Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-75/2014 от 20.11.2014

Дело №11-75/2014

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Саранск 18 декабря 2012 года

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Епитифорова В.С., при секретаре судебного заседания Подгорновой Е.Н., с участием истца Васенина С.В., представителя ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) Волгушевой Д.И., действующей на основании доверенности №3434 от 07.12.2012,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Васенина Сергея Викторовича на решение мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия от 03.10.2014 об отказе в удовлетворении иска по гражданскому делу по иску Васенина Сергея Викторовича к ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

Васенин С.В. обратился к мировому судье с иском к ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора, указав, что 20.10.2010г. между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования в виде согласия на кредит <...> сроком на пять лет на получение денежных средств в сумме 50 000 рублей с процентной ставкой 23,90% годовых и полной стоимостью кредита в 26,68% годовых. В приложении к кредитному договору был выдан график погашения кредита и уплаты процентов, согласно которому ежемесячно до 20 числа Васенин С.В. обязан уплачивать 1734 рубля 50 копеек, фактически ежемесячно он выплачивал 3 000 рублей. За период с 22.11.2010г. по 15.08.2012г. Васениным С.В. было выплачено 66 000 рублей. По состоянию на 15.08.2012г. на банковском счете истца находились денежные средства, выплаченные сверх кредитного договора в сумме 29 575 рублей 50 копеек. 15.08.2012г. истец Васенин С.В. обратился к ответчику с заявлением о досрочном погашении задолженности до 16.08.2012г. Сотрудник банка Шитова Ю.Е. пояснила, что на счете Васенина С.В. имеется 29 575 рублей 50 копеек и до полного досрочного погашения долга необходимо внести 10 040 рублей. В тот же день истец внес необходимую сумму на свой счет. Каких-либо документов, подтверждающих точное погашение кредита, истцу Васенину С.В. выдано не было. В июле 2014 на телефон Васенина С.В. поступило сообщение от ЗАО «Банк ВТБ 24», согласно которому, за ним числится задолженность в сумме 382 рубля, а также в сумме 20 058 рублей, так как он якобы 15.08.2012г. не доплатил до полного погашения кредита 42 рубля 76 копеек, в связи с чем, с июля 2014 года обязан выплачивать ежемесячный платеж в сумме 1 734 рубля 50 копеек сроком до 20.10.2015 года. Просит расторгнуть кредитный договор (Согласие на кредит) кредит в ВТБ 24(ЗАО) <...>, заключенное между Васениным Сергеем Викторовичем и Банком ВТБ 24 (ЗАО) 20 октября 2010 года, в связи с досрочным исполнением.

Решением мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия от 03.10.2014 года Васенину С.В. в удовлетворении иска отказано.

В своей апелляционной жалобе Васенин С.В. вышеназванное решение мирового судьи считает незаконным и указывает, что 20 октября 2010 года ему вместо Правил кредитования дали памятку клиента, никаких правил кредитования он не подписывал. Он обратился с заявлением к менеджеру операционного офиса «Саранский» филиал №631 Банка ВТБ 24 (ЗАО), а не воспользовался банкоматом и банковской картой поскольку не знал точной суммы для совершения данной операции. Именно в банке операционист Шитова Ю.Е. озвучила и написала на листке сумму 10 040 рублей, которую он передал кассиру при оплате. В действительности, для досрочного погашения кредита ему необходимо было оплатить 10 082 руб. 76 коп. Представитель ответчика пояснила, что по условиям кредитного договора банк не обязан информировать клиента о недостаточности денежных средств на лицевом счете для совершения досрочного погашения. Он же считает, что по Закону РФ «О защите прав потребителей», банк как исполнитель обязан был его об этом проинформировать. Он просит решение мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия от 03 октября 2014 года отменить и вынести новое решение о расторжении Согласия на кредит в ВТБ 24(ЗАО) <...> заключенного между Васениным Сергеем Викторовичем и Банком ВТБ 24 (ЗАО) 20 октября 2010 года, в связи с досрочным исполнением 16 августа 2012 года.

