Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5539/2017 ~ М-5243/2017 от 24.07.2017

№ 2-5539/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2017 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующей судьи Гадючко И.Ю.,

при секретаре Шириновой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кищенко И.Т. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Кищенко И.Т. обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «<данные изъяты>» (<данные изъяты>) №, согласно условиям которого срок действия договора страхования стороны определили с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил 400000 рублей. В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ответчик при заключении договора не разъяснил ему все существенные условия договора, в том числе последствия досрочного расторжения договора, не передал Полисные условия, содержащие все существенные условия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ получил ответ об отклонении заявления об отказе в связи с пропуском предусмотренного договором срока для аннулирования договора. ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере 186353,30 рублей, которые обозначены ответчиком как «выкупная сумма по договору страхования» за вычетом <данные изъяты> 15600 рублей. Истец не согласен с выкупной суммой по договору, просит взыскать с ответчика задолженность по выплате выкупной суммы в размере 52260,03 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 347,92 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В дальнейшем истец исковые требования изменил, просит взыскать с ответчика убытки, причиненные недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге в размере 213646,70 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель, действующий по доверенности, в судебном заседании иск поддержал.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя для участия в судебном заседании не направил, представлен отзыв на исковое заявление, из которого следует, что иск ответчик не признает.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, допросив свидетеля, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Правоотношения сторон регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон об организации страхового дела) и в части, не урегулированной специальными законами, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст. 934 ГК РФ)

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст.947 ГК РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кищенко И.Т. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор добровольного страхования жизни № по программе «<данные изъяты> (<данные изъяты>).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программам страхования жизни с инвестированием капитала по программе «<данные изъяты>» <данные изъяты> (далее Полисные условия), утвержденных приказом <данные изъяты> СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 9.1 договора).

В договоре страхования содержатся сведения об ознакомлении истца с Полисными условиями и их получении при подписании договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью Кищенко И.Т.

Согласно условиям договора страхования истец застраховал страховые риски – дожитие застрахованного лица Кищенко И.Т. до даты окончания срока действия договора страхования и смерть застрахованного по любой причине, по программе страхования «<данные изъяты>», где гарантированная страховая сумма составляет 321720 рублей, доля от общей страховой премии <данные изъяты>%, страховая премия 400000 рублей. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9.6 договора страхования при досрочном прекращении действия договора выплата выкупной суммы, предусмотренной соответствующей основной программой страхования, производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм (п. 13.3.1 Полисных условий).

В соответствии с п. 9.7 спорного договора страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования (выдачи договора страхования) независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случай, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением.

ДД.ММ.ГГГГ Кищенко И.Т. обратился в страховую компания с заявлениями об отказе от договора страхования и досрочном расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление истца об отказе от договора страхования ответчиком отклонено, поскольку истек срок для аннулирования договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик составил акт о досрочном прекращении договора страхования, на основании которого была определена к выплате выкупная сумма в размере 201953,30 рублей.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислило истцу выкупную сумму по договору страхования в размере 186353,30 рублей (за вычетом НДФЛ 15600 рублей).

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Истец просит взыскать с ответчика убытки, которые он понес в результате непредставления ответчиком истцу необходимой и достоверной информации об условиях договора, а именно о размере выкупной суммы, подлежащей выплате страхователю при досрочном расторжении договора страхования; о величине дополнительной нормы доходности.

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг; цену в рублях и условия приобретения услуг; адрес и наименование исполнителя услуги.

Вопросы выплаты выкупной суммы, порядка формирования страхового резерва регламентированы Законом об организации страхового дела.

Как установлено п. 7 ст. 10 указанного Закона при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора (п. 2 ст. 26 Закона об организации страхового дела).

Вопреки доводам истца в условиях договора содержится ссылка на порядок расчета выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования (п. 9.6) – согласно таблице гарантированных выкупных сумм, содержащейся в п. 13.3.1 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно Полисным условиям к договору страхования выкупная сумма – это сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями (п. 1.4), выкупная сумма определяется как сумма гарантированной выкупной суммы и дополнительной выкупной суммы, гарантированная выкупная сумма указана в таблице № 1 и определяется на дату последнего оплачиваемого взноса, или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней, а также от срока страхования и периодичности оплат. Дополнительная выкупная сумма определяется в размере 100 % дополнительной страховой суммы, определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий при единовременной форме оплаты - на дату расторжения договора страхования.

В разделе 11 Полисных условий указан порядок расчета величины дополнительной страховой суммы, который производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика. Базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся, под управлением Управляющей компании, и другим факторам.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду доказательства невыполнения ответчиком обязательств по информированию клиента о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика.

При разрешении данного спора суд исходит из того, что истец добровольно принял решение о заключении договора страхования на условиях, согласованных с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к контрагенту. Неполное понимание терминов и условий договора, в отсутствие каких-либо обращений за разъяснением, не может рассматриваться как нарушение прав потребителя на предоставление полной информации об услуге страхования. Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. Истец был надлежащим образом проинформирован как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере страховой суммы, до подписания договора ознакомился с Полисными условиями, что подтверждается подписью истца в договоре страхования.

С учетом того, что подписанный истцом договор и полученные им Полисные условия содержат все существенные условия, на основании которых договор был заключен, оснований считать, что истцу не была предоставлена необходимая информация, не имеется.

Таким образом, обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец не получил полной, достоверной и необходимой информации об оказываемой услуге, что ограничивало бы его свободу выбора, в ходе судебного разбирательства не установлено.

Следует учесть, что согласно условиям договора истец имел право в установленном порядке отказаться от страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора с возвратом уплаченной им страховой премии, однако данным правом не воспользовался.

Ввиду недоказанности факта нарушения ответчиком прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска Кищенко И.Т. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья И.Ю. Гадючко

Мотивированное решение изготовлено 10.10.2017.