

Документы на оформление названного выше договора о карте, истец Никитин В.А. подписал лично.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Никитин В.А. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях.

Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ года истцом, в лице представителя по доверенности ООО «Финэксперт» Хмырова В.Б. в адрес АО «Банк Русский Стандарт» была направлена претензия, в которой истец просит в течении десяти календарных дней, с даты получения претензии, исключить из договора условия устанавливающие очередность погашения задолженности, предоставить копию кредитного договора, выписку по счету, возвратить удержание с заемщика денежные средства, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Хмырова В.Б. АО «Банк Русский Стандарт» в ответ на претензию был направлен ответ, в котором сообщалось, что полномочия Хмырова В.Б., действующего от имени Никитина В.А. не подтверждены в установленном порядке, в связи с чем, заявленные требования могут быть заявлены Никитиным В.А. лично, либо его представителем, подтверждающим полномочия на предоставления интересов Никитина В.А. (.л.д.58).

Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п.2 ст.857 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.26 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Учитывая вышеизложенное, банк в целях особой защиты сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц, требующих предоставления информации.

Доказательств обращения самого Никитина В.А. либо его уполномоченного представителя в банк за предоставлением информации, составляющей банковскую <данные изъяты>, в материалах дела не имеется.

Документы, представленные истцом в подтверждение направления в адрес ответчика надлежащим образом оформленной претензии, не являются допустимыми доказательствами, свидетельствующими о нарушении ответчиком прав истца, иных документов суду не представлено.

С учетом выше изложенного, анализируя доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования Никитина В.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными и исключении условий кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование, применении последствия недействительности ничтожных условий договора, обязании ответчика вернуть неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 67 копеек, неустойку по закону о защите прав потребителей в сумме <данные изъяты> рублей 28 копеек; удовлетворению не подлежат.

Исходя из того, что требования о компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, основания для удовлетворения исковых требований в данной части так же отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Никитина В.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных сделок, возвращении денежных средств, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:      М.А.Панкова