В судебном заседании истец Васенин С.В. свою апелляционную жалобу поддержал по изложенным в ней основаниям и просил суд решение мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Саранска от 03.10.2014 отменить и вынести новое решение об удовлетворении его исковых требований.

Представитель ответчика Волгушева Д.И. в судебном заседании просила решение мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Саранска от 03.10.2014 оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Выслушав стороны и исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд считает необходимым решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, которым иск удовлетворить.

Так в судебном заседании бесспорно, установлено, что 20.10.2010г. между Васениным С.В. и ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор потребительского кредитования в виде Согласия на кредит <...> сроком на пять лет на получение денежных средств в сумме 50 000 рублей с процентной ставкой 23, 90% годовых и полной стоимостью кредита в 26,68% годовых. Васенин С.В. обязан был ежемесячно до 20 числа уплачивать 1734 рубля 50 копеек. За период с 22.11.2010г. по 15.08.2012г. Васениным С.В. было выплачено 66 000 рублей. По состоянию на 15.08.2012г. на банковском счете истца находились денежные средства выплаченные сверх кредитного договора, в сумме 29 575 рублей 50 копеек.

15.08.2012г. истец Васенин С.В. обратился к ответчику ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением о досрочном погашении задолженности до 16.08.2012г. и в тот же день истец внес 10 040 рублей на свой счет.

В июле 2014 года на телефон Васенина С.В. поступило сообщение от ЗАО «Бант ВТБ 24», в котором банк сообщил, что за ним числится задолженность в сумме 382 рубля, и в сумме 20 058 рублей. На его обращение в ЗАО «Банк ВТБ 24» ему пояснили, что 15.08.2012г. он не доплатил до полного погашения кредита 42 рубля 76 копеек, в связи с чем, с июля 2014 года он обязан выплачивать ежемесячный платеж в сумме 1 734 рубля 50 копеек сроком до 20.10.2015 года.

Эти факты сторонами не оспаривались у мирового судьи и не оспариваются в настоящем судебном заседании и подтверждаются материалами дела.

Спор между сторонами состоит в том, что истец Васенин С.В. считает свои обязательства перед ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24» исполненными и не доплата им всего 42 рублей 76 копеек, допущена по вине ответчика, так как ему подсчитала задолженность работник банка Шитова Ю.Е., и именно она назвала и написала сумму 10 040 рублей, которую необходимо уплатить при досрочном погашении задолженности, а ответчик ЗАО «Банк ВТБ 24» считает, что банк не обязан информировать клиентов о недостаточности денежных средств на лицевом счёте для совершения досрочного погашения, поэтому просит решение мирового судьи оставить без изменения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п. 2.9 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Банка ВТБ 24 (ЗАО) заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на Банковском счёте №1/ Счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени даты очередного платежа.

В соответствии с п. 2.11 вышеуказанных правил при досрочном частичном погашении суммы кредита, изменение дальнейшего графика выплат производится по желанию заемщика, выраженному в его заявлении о частичном досрочном, погашении кредита, одним из двух способов: сокращением срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения; уменьшением размера ежемесячного аннуитетного платежа с сохранением срока возврата кредита.

Согласно п.п. 5.2, 5.2.2, 5.2.3 Правил кредитования заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита. Полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1-3 января включительно, Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное банку в любой день, за исключением даты планового ежемесячного аннуитетного платежа и/или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 (один) до даты планируемого погашения. Сумма, заявляемая заемщика в качестве частичного срочного возврата кредита, не может быть меньше суммы, указанной в Согласии на кредит. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском №1/счете платежной банковской карты заемщика, указанном в Согласии на кредит, в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным, действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

Из заявления Васенина С.В. от 15.08.2012г. видно, что он намерен был осуществить полное досрочное погашение задолженности 16 августа 2012 года по кредитному договору <...> от 20.10.2010г., заключенному между ним и банком ВТБ 24 (ЗАО). Сумма, необходимая для полного досрочного погашения кредита, составляет 39 658 рублей 26 копеек. Данным заявлением он гарантировал, что денежные средства будут находиться на вышеуказанную дату на банковском счете платежной банковской карты заемщика, указанном в Согласии на кредит с которого банк имеет право осуществить списание в бесспорном порядке в соответствии с заявлением и условиями кредитного договора.

