Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1762/2016 ~ М-1533/2016 от 10.08.2016

Дело № 2–1762/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 14 октября 2016 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составепредседательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к Сапожникову С.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» публичное акционерное общество) (далее по тексту – АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) обратился в суд с иском к Сапожникову С.В. о расторжении кредитного договора №*** от дд.мм.гггг, взыскании с него задолженности на дд.мм.гггг по кредитному договору в размере 96 462,59 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 093,88 руб. Также истец просит взыскать с ответчика, начиная сдд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере <***>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 87 846,03 руб. и пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере <***>% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 95 184,26 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

В обосновании иска указано, что дд.мм.гггг между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Сапожниковым С.В. был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец предоставляет Сапожникову С.В. кредит на неотложные нужды в размере 150 000,00 руб.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальныеусловия) сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее дд.мм.гггг

Согласно платежному поручению денежные средства были предоставлены ответчику Сапожникову С.В. дд.мм.гггг путем перечисления на счет.

В соответствии с п.4 Индивидуальный условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере <***>% годовых.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), а также п.12 Индивидуальный условий кредитования ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере <***>% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются.

Начиная с дд.мм.гггг Сапожников С.В. неоднократно допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитов, а также в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

дд.мм.гггг Сапожникову С.В. было направлено требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом. Указанная сумма до настоящего времени не выплачена.

Истец указывает, что неисполнение обязательства по кредиту является существенным нарушением условий кредитного договора.

На основании изложенного и руководствуясь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О потребительском кредите», истец просит заявленные требования удовлетворить.

дд.мм.гггг истец уточнил исковые требования, в связи с поступившими от ответчика платежами просит взыскать с Сапожникова С.В. задолженностьна дд.мм.гггг по кредитному договору в размере 64 990,52 руб., а также начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере <***>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 61 855,97 руб. и пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере <***>% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 62868,25 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание представитель АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, представителем истца Четкарёвой А.А. направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, и уточнение исковые требования, просит взыскать с Сапожникова С.В. задолженность на дд.мм.гггг по кредитному договору в размере 59 513,42 руб., а также начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере <***>% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 56 991,06 руб. и пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере <***>% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 57 346,28 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик Сапожников С.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, ходатайств об отложении дела не направил, доказательств уважительности причин не явки суду не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из требований ч.2 ст.1 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с кредитным договором №*** от дд.мм.гггг (индивидуальные условия договора потребительского кредита (потребительские нужды) АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) был выдан потребительский кредит Сапожникову С.В. в сумме 150 000,00 руб.

Согласно сведений из Единого государственного реестра юридических лиц, имеющихся в общем доступе на сайте ФНС России в сети Интернет, дд.мм.гггг наименование АКБ "Ижкомбанк" (ОАО) изменено на АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) в соответствие с требованиями ГК РФ (Протокол внеочередного общего собрания акционеров №*** от дд.мм.гггг).

Согласно п.2 индивидуальных условий кредитный договор вступает в силу со дня подписания настоящих индивидуальных условий и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору. Вся задолженность по кредиту и процент за пользование кредитом должны быть уплачены не позднее дд.мм.гггг

Процентная ставка определена по кредиту в размере <***> годовых (п.4 Индивидуальный условий).

При оформлении кредитного договора Сапожников С.В.ознакомлен с Общими условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита (потребительские нужды) ознакомлена, что подтверждается ее подписью в договоре.

В соответствии с п.4.1 Общих условий, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в сроки, в размере и в порядке, указанные в Общих и индивидуальных условиях.

Согласно п.4.9 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитными договором, в случае не выполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Аналогичное положение содержится в п.18 Индивидуальных условий, согласно которого банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком сроков возвраты основной суммы долга и (или) уплате процентов по кредитному договору. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возвраты суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления банком уведомления.

Материалами дела установлено, что истец свои обязательства выполнил, предоставив Сапожникову С.В. кредит в размере 150 000,00 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из ч.2 ст.811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, начиная с дд.мм.гггг Сапожников С.В. неоднократно допускал нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату долга, последний платеж Сапожников С.В.произвел дд.мм.гггг, после этого погашение кредита прекратилось, следовательно, у АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что по состоянию на дд.мм.гггг задолженность по основному долгу составляет 56 991,06 руб., задолженность по процентам 355,22 руб.

Таким образом, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам обоснованным.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.3 ст.810ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу ч.2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как указано выше, Сапожников С.В. неоднократно допускал нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по кредитному договору, затем прекратил исполнения обязательства по возврату долга.

Расторжение договора в соответствии со ч.1 ст.450 ГК РФ возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из условий кредитного договора следует, что существенным нарушение договора признается в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п.18 Индивидуальных условий).

