Решение по делу № 2-3247/2018 ~ М-2571/2018 от 02.08.2018

Дело № 2-3247/2018                                            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года                            город Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шалагиновой Е.В.,

при секретаре Соколенко Т.И,

с участием истца Безгодова М.В. и его представителя Эккерта А.В. по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Безгодова Максима Вениаминовича к АО «Райфайзенбанк» о защите прав потребителей, взыскании суммы,

установил:

Безгодов М.В. обратился в суд с иском о защите прав потребителей, о взыскании с АО «Райфайзенбанк» суммы в размере 92000 руб., процентов, начисленных на сумму страховки в размере 18414 руб.

Требования обосновывает тем, что Дата между истцом и АО «Райфайзенбанк» был заключен кредитный договор на сумму 707000 руб., под ...% годовых. На руки истец получила сумму 615000 руб. Остальная сумма составила страховка, которую истец не получил. Стоимость услуги страхования составляет 92000 руб. При отказе от услуги страхования (финансовая защита) процентная ставка кредитной линии составила на ...% больше. Истцу была навязана финансовая защита банком в обмен на снижение процентной ставки по кредиту. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Оказание одной услуги при выдаче истцу кредита было обусловлено другой платной услугой, которая не нужна истцу. Сумма кредита составляет 707000 руб., из них кредитная карта 40000 руб., потребительский кредит 419000 руб., кредитная карта 156000 руб. В основную сумму кредита 707000 руб. вошли суммы по кредитным картам и потребительскому кредиту, а также услуга страхования жизни и здоровья заемщика в сумме 92000 руб. На основании графика платежей на сумму 707000 руб. заемщик ежемесячно выплачивал 15652,46 руб. Сумма ежемесячных платежей включало в себя не только сумму основного долга потребительского кредита и кредитных карт на сумму 614000 руб., а также 92000 руб. за услугу страхования. При расчете кредитным калькулятором кредитной линии на 92000 руб. под ...% годовых, сумма ежемесячных платежей составила 2046 руб., на 615000 руб. сумма ежемесячных платежей 13677 руб. Сумма процентов за период с Дата по Дата на сумму 92000 руб. составила 18414 руб. Размер страховки в 92000 руб. подлежит возврату заемщику, поскольку страхового случая за период кредитования не наступило, данными денежными средствами заемщик не воспользовался. Дата кредит был погашен истцом досрочно в полном объеме. Досрочное погашение кредита приводит к досрочному погашению договора страхования.

Истец в судебном заседании подтвердил доводы, изложенные в иске.

Представитель истца в судебном заседании на доводах искового заявления настаивал.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителя не направил. Как следует из поступивших возражений на исковое заявление, ответчик не согласен с предъявленными к нему требованиями, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец выбрал кредитный продукт «...». Согласно № Индивидуальных условий кредитования ставка процента составляет ...% годовых, по аналогичному продукту без финансовой защиты ставка процента составляет ... % годовых. В силу № кредитного договора заемщик вправе отказаться от программы финансовой защиты, в этом случае процентная ставка увеличивается на ...%. Истец заявил отказ уже после погашения кредита, то есть когда страховое событие утратило свою актуальность. Заемщик получил услугу банка в надлежащем виде, ему была сохранена ставка ...% на весь период кредита, со стороны банка обязательства выполнены в полном объеме. После гашения кредита отказ от страховки юридически невозможен, поскольку если в период действия договора страхования в отношении заемщика наступило страховое событие, предусмотренное условиями страхования, то заемщик получил бы страховую премию, что составляет предмет страхования. Доводы о введении заемщика в заблуждение являются голословными, поскольку в № заемщик подтвердил свою полную осведомленность с предоставленной ему информацией и свое полное согласие с условиями выбранного кредитного продукта. Страховщиком является ООО «ФИО6», который является получателем страховой премии, банк получает лишь агентское вознаграждение в качестве агента.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и
обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что Дата Безгодовым М.В. и АО «Райфайзенбанк» в офертно-акцептной форме был заключен потребительский договор, по условиям которого заемщику представлен кредит в сумме 707000 руб. под ...% годовых (л.д.№). Как следует из № индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа составляет 15652,46 руб., ежемесячные платежи производятся 18 числа каждого месяца.