Однако, согласно выписке по контракту клиента ВТБ 24 (ЗАО) от 03.10.2014 на банковском счете Васенина С.В. на начало операционного дня 16.08.2012 находились денежные средства в сумме 39 615 рублей 50 копеек, которых недостаточно для полного досрочного погашения кредита по кредитному договору <...> от 20.10.2010 года.

Суд считает, что вывод мирового судьи о том, что задолженность истца Васенина С.В. перед банком в сумме 42 рублей 76 копеек образовалась именно по его вине, не соответствует обстоятельствам дела.

Так из решения мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Саранска от 03.10.2014 следует, что основанием для отказа истцу в удовлетворении иска является то, что на счету Васенина С.В. на начало операционного дня 16.08.2012 находились денежные средства в сумме 39 615 рублей 50 копеек, которых недостаточно для полного досрочного погашения кредита по кредитному доге во <...> от 20.10.2010 года.

Однако мировой судья при этом не учёл, что сумму для досрочного погашения кредита Васенину С.В. назвала и написала на листе бумаги работник банка Шитова Ю.Е., которой он поверил и оплатил сразу же названную ею сумму 10 040 рублей. При этом при наличии его заявления о досрочном погашении кредита, ему никто не сообщил того, что для полного досрочного погашения кредита не хватает всего 42 рубля 76 копеек, и только спустя более двух лет банк ему сообщает об этом.

В данном случае суд считает, что банк злонамеренно не сообщил Васенину С.В. о недостаточности средств для досрочного полного погашения кредита, либо действительно была допущена при расчёте ошибка, которая и выявилась, но ошибка была допущена не им, а работниками банка, то есть ответчиком.

Из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации изложенной в Постановлении от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», следует, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с требованиями пункта 3 части 1 статьи 330 ГПК Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

В связи с изложенным и исходя из того, что доказательств, подтверждающих обстоятельства, имеющие значение для дела, собрано достаточно, суд, рассмотрев дело, отменяет решение мирового судьи и принимает новое решение, которым исковые требования Васенина С.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора (Согласия на кредит) от 20.10.2010 года, подлежат удовлетворению.

Довод представителя ответчика о том, что банк не обязан информировать клиентов о недостаточности денежных средств на лицевом счёте для совершения досрочного погашения, поэтому просит решение мирового судьи оставить без изменения, суд считает необоснованным и несостоятельным и он не может служить основанием для отказа истцу в иске.

Согласно статье 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истцом Васениным С.В. понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме 3 000 рублей.

В данном случае, иск удовлетворен полностью, в связи с этим суд считает необходимым взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Васенина С.В. в возмещение понесенных им по делу судебных расходов в качестве возмещения расходов по оплате представителя – 3000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329, 330 ГПК Российской Федерации, судья

Р Е Ш И Л :

Решение мирового судьи судебного участка №1 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия от 03.10.2014, отменить и принять по делу новое решение, которым исковые требования Васенина Сергея Викторовича к ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (Согласие на кредит) кредит в ВТБ 24(ЗАО) <...>, заключенное между Васениным Сергеем Викторовичем и Банком ВТБ 24 (ЗАО) 20 октября 2010 года, в связи с досрочным исполнением.

Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Васенина Сергея Викторовича расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице операционного офиса «Саранский» филиал №6318 Банка ВТБ 24 (ЗАО) государственную пошлину в бюджет городского округа Саранск в размере 200 (двести) рублей.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий В.С. Епитифоров

Апелляционное определение составлено в окончательной форме 22.12.2014.

Судья В.С. Епитифоров