Решение по делу № 2-4137/2017 ~ М-3100/2017 от 24.05.2017

Дело № 2-4137/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«04» сентября 2017 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Быстряковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Гириной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поварешкин Олег Васильевич к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, обязании произвести перерасчет со снижением процентной ставки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

Установил:

Истец Поварешкин Олег Васильевич обратился в суд с настоящим иском к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, обязании произвести перерасчет со снижением процентной ставки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, указывая на то, что 21.07.2015 года между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №. В соответствии с условиями данного договора, сумма кредита составила 176730 руб. 00 коп., срок кредитования 36 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом от 06 до 06 месяцев включительно-56%; от 7 до 12 месяцев включительно-40%; от 13 до 18 месяцев включительно-20%. При рассмотрении вопроса о возможности выдачи кредита, в сумме 150000 руб. 00 коп. работниками банка ему было поставлено условие об обязанности заключить договоры страхования, в ином случае в выдаче ему кредита могло быть отказано, о чем ему прямо сказали работники банка. На тот момент он крайне нуждался в заемных денежных средствах, что подтверждается целью использования заемщиком потребительского кредита-на неотложные нужды. По этой причине он был вынужден согласиться на данное условие, навязанное ему для получения кредита и вынужденно выразил согласие быть застрахованным в ЗАО «МАКС». При данных обстоятельствах, одновременно с заключением кредитного договора, между ним и ЗАО «МАКС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями договора страхования срок страхования 36 месяцев, страховая сумма составляет 165000 руб. 00 коп., страховая премия составила 26730 руб. 00 коп. Помимо того, что данная сделка ему была навязана, его права потребителя нарушены также тем, что ему не предоставили возможности выбрать другую страховую компанию и другие условия страхования. Он не собирался заключать никакие иные договоры и расходовать денежные средства на страхование жизни, поскольку был стеснен в денежных средствах и если бы он действительно имел намерение заключить договор страхования жизни и здоровья, то обратился бы не в банк, а в различные страховые компании, где мог бы выбрать необходимую ему услугу по наиболее приемлемой цене. Но он не собирался в страховые компании, поскольку не имел такого намерения. Более того, он считает, что трехлетнее страхование жизни и здоровья на мизерную страховую сумму 165000 руб. 00 коп. с оплатой страховой премии, в сумме 26730 руб. 00 коп. да ещё и за счет заемных денежных средств, под проценты, является для него крайне невыгодной, кабальной сделкой, которая сделала его кредит существенно дороже. Он выполнял свои обязательства по кредитному договору в установленный срок и в полном размере, несмотря на серьезные финансовые трудности, возникшие у него в связи с тем, что с декабря 2016 года он не работал по состоянию здоровья. В этой связи следует отметить, что договор страхования жизни и здоровья-с теми крайне ограниченными страховыми рисками, которые он предусматривает, не предусматривает страховых выплат в его ситуации, то есть не защищает его, как заемщика, от рисков неплатежей. На тот момент он не просил о снижении суммы долга или процентов, только лишь об отсрочке, которая могла обеспечить интересы обеих сторон: Банк получал сумму долга и проценты, но более длительный период, а он возможность исполнения обязательств, с учетом его текущих финансовых возможностей и без просрочек. На данное обращение он получил абсолютно формальный ответ с перечислением заключенным им договоров и выводом о невозможности удовлетворения его просьбы потому, что с условиями договоров он ознакомлен и согласился. Кроме затруднений с выплатой недостаточности денежных средств на текущем баковском счете для погашения задолженности по данному кредитному договору Банк был обязан осуществить перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного ему в соответствии с индивидуальными условиями кредитования для кредита кредитная карта «Стандарт». Согласно п. 6 Индивидуальных условий не имеется никаких требований о подаче им заявления на перевод денежных средств или волеизъявления в иной форме, кроме подписания индивидуальных условий, в которых такой перевод прямо предусмотрен в указанном пункте. Более того, именно в связи с возможностью автоматического погашения платежей по кредиту за счет средств кредитной карты он согласился на заключение второго кредитного договора, который, как заверяли работники Банка, должен обеспечивать защиту его имущественных интересов от просрочек в очередных платежах. Он вынужден еще раз заявить, что Банк, в случае не поступления очередного платежа был обязан погасить задолженность по кредитному договору за счет кредитной карты «Стандарт», что прямо предусмотрено условиями договора, не допускающему иного толкования. Однако, все его заявления, которые он подавал в Банк, остались без рассмотрения по существу, так как формальные ответы, не основанные на условиях договоров, он не может расценивать как рассмотрение обращения по существу.