Обязательства банком исполнены в полном объеме, истцом это не опровергается.

Согласно представленной в материалы дела справки о полном погашении кредита от Дата, кредит по кредитному договору № № от Дата Безгодовым М.В. был погашен Дата в полном объеме. (л. д. №).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует кредитным учреждениям заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421, 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из п№. индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик подтверждает, что до момента подписания индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в банке кредита без участия в программе финансовой защиты и о том, что участие заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа банка в выдаче кредита.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита Безгодов М.В. также указал, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать данные условия, подтвердил, что до заключения договора до него доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Указанные обстоятельства подтверждают, что Безгодов М.В. являясь заемщиком, был своевременно и надлежащим образом информирован банком об условиях присоединения к программе страхования, добровольно и в своих интересах присоединился к ней.

Доказательств того, что Безгодов М.В. при заключении договора кредитования отказывался от программы страхования, а также отказывался от заключения договора кредитования в связи с навязыванием ему банком услуги страхования, возражал против предложенных условий банка, а также то, что банк навязал ему услугу страхования, отказавшись от которой он не имел возможность получить кредит, истцом в суд не представлено.

В случае неприемлемости условий договора кредитования, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручной подписью Безгодова М.В. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита подтверждается, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, с учетом того, что истец не был лишен права на заключение договора на иных условиях, при этом выразил свое волеизъявление и заключил договор с ответчиком на условиях с уплатой денежных средств за услугу страховой защиты не влечет незаконности данных условий договора, договор и его условия с учетом положений ст. 421 ГК РФ соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Доказательств навязывания со стоны ответчика услуги по страхованию, в материалы дела не представлено, равно как и нет таких доказательств об отсутствии у истца информации о возможности отказа от договора страхования.

Принимая во внимание изложенное, оснований для признания договора страхования незаключенным, не имеется, соответственно списание суммы оплаты за участие в программе страхования банком также незаконными не являются, оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату комиссий не имеется.

Более того, страховщиком согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита является ООО «ФИО6», который является получателем страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования предъявлены к ненадлежащему ответчику АО «Райффайзенбанк».

Исследовав доказательства дела в их совокупности, суд считает исковые требования Безгодова М.В. не подлежащими удовлетворению, поскольку при заключении договора банком не были нарушены права истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной, а также на получение им необходимой и достоверной информации о реализуемых банком услугах.

Представленные суду документы, в частности индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, изложены размером шрифта позволяющим без затруднения прочитать их содержание. Из представленных документов не усматривается нарушения прав истца на визуальную информацию. Сведений о том, что истец при заключении договора заявлял о невозможности прочтения представленных документов содержащих условия кредитования суду не представлено. Каких-либо объективных доказательств, могущих с достоверностью свидетельствовать о том, что на Безгодова М.В. при заключении кредитного договора были применены средства насилия, угрозы, обман, вследствие чело он вынужден был бы подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, суду не представлено.

Доводы истца о том, что с досрочным погашением кредита, досрочно прекращается и договор страхования, не является основанием для взыскания с ответчика указанных сумм, поскольку страховщиком является ООО «ФИО6».

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Поскольку нарушений ответчиком прав истца в судебном заседании не установлено, требования Безгодова М.В. о взыскании суммы страховки в размере 92000 руб. и процентов, начисленных на сумму за услугу страхования в размере 18414 руб. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Безгодова Максима Вениаминовича к АО «Райфайзенбанк» о защите прав потребителей, взыскании суммы в размере 92000 руб. и процентов в сумме 18414 – отказать.

На решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

ФИО9

ФИО9. Судья: Е.В. Шалагинова