Решение по делу № 2-4381/2016 ~ М-4305/2016 от 17.10.2016

Резолютивная часть решения вынесена ДД.ММ.ГГГГ

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города ФИО1 в составе

председательствующего судьи ФИО2

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города <данные изъяты> гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Банк «Западный» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО Банк «Западный» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО Банк «Западный» заключен кредитный договор № №, во исполнение которого заемщику Банком были перечислены денежные средства в размере 120.845 руб. 93 коп. со взиманием процентов за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. По условиям договора ФИО1 был открыт текущий счет №

По мнению истца, условия заключенного договора противоречат Закону о Защите прав потребителя, а именно: не указана полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Так, согласно графика погашения полной суммы, процентная ставка годовых составляет 29,9%, однако, полная стоимость кредита составляет 34,35%. Подписывая типовую форму, истец заключил кредитный договор на заведомо невыгодных для себя условиях и не имел возможности внести изменения в его условия. Кроме того, не указана полная стоимость кредита, нарушена форма указания полной стоимости кредита в договоре, в нарушение Указания ЦБР № 2008-У информация о полной стоимости кредита и ее изменениях не были доведены до сведения истца ни на момент заключения кредитного договора, ни после его подписания.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с АО Банк «Западный» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик - представитель АО Банк «Западный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В том числе право и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу частей 8, 9 данной статьи, действовавших в момент заключения спорного договора кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно части 12 статьи 30 указанного закона в той же редакции полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей в Российской Федерации» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО Банк «Западный» заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого, истцу были перечислены денежные средства в сумме 120.845 руб. 92 коп. сроком на 36 месяцев под 29,9 процентов годовых. Согласно кредитного договора заемщик обязался производить оплату основного долга и процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения. По условиям договора ФИО1 был открыт текущий счет №

В тексте кредитного договора, графика платежей, заявления о страховании, заявления на присоединение к программе страхования содержатся все существенные условия кредитного договора: процентная ставка по Договору составляет 29,9 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9- го числа каждого месяца в размере 5.127 руб. 43 коп,, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5.128 руб. 89 коп., полная стоимость кредита составляет 34,35%. Все вышеуказанные документы собственноручно подписаны истицей ФИО1

Таким образом, собственноручно подписав указанные выше документы истец подтвердила, что со всеми условиями кредита оно ознакомлена и согласна.

Доводы истца о том, что договор является типовым и его условия были определены Банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

Утверждение истца о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, несостоятельно.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно Указанию Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения договора, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия (пункты 1, 4).

В графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора № № определено, что за пользование кредитом истец уплачивает Банку проценты в размере 29,9 % годовых, в тексте графика платежей содержится информация о полной стоимости кредита, которая составляет 34,35 % годовых. Таким образом, ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует ее подпись в графике платежей.

Истец после ознакомления с полной информацией о предложенной услуге не был лишен возможности отказаться от заключения договора, однако добровольно принял на себя права и обязанности, определенные условиями договора.

Каких-либо оснований полагать, что условия договора допускают неоднозначное толкование и позволяют Банку злоупотреблять правами кредитора, не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Анализируя исследованные при рассмотрении дела доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения оспариваемого кредитного договора, поскольку незаконность действий ответчика в части ущемления прав ФИО1 не нашла своего подтверждения в судебном заседании. Доказательств наличия таких оснований истцом не представлено и судом не установлено. Также материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение истца на подписание заявления и, как следствие, заключение кредитного договора на условиях, указанных Банком.

Истец понимал природу заключаемого между ним и Банком кредитного договора, поскольку проявил свое волеизъявление на его заключение, о чем свидетельствуют его действия по предоставлению всех необходимых данных, касающихся его личности, отраженные в кредитном договоре, графике платежей, заявлениях на страхование, а также факт подписания данных документов.

Заключенный сторонами кредитный договор, не противоречит закону; договор заключен в соответствии с положениями ст. 421, 819 Гражданского кодекса РФ, предусматривающий свободу в заключении договора.

Таким образом, анализируя собранные и исследованные в судебном заедании доказательства в их совокупности, принимая во внимание установленный гражданским законодательством принцип свободы договора, недопустимость от одностороннего отказа от исполнения обязательств, а также отсутствие заявленных истцом нарушений со стороны ответчика прав потребителя, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска. Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с соблюдением требований законодательства, существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, истец до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания с АО Банк «Западный» в ее пользу компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу Банк «Западный» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через Ленинский районный суд города ФИО1 в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья ФИО5

Дело № ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города ФИО1 в составе

председательствующего судьи ФИО2

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города <данные изъяты> гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Банк «Западный» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу Банк «Западный» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через Ленинский районный суд города ФИО1 в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья ФИО6