Истец Поварешкин Олег Васильевич просит суд взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», в его пользу, денежные средства, в размере 26730 руб. 00 коп., в связи с нарушением прав потребителя при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ путем навязывания дополнительных услуг страхования; обязать ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет со снижением процентной ставки по кредиту 20% годовых, начиная с декабря 2016 года в соответствии с условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», в его пользу, компенсацию морального вреда, в размере 70000 руб. 00 коп.; расходы по оплате юридических услуг, в размере 30000 руб. 00 коп.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

    В судебное заседание истец Поварешкин Олег Васильевич явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о слушание дела извещался.

3-е лицо ЗАО «МАКС» своего представителя в судебное заседание не направил, о слушание дела извещался.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Одновременно с этим, возможность заключения договора присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, предусмотрена п. 1 ст. 428 ГК РФ. Пунктом 2 данной статьи установлено, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 года № 4045-1 «Об организации страхового дела в РФ», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу со ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересам страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По смыслу действующего законодательства в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

При этом, положения гражданского законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни, здоровья и недобровольную потерю работы, в силу договора.

Так, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 02.12.1990 г. за N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Данные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и недобровольную потерю работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

По правилам п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 15 ГК лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с частью 1 статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки возмещаются в виде реального ущерба и упущенной выгоды (статья 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с требованиями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Поварешкин Олег Васильевич и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Поварешкин Олег Васильевич был предоставлен кредит, в размере 176730 руб. 00 коп. Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитования, изложенного в заявлении клиента и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Дата выдачи кредита-ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита 36 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка годовых при погашении кредитной задолженности от 0 до 6 месяцев включительно-56%; от 7 до 12 месяцев включительно-40%; от 13 до 18 месяцев включительно-20%; от 31 до 36 месяцев включительно-20%. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается (л.д. 7-9).

ДД.ММ.ГГГГ между Поварешкин Олег Васильевич и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен Договор кредитования №, по условиям которого заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» и Тарифах Банка. Лимит кредитования 20000 руб. 00 коп. Банк имеет право в одностороннем порядке без объявления причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равным нулю, а также отключать возобновление лимита кредитования. Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования-до востребования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Процентная ставка годовых за проведение безналичных операций-29,9%; полная стоимость кредита-33% годовых. В целях погашения задолженности по кредиту, предоставляемому Банком на основании иного договора, Поварешкин Олег Васильевич просит Банк осуществить перевод денежных средств с ТБС в сумме задолженности по указанному кредиту (основному долгу), на банковский счет Поварешкин Олег Васильевич, открытый для погашения задолженности по указанному кредиту. При недостаточности денежных средств на ТБС для погашения задолженности по иному Поварешкин Олег Васильевич просил Банк осуществить перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного Поварешкин Олег Васильевич в соответствии с договором. Перевод денежных средств просил произвести в ближайшую дату для погашения задолженности, установленную договором, на основании которого выдан иной кредит (л.д. 10-14).

Согласно заявлению Поварешкин Олег Васильевич от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Поварешкин Олег Васильевич согласился быть застрахованным по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк». Кроме того, Поварешкин Олег Васильевич подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № (л.д. 15-17).

Согласно ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Поварешкин Олег Васильевич следует, что ДД.ММ.ГГГГ по Договору образовалась просроченная задолженность, процентная ставка не подлежит изменению по условиям Договора и составляет 56%. В течение срока кредитования был зафиксирован факт нарушения платежной дисциплины, что привело к образованию просроченной задолженности. Корректировка плажной дисциплины невозможна, если вынос ссуды на просроченную задолженность произошел по вине клиента, следовательно, для корректировки кредитной истории необходимо предоставить подтверждающие документы, что оплата была произведена своевременно (л.д. 18).

Согласно ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Поварешкин Олег Васильевич следует, что между Банком и Поварешкин Олег Васильевич заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. П. 6 не действует в рамках Договора №, данный пункт применим к Договору № (л.д. 20).

Согласно ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Поварешкин Олег Васильевич следует, что условие, изложенное в разделе 6 Заявления о заключении Договора кредитования № по тарифному плану «Кредитная карта Стандарт» предусматривает право, но не обязанность банка осуществлять погашение задолженности по кредитному договору № «Снижай ставку жизнь» за счет лимита кредитования, предоставленного в соответствии с Договором №. Данное условие распространяется исключительно на случаи полного досрочного погашения основной суммы долга по одному кредиту и не распространяется на внесение ежемесячного взноса с установленного лимита кредитования кредитной карты на счет, открытый для погашения кредитного договора № (л.д. 21).

