Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4178/2015 ~ М-3065/2015 от 24.06.2015

рЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 28 сентября 2015 года                             

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Шамгуновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванова В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Иванов В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просил признать условие оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования
на включение в список застрахованных лиц к Договору страхования жизни и
здоровья заемщиков, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК
«СПЕКТР-АВИА С» не действительным, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца уплаченную по незаконной части сделки комиссию за страхование в размере: 50 592 руб., за период с 20.02.2012г.- 20.11.2014г., в счет компенсации морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что между Ивановым В.В. и ПАО КБ «Восточный» 20.01.2012 г. заключен кредитный договор № на получение кредита на потребительские нужды на сумму 372 000 руб. с условием уплаты процентов в размере 16,50 % годовых на срок 60 мес. Впоследствии истцу стало известно, что при заключении с потребителями кредитных договоров, Банк включает в них условия, ущемляющие права потребителя - Банк обусловил получение кредита уплатой ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования. Договор № является типовым (договор присоединения), с заранее определенными условиями Банка, а значит, заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. В Кредитном Договоре, Заявлении на присоединение к Программе страхования, согласие заемщика быть застрахованным по имущественным интересам выражено печатным шрифтом по типовой форме, разработанной самим Банком, в нем не предусмотрено место для альтернативного ответа о выражении волеизъявления Заемщика о согласии, либо отказе внесения в список застрахованных лиц, выбора выгодоприобретателя, выбора предложенных рисков по нему, и других условий, где Заемщик собственноручно мог бы поставить «Согласен/Не согласен», что могло бы подтвердить его добровольное намерение на страхование. Банк, оказав истцу услугу по присоединению к Программе страхования, не согласовал стоимость в рублях оказанной услуги заемщику, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги. Информация о стоимости услуг Банка имеет значение для заемщика, как экономически более слабой стороны в возникшем правоотношении, и является нарушением положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. В разделе «Параметры страхования» кредитного Договора, в Заявлении на страхование, а также в Условиях по Программе страхования, указана одна конкретная страховая компания ЗАО «СК «СПЕКТР-АВИА С». Информации о других страховых компаниях, и выбора тарифов по страхованию, Банк не предоставил. При оказании банком услуги по подключению к Программе страхования Страховщик (ЗАО «СК «СПЕКТР-АВИА С») определен Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора. Изложенное свидетельствует об отсутствии у заемщика реального права выбора иной страховой компании и Программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением его прав как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Ответчиком не представлены доказательства того, что до заключения кредитного договора истцу было предоставлено право на получение кредита без страхования жизни и здоровья, но на иных, не дискриминационных условиях, и что истец выбрал вариант со страхованием. Доказательство Банком указанных обстоятельств является значимым для определения вывода о добровольности подключения истца к Программе страхования, для разрешения спора о защите прав потребителя. Таким образом, истцу Банком не было предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без присоединения к Программе страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, возможность выбрать иную страховую компанию, нежели Банк определил истцу, также не предоставлена. Отсутствует содержание услуги, оказываемой Банком Заемщику по присоединению к Программе страхования, а также экономическое обоснование стоимости данной услуги, так как сумма комиссии зависит от суммы кредита, при том, что расходы банка являются неизменными. Действующее законодательство не дает исполнителю услуг права брать деньги в качестве компенсации ничем не подтвержденных расходов. Включение банком в кредитный договор раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» условия о комиссии за участие заемщика в Программе страхования не основано на законе и ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей. Застрахованное лицо лишено имущественного интереса в осуществлении подобного страхования, так как в соответствии с условиями спорных договоров страхования оно не является выгодоприобретателем и условия заключенных договоров страхования не предусматривают выплаты застрахованному лицу, его близким или наследникам, страховой суммы в случае его внезапной смерти. Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, в том числе права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Истец Иванов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Леонова П.М., полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала следующее. 20.01.2012г. подписано Заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» (Оферта), по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Между тем, исковое заявление подано истцом о признании условий кредитного договора недействительным лишь в 2015 году (согласно дате искового заявления), в то время как кредитные договоры заключены между сторонами 20.01.2012г., что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст. 196 ГК РФ. Доказательств причинения истцу морального вреда Банку не представлено. Страхование допустимо, т.к. является добровольным. Страхование жизни и здоровья - допустимый способ обеспечения исполнения обязательств и является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств. Условиями кредитного договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за страхование в определенном
процентном соотношении для Банка и для страховой организации. Стороны договора, заключенного 20.01.2012г. согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 ГК РФ и не нарушает права истца, как потребителя. В Заявлении на получение кредита № истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Я уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательного обогащения не основаны на положениях Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ЗАО «СК «СПЕКТР-АВИА С» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.01.2012г. между Ивановым В.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № (л.д.5-7, 55-57). Согласно условиям договора общая сумма кредита составляет 372000 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов 16,5% годовых, размер ежемесячного платежа - 10631 руб..

