Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2012 (2-318/2011;) ~ М-316/2011 от 21.11.2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2012 года Казачинский районный суд Красноярского края, в помещении суда, в составе:

председательствующего - судьи Цыбули Ю.Н.,

при секретаре – Слабинской Т.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно - Сибирского филиала к Кузьминой В.И., Газизулину Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ОАО АКБ «Росбанк», в лице Восточно-Сибирского филиала, обратился в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать в солидарном порядке с Кузьминой В.И., Газизулина Р.Н. сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241561,72 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5615,62 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что на основании кредитного договора, истец выдал Кузьминой В.И. под поручительство Газизулина Р.Н., кредит на сумму 200000 рублей, под 16% годовых, с возвратом, путем внесения ежемесячных платежей, состоящих из погашения основного долга, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 23 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным банком с заемщиком и поручителем, изменена процентная ставка на 19,68%.

В нарушение договора Кузьмина В.И. обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные сроки не исполнила, в связи с чем сформировалась задолженность в размере 241561,72 руб., из которых 147263,85 руб. - сумма основного долга по кредиту, 92680,68 рублей - начисленные проценты, 1617,19 рублей – комиссия за ведение ссудного счета.

В исковом заявлении представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» ходатайствовал о рассмотрении иска в его отсутствие, о дне и времени рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчик Кузьмина В.И. в суд не явилась, по месту регистрации, указанному в исковом заявлении, не проживает, что следует из актов о невручении повесток в суд.

Ответчик Газизулин Р.Н. в суде исковые требования истца не признал, пояснил, что кредитный договор подписал по просьбе заемщика Кузьминой, которая гасила кредит своевременно, о том, при каких обстоятельствах подписывал дополнительное соглашение с банком, не помнит.

Заслушав ответчика Газизулина Р.Н., исследовав материалы дела, суд полагает рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных истца и ответчика Кузьминой В.И., и частично удовлетворить исковые требования истца, по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.361.363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидарная ответственность поручителя, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установил суд, между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно - Сибирского филиала и Кузьминой ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Кузьминой В.И. кредит в сумме 200000 рублей на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых, под поручительство Газизулина Р.Н., при этом срок поручительства дается до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.1.1 и п.п.1.6, 1.11 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик и поручитель обязались погашать долг по кредиту, начиная ежемесячно, не позднее 23 числа, следующего за платежным: начиная с сентября 2007 года в сумме не менее 5264,12 руб. на лицевой счет заемщика, в том числе, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов согласно графика платежей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.2% от суммы кредита. В силу п.1.14 кредитного договора поручитель (в размере 0.1%) и в силу п.4.1 договора заемщик (в размере 0.5%), в случае неисполнения договора обязуется уплатить кредитору неустойку от суммы, указанной в требовании за каждый день просрочки.

Как следует из лицевого счета Кузьминой В.И. образовалась задолженность, поскольку заемщик выплачивал ежемесячные платежи в 2007 - 2008 году не своевременно и менее определенного кредитным договором минимального платежа, и ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным банком с заемщиком и поручителем, изменена процентная ставка на 19,68%.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесено на лицевой счет в погашение задолженности по кредитному договору 6375 рублей, после чего ежемесячные платежи прекращены.

Факт неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщик Кузьмина В.И. получила кредит в сумме 200000 рублей, п.1.6. данного кредитного договора, согласно которому заемщик обязан платить ежемесячно долг по кредиту в размере 5264,12 руб. до ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>

Из расчетов суммы задолженности по кредитному договору следует, что задолженность составляет 241561,72 руб., из которых 147263,85 руб. - сумма основного долга по кредиту, 92680,68 рублей - начисленные проценты, 1617,19 рублей – комиссия за ведение ссудного счета.

Расчет суммы задолженности в судебное заседание представлен истцом, исходя из условий кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что требование истца к ответчику о досрочном взыскании суммы кредита и начисленных процентов является обоснованным. Из расчетов следует, что штрафные санкции банком не применялись, а дополнительное соглашение предусматривает, что неустойка, на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей, не начисляется. Обязательства по возврату денежных средств возникли на основании кредитного договора в случае его неисполнения.

С учетом п.п. 1.12 и 1.13 договора поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно п. 1.1 договора). В связи с чем, ответственность должна быть возложена солидарно на всех лиц, принявших обязательства по погашению кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ

Касаемо требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, то суд не находит его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденному Банком России 26.03.2007 N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что также предусмотрено п.14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ.

Поскольку ответчик взял кредит на цели личного потребления, то отношения между банком и заемщиком регулируются, в том числе Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Ссудный счет не являются банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Следовательно, действия банка по обслуживанию ссудного счета заемщика не являются самостоятельной банковской услугой. Подобный вид тарифа за обслуживание ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, и требование банка по взысканию комиссии за обслуживание ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права ответчика как потребителя.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу чего, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату заёмщиком ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счёта не основаны на законе и являются недействительными в силу ничтожности (ч. 1 ст. 166 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 1617,19 рублей удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков возврат государственной пошлины. Исходя из размера удовлетворенных требований, размер государственной пошлины составляет 5599,44 рублей, и в возврат истцу взыскивается в долевом порядке по 2799,72 рублей с каждого из ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно - Сибирского филиала удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Кузьминой В.И., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, Газизулина Р.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239944,53 рубля коп., а также взыскать в пользу истца в долевом порядке с ответчиков Кузьминой В.И. и Газизулина Р.Н., уплаченную истцом государственную пошлину, в размере 5599,44 рублей, т.е. с каждого ответчика в сумме 2799,72 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Красноярский краевой суд через Казачинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                                Ю.Н. Цыбуля