Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1615/2014 ~ М-649/2014 от 29.01.2014

№2-1615/17-2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2014 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Коваленко В.В., при секретаре Хуттунен О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бычковой О.А. к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

Бычкова О.А. обратилась в Петрозаводский городской суд с иском к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» и Бычковой О.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истице кредит на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев. Из данной суммы банком была единовременно удержана комиссия за начисление кредитных средств в размере <данные изъяты>, комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> в месяц, всего за <данные изъяты> месяца на общую сумму <данные изъяты>, а также денежные средства в размере <данные изъяты> как комиссия за присоединение к программе страхования. Бычкова О.А. полагает, что условие договора, обуславливающее удержание суммы комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за присоединение к программе страхования, не соответствует закону и ущемляет его права как потребителя. На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительными условия кредитного договора № в части взыскания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств; возместить причиненный материальный ущерб в размере единовременной комиссии за выдачу кредита на сумму <данные изъяты> руб., незаконно удержанных ответчиком; признать недействительными условия кредитного договора № в части взыскания с истца ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание – <данные изъяты> в месяц, всего за <данные изъяты> месяца на общую сумму <данные изъяты>.; признать недействительными условия кредитного договора № в части подключения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья; возместить причиненный материальный ущерб по кредитному договору в размере страховой выплаты в сумме <данные изъяты> за подключение к Программе страхования; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истица в судебном заседании не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истицы Жигалина Т.В., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила также взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, а также штраф в размере <данные изъяты>% от удовлетворенных требований.

Представитель ответчика Сурнова С.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ и п.1 ст.810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» и Бычковой О.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истице кредит на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей следует, что ответчиком на истца возложена обязанность по уплате комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. сли в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав пoтpeбитeлeй" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истцом, комиссия за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание с кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Порядком предоставления кредита, установленным Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, в то время как открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусматривающими проведение различных расчетных операций.

Согласно пункту 4 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Бычковой О.А., в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>., единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты>

Поскольку ответчиком на счет истца ДД.ММ.ГГГГ возвращены в добровольном порядке удержанные комиссии в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету истца, исковые требования о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и обязании ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные комиссии в общей сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты>.) удовлетворению не подлежат.

Довод представителя истца о том, что банку следовало выдать сумму удержанных комиссий непосредственно истцу, не имеет значения для правильного разрешения дела, поскольку банк перечислил сумму удержанных комиссий на счет истца, задолженность по кредиту погашена в полном объеме, остаток денежных средств истица получила по платежному распоряжению на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ., в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истица просила закрыть кредитный договор в связи с отсутствием задолженности.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для повторного взыскания с ответчика указанных выше комиссий, иное бы привело к неосновательному обогащению стороны истца.

Кроме того, из п.1.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что истец поручил НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в рамках которого Бычковой О.А. будет оказан комплекс услуг по включению в реестр застрахованных лиц, оплате страховых премий, информированию вышеуказанной страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям.

В силу п.2.16 кредитного договора банк вправе осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п.2.2 раздела «Информация о Кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п.2.16 раздела «Информация о Кредите», и за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования).

В соответствии с условиями кредитного договора возмещение/компенсация страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита составляет <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.2.2 раздела «Информация о Кредите», в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

С условиями кредитования истица была ознакомлена непосредственно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается ее подписями в кредитном договоре, декларации застрахованного лица.

Бычкова О.А. не согласна со взиманием комиссии за присоединение к программе страхования, считая сделку в части заключения договора страхования недействительной, в связи с чем обратился в суд с настоящим иском.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, Бычкова О.А. оформила декларацию застрахованного, анкету к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, из содержания которых следует, что она изъявляет желание быть застрахованной по договору добровольного страхования, она ознакомлена, понимает, полностью согласна с Программой добровольного страхования. Данное заявление подписано собственноручно ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.3.3 Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка выбор Программы и страховщика осуществляется клиентом в добровольном порядке. Программа (Программы), в рамках которой (которых) осуществляется страхование клиента, и страховщик, который осуществляет страхование клиента, указываются с заявлении.