Согласно ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Поварешкин Олег Васильевич следует, что согласно графика погашения по Договору №, сумма ежемесячного взноса за декабрь 2016 года составила 7273 руб. 58 коп., дата платежа 21 число каждого месяца. В дату списания ежемесячного взноса данной суммы было недостаточно. В связи с этим процентная ставка поднялась до первоначального значения. П. 6 Договора № свидетельствует о том, что Банк может осуществить перевод денежных средств со счета на погашение задолженности иного договора. Однако, согласно общим условиям кредитования счета данная операция относится к наличным операциям и осуществляется на основании заявления, в связи с тем, что в соответствии с Договором № за данный вид перевода предусмотрена комиссия (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ Поварешкин Олег Васильевич в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» направил заявление в котором просил в десятидневный срок со дня получения рассмотреть настоящее обращение по существу и направить ему письменный ответ; в связи с нарушением прав потребителя при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ путем навязывания дополнительных услуг страхования, возместить ему убытки, в размере страховой премии, в сумме 26730 руб. 00 коп.; произвести перерасчет суммы кредита и суммы ежемесячных платежей по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму страховой премии 26730 руб. 00 коп. и выдать новый график платежей; произвести снижение процентной ставки с 56% до 20%, согласно графику платежей; выплатить денежную компенсацию морального вреда, в размере 70000 руб. 00 коп.; возместить расходы по оплате юридических услуг, в размере 30000 руб. 00 коп. (л.д. 28-32).

Выразив желание на страхование, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные Кредитным договором.

Таким образом, суд полагает, что исковые требования Поварешкин Олег Васильевич к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, в размере 26730 руб. 00 коп., не подлежат удовлетворению, поскольку потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Между сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, данные условия договора не противоречат закону и приняты заемщиком добровольно, заемщик располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, полная стоимость кредита до заемщика была доведена, указана в заявлении о заключении договора кредитования. Подключение к программе страхования носило добровольный характер, так как истец имел возможность отказаться от данной услуги, указанное не было связано с решением банка о предоставлении кредита, поскольку доказательств обратного не представлено и материалы дела этого не содержат. Отсутствуют доказательства о понуждении истца со стороны ответчика к подключению к участию в программе страхования. Волеизъявление истца Поварешкин Олег Васильевич на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, истец имел возможность не заключать указанный договор, однако он принял условия банка и исполнил предложенные условия по кредитному договору. Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. При заключении кредитного договора, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора. Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию; доказательств нарушения банком прав истца не представлено. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства. При заключении кредитного договора ответчик предоставил Поварешкин Олег Васильевич полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах. Страхование является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определить такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

Требования истца Поварешкин Олег Васильевич к ПАО «Восточный экспресс банк» об обязании произвести перерасчет со снижением процентной ставки, также не подлежат удовлетворению, поскольку перед заключением договора заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, при имеющейся возможности отказаться от получения кредита, на все условия кредитования согласился, при этом доказательств намерения внести изменения в типовые условия договора истцом не представлено. П. 6 Договора № свидетельствует о том, что Банк может осуществить перевод денежных средств со счета на погашение задолженности иного договора. Однако, как указал ПАО «Восточный экспресс банк» в ответах на претензии, согласно Общим условиям кредитования счета данная операция относится к наличным операциям и осуществляется на основании заявления, в связи с тем, что в соответствии с Договором № за данный вид перевода предусмотрена комиссия. При подписании кредитного договора Поварешкин Олег Васильевич был ознакомлен с Общими условиями кредитования счета, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, при определении размера компенсации вреда принимаются во внимание степень вины нарушителя и иные, заслуживающие внимания обстоятельства, должны учитываться требования разумности и справедливости.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец Поварешкин Олег Васильевич понес расходы по оплате юридических услуг, в размере 30000 руб. 00 коп. (л.д. 49-52).

Принимая во внимания, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания денежных средств, уплаченных по договору страхования; обязания произвести перерасчет со снижением процентной ставки, требования о компенсации морального вреда, взыскании расходов по оплате юридических услуг, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, также подлежат отклонению, как производные от основного иска.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении иска Поварешкин Олег Васильевич к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств, в размере 26730 руб. 00 коп., в связи с нарушением прав потребителя при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ путем навязывания дополнительных услуг страхования; обязании ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет со снижением процентной ставки по кредиту 20% годовых, начиная с декабря 2016 года в соответствии с условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; компенсации морального вреда, в размере 70000 руб. 00 коп.; расходов по оплате юридических услуг, в размере 30000 руб. 00 коп.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья:                      О.А.Быстрякова