Из заявления на получение кредита (л.д.5-7, 55-57), подписанного Ивановым В.В. 20.01.2012г. следует, что он изъявил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Выразил свое согласие на то, что Банк будет является Выгодоприобретателем по программе страхования и дал Банку согласие на безакцептное списание с БСС денежных средств для уплаты страховой премии. Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

В анкете заявителя (л.д.65) Иванов В.В. согласился на страхование, из предложенных вариантов выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Своей подписью подтвердил, что уведомлен о том, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. При этом, подписывая анкету Иванов В.В. имел возможность отказаться от страхования в полном объеме путем подписания анкеты с проставлением отметки в соответствующей графе. Уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

Подписав 20.01.2012г. заявление на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.60) Иванов В.В. согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней № от 01.11.2011г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Спектр-Авиа С», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». В п.3 Заявления на присоединение к Программе страхования, подписанном Ивановым В.В., заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. В п.4 согласился, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк. Пунктом 5 данного заявления установлено, что Иванов В.В. обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1488 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1488 руб. за каждый год страхования.

Таким образом, подписывая заявление о добровольном страховании Иванов В.В. имел возможность как выбрать Программу страхования, так и отказаться от страхования в ЗАО СК «Спектр Авиа С» и застраховать риск в иной страховой компании, либо отказаться от страхования в полном объеме, при этом ему было разъяснено, что решение о выдаче кредита и условия его предоставления не зависят от подписания им договора страхования. Предоставленная свобода выбора подтверждается в том числе и тем, что Иванов В.В. воспользовавшись своим правом выбрал лишь одну Программу страхования, что свидетельствует о том, что изложенные в заявлении на страхование условия были им поняты.

Условий об обязательном обеспечении возврата кредита путем страхования жизни и здоровья, а также условий, возлагающих на заемщика обязанности оплатить страховую премию и заключить договор страхования с ЗАО СК «Спектр Авиа С», о страховании рисков в какой-либо иной страховой компании, кредитный договор не содержит.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено.

При заключении кредитного договора в заявлении о предоставлении кредита Иванов В.В. выразил свое согласие на подключение к Программе страхования. Иванову В.В. было известно о размере суммы комиссии и способе её уплаты, а потому он мог оценить целесообразность подключения к Программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе страхования.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заёмщика к Программе страхования.

Подключение Иванова В.В. к Программе страхования осуществлено на основании анкеты заявителя, его заявления о предоставлении кредита, заявления на присоединение к Программе страхования. При желании клиента быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору делается отметка в соответствующем поле анкеты заявителя. При этом, в анкете указаны графы «согласен на присоединение к Программе страхования», «не согласен на присоединение к Программе страхования», которые заполняются в зависимости от согласия или несогласия заемщика быть застрахованным, а в случае выражения согласия на страхование заемщик может выбрать между графами «страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», либо «страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги». Сумма страховой премии указана в заявление на присоединение к Программе страхования.

Таким образом, поля с согласием/ несогласием на подключение к Программе страхования изначально являются пустыми, в них делаются/ не делаются отметки при заполнении заявки непосредственно самим заемщиком, после заполнения в заявлении-анкете его личных данных.

Следовательно, заёмщик имеет возможность не подключаться к Программе страхования.

Из содержания заявления о предоставлении кредита, подписанного Ивановым В.В., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к Программе страхования, поскольку в этом заявлении подключение к Программе страхования происходит только при проставлении соответствующей отметки, с последующим подписанием заёмщика. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования.

Кроме этого, Иванову В.В. полностью предоставлена информация о кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, который не содержит явно обременительных условий, а сам истец не предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях.

Таким образом, ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования. Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения. При этом согласие на страхования было выражено Ивановым В.В. до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует отметка в соответствующей графе в анкете заявителя. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором страхования.

Учитывая, что Иванов В.В. не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Иванова В.В. по заключению кредитного договора с условием личного страхования как добровольное волеизъявление истца.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств навязанности ему услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги. Услуга по подключению к Программе страхования предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Условия кредитного договора № от 20.01.2012г. в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой, а на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия договора не является недействительными в силу ничтожности и не влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца о признании условий оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования на включение в список застрахованных лиц к Договору страхования жизни и
здоровья заемщиков, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК
«СПЕКТР-АВИА С» не действительным и взыскании с ПАО КБ «Восточный» в его пользу уплаченную комиссию за страхование в размере 50 592 руб. не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании убытков в виде страхового взноса, которые не подлежат удовлетворению, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Рассматривая заявление представителя ПАО «Восточный экспресс банк» Леоновой П.М. о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кредитный договор был заключен Ивановым В.В. 20.01.2012г., в тот же день подписана анкета заявление, заявление на присоединение к Программе страхования. Как видно из выписки из лицевого счета с 14.02.2012г. по 22.12.2014г. со счета истца ответчиком начиная с 20.02.2012г. произведено гашение комиссии за страхование в размере по 1 488 руб. ежемесячно (л.д.10, 75). Исковое заявление, как видно из имеющегося в материалах дела конверта (л.д.22), информации с сайта почты России (л.д.96), направлено Ивановым В.В. в Ленинский районный суд г.Красноярска 22.06.2015г. Таким образом, суд соглашается с позицией стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании платы на присоединение к Программе страхования за период с 20.02.2012г. по 21.06.2012г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Иванова В.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья:                                И.Ю. Волгаева