Согласно п.6.1.1 Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка клиент обязуется уплачивать банку комиссию банка за участие в Программе страхования и компенсировать уплаченную страховую премию в соответствии с п.4 настоящих Условий участия.

Согласно разделу «Прочие условия» Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка подписание клиентом заявления об участии в Программе страхования свидетельствует о том, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Программе, а также то, что клиент подтверждает соответствие состояния своего здоровья условиям страхования. Подписание клиентом заявления об участии в Программе страхования свидетельствует о том, что клиенту известно, что заключение клиентом договора страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора/договора о карте.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истице Бычковой О.А. об условиях кредитования и подключения к программе страхования.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора являлись его обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, его добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу.

Кроме того, согласно п.4.11 Условий страхования по пакетам страховых услуг клиент имеет право расторгнуть договор путем подачи в банк заявления об отказе от Пакета услуг по форме, установленной банком.

Согласно материалам дела истица выразила и подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Бычкова О.А. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также представленными документами со стороны истца не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истице услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу, что не имеется правовых оснований для признания ничтожными положений кредитного договора в части касающейся уплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Аналогичная позиция отражена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу пункта 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

В соответствии со ст.315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты.

Таким образом, сумма займа (кредита), предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком досрочно с согласия заимодавца (кредитора) при условии оплаты заимодавцу (кредитору) суммы процентов, установленных договором, за период фактического пользования кредитом.

Согласно условиям кредитного договора срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При этом суд учитывает, что Бычковой О.А. был предоставлен кредит на срок 36 месяцев, соответственно датой окончания срока страхования является ДД.ММ.ГГГГ

Истицей обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету истца и пояснениями сторон.

В силу п.5.4 Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка в случае осуществления полного досрочного погашения клиентом задолженности по кредитному договору: при единовременной оплате Платы за участие в Программе, датой окончания оплачиваемого периода страхования будет являться дата окончания срока страхования, указанная в Памятке застрахованного; при ежемесячной оплате Платы за участие в Программе, датой окончания оплачиваемого периода страхования будет являться дата осуществления клиентом полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в дату платежа, предусмотренную Графиком платежей по кредитному договору.

Таким образом, суд расценивает принятие со стороны ответчика досрочного погашения кредита истцом как выраженное на то согласие кредитора, при досрочном возврате суммы займа период пользования кредитом сокращается, и соответственно сокращается срок страхования, что согласуется с положениями главы 48 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 27.11.1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", «Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка».

На основании вышеизложенного, суд полагает исковые требования в части взыскания с ответчика неосновательно удержанных денежных средств подлежащими частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> (комиссия за подключение к программе страхования) – <данные изъяты>. (уплаченная истцом комиссия за фактический период пользования кредитом) согласно представленному представителем ответчика расчету, который является правильным и соответствует условиям договора.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать взыскания с банка компенсации морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения прав потребителя.

Учитывая степень вины банка и степень нравственных страданий истца, суд считает его требования о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению, определив размер компенсации в <данные изъяты>

Принимая во внимание, что ответчиком требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке, учитывая п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, то есть <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты>.:2). При этом, суд учитывает, что истец обращался к ответчику с письменной претензией, а также обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ответчик имел возможность самостоятельно произвести необходимые выплаты.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя суд считает обоснованными и на основании ст.100 ГПК РФ подлежащими удовлетворению, несение указанных расходов подтверждено документально.

Учитывая категорию спора, конкретные обстоятельства дела, объем оказанных услуг, количество судебных заседаний по делу и их продолжительность, то, что исковые требования удовлетворены частично, а также требования разумности, суд полагает возможным взыскать в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты>

В порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию с ответчика в бюджет Петрозаводского городского округа государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Бычковой О.А. к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № об уплате заемщиком комиссий за зачисление кредитных средств и за расчетное обсуживание.

Взыскать с ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Бычковой О.А. денежные средства в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Коваленко