Поскольку существенное нарушение обязательств должником по кредитному договору установлено в судебном заседании, следовательно, требование истца о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

дд.мм.гггг в адрес ответчика Сапожникова С.В.было направлено уведомление-требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Ответ на данное требование от ответчика не поступил.

Таким образом, несмотря на требования истца своевременно погасить причитающийся с ответчика платеж и предупреждения о принятии мер принудительного взыскания и расторжении кредитного договора, последний до настоящего времени задолженность не погасил в полном объеме.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

С учетом изложенного, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №*** дд.мм.гггг, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и Сапожниковым С.В..

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом положений ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора, требование истца о взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, начисленными за весь срок действия договора, является правомерным.

Исходя из указанного, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 19,9% годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 56 991,06 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу

При рассмотрении требований истца о взыскании неустойки (пени) суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.5.2 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе начислять неустойку в размере, установленном Индивидуальными условиями.

Так, согласно п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и(или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В данном случае, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 2 167,14 руб., в том числе пени по просроченному основному долгу в размере 1 770,20 руб., пени по просроченным процентам – 396,94 руб.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что если определенный в соответствии со ст.395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст.333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

В Определениях от 15.01.2015 №6-0 и №7-0 Конституционный Суд Российской Федерации выявил смысл положений части первой ст.333 ГК РФ.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, исходя из правового смысла приведенных выше норм, снижение судом размера неустойки возможно только в случае несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Разрешая спор в части взыскания неустойки, суд с учетом характера спорных правоотношений, его субъектного состава, периода допущенной просрочки возврата кредита, считает, что заявленный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства и оснований для применения положений ч.1 ст.333 ГК РФ не имеется.

Кроме того, как отметил Конституционный Суд, в Определении от 15.01.2015 №6-0, положения ст.333 ГК РФ не допускается возможность решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения договорных обязательств и др.

Ответчиком Сапожниковым С.В. в суд не было предоставлено доказательств не соразмерности заявленной истцом неустойки в размере 2 167,14руб.

Таким образом, установленный кредитным договором размер неустойки является обычным размером ответственности, применяемым субъектами гражданского оборота. Данную неустойку с учетом длительности просрочки исполнения обязательства, последствий нарушения обязательства, объема нарушенного обязательства нельзя признать несоразмерной последствиям нарушения обязательства при имеющейся сумме задолженности.

Кроме того, Сапожниковым С.В., в нарушение ст.ст. 56-57 ГПК РФ, не представлено никаких доказательств каких-либо исключительных причин просрочки платежей по договору, вследствие которых была начислена неустойка.

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере <***>% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 57 346,28 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу на основании следующего.

Согласно ч.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. При этом ст.330 ГК РФ не содержит специальных оговорок о возможности начисления процентов вплоть до фактического погашения долга.

Однако обеспечительная, стимулирующая и компенсационная суть неустойки (пени) аналогична сути процентов за пользование чужими денежными средствами и начисление неустойки (пени) также производится за каждый день просрочки вплоть до фактического исполнения обязательства. Поскольку порядок начисления, взыскания неустойки (пени) и процентов за пользование чужими денежными средствами схожи, то механизм взыскания процентов годовых может быть применен к требованиям о взыскании неустойки (пени).

При этом исходя из условий кредитного договора заключенного между банком и ответчиком Сапожниковым С.В., неустойка (пеня) в размере <***>% годовых начисляется банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и(или) уплате процентов за пользование кредитом. Иных соглашений между сторонами, которые устанавливали бы иной срок уплаты неустойки (пени), суду не представлено, что свидетельствует о том, что за все время просрочки, то есть до момента исполнения денежного обязательства, неустойка (пеня) может быть начислена.

Но поскольку истцом заявлен период взыскания неустойки – до вступления в законную силу решения суда по настоящему делу - суд исходя из ч.3 ст.196 ГПК РФ, не выходя за пределы исковых требований, ограничивает период взыскания неустойки именно датой вступления решения в законную силу.

Исходя из положений ст.ст.98,101 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 3 093,88 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) к Сапожникову С.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности– удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) и Сапожниковым С.В..

Взыскатьс Сапожникова С.В. пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) задолженность по состоянию на дд.мм.гггг по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере 59 513 (пятьдесят девять тысяч пятьсот тринадцать) руб. 42 коп., в том числе:

- основной долг 56 991,06 руб.,

- проценты за пользование кредитом 355,22 руб.,

- пени по просроченному основному долгу 1 770,20 руб.,

- пени по просроченным процентам 396,94 руб.

Взыскать с Сапожникова С.В. пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета <***>% годовых начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 56 991,06 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Сапожникова С.В. пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) пени, за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере <***>% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 57 346,28 руб. с учетом последующего погашения, начиная с дд.мм.гггг по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Сапожникова С.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 093 (три тысячи девяносто три) руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2016 г.

Судья Дериглазова Л.С.