Решение по делу № 2-2171/2015 ~ М-1530/2015 от 07.04.2015

Дело 2-2171/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2015 года г.Ачинск Красноярский край

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Левичевой О.Ю.,

с участием представителя истца Прикатовой А.В., действующей на основании доверенности от 06.03.2015 года сроком до 31.03.2018 года (л.д.15),

при секретаре Саюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усольцева к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Усольцев А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) о взыскании с ответчика страховой премии по кредитному договору №13/6917/00000/400370 от 16.04.2013г. в сумме 18 000 рублей, страховой премии по кредитному договору №14/0929/00000/402680 от 15.10.2014 года в сумме 13459 рублей, неустойки в размере 31459 рублей, процентов за пользование денежными средствами в сумме 3202,16 руб., компенсации морального вреда 10000 рублей, почтовые расходы за отправку претензии в сумме 50,89 руб. и за отправку искового заявления в сумме 52 руб., расходы по договору на оказание юридических услуг. Требования мотивированы тем, что 15.10.2014 года между сторонами был заключен кредитный договор №14/0929/00000/402680 на сумму кредита 78459 рублей Заявлением клиента о заключении договора кредитования предусмотрено присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания, в соответствии с которым с Усольцева А.В. удержана плата за страхование согласно выписке 2760 рублей и 10699 рублей, всего 13459 рублей. 16.04.2013 года между сторонами заключен кредитный договор №13/6917/00000/400370 на сумму кредита 300000 рублей. Согласно заявления на получение кредита с Усольцева А.В. удерживалась плата за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составило 18000 рублей. При выдаче кредитов истцу была навязана услуга по страхованию жизни, уплаченная страховая премия является для истца значительной суммой денег и была вычтена из суммы кредита. Страхование для истца является обременительным, в страховании он не нуждался, страховка была ему навязана несмотря на подписи поставленные в документах. Истцу не предоставлена информация о возможности отказа от страховки, возможности выбора иной страховой компании, по своему желанию. Письменная претензия, направленная им в адрес Банка, с требованием о возврате уплаченной денежной суммы, оставлена ответчиком без ответа. В связи с чем, просит взыскать комиссию по страхованию по обоим кредитным договорам в сумме 31459 рублей, неустойки в размере 31459 рублей, процентов за пользование денежными средствами в сумме 3202,16 руб., компенсации морального вреда 10000 рублей, почтовые расходы за отправку претензии и искового заявления 50,89 руб., расходы по договору на оказание юридических услуг. (л.д. 2-4).

В ходе рассмотрения дела по существу от представителя истца Прикатовой А.В. поступило заявление о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов в размере 15150 рублей (л.д.68).

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечена страховая компания ЗАО «МАКС» (л.д.42).

Истец Усольцев А.В. о явке в суд извещался надлежащим образом (л.д.58), в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия (л.д.4).

Представитель истца Прикатова А.В., действующая на основании нотариальной доверенности от 06.03.2015 года сроком действия по 31.03.3018 года (л.д.15) в судебном заседании исковые требования поддержала по аналогичным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, о чем имеется почтовое уведомление (л.д.60), представил пояснения (л.д.71).

Представители третьих лиц ЗАО СК «Резерв», ЗАО «МАКС» уведомленные о слушании дела судебным извещением с уведомлением (л.д.58), в суд не явились, возражений по иску не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает отказать Усольцеву А.В.в исковых требованиях к ПАО «Восточный экспресс банк» по следующим основаниям:

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 апреля 2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Усольцевым А.В. заключен кредитный договор №13/6917/00000/400370, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 300 000 рублей под 21,50% годовых сроком на 60 месяцев (л.д.6,27).

15 октября 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Усольцевым А.В. заключен кредитный договор №14\0929/00000/402680, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 78459 рублей под 29, 5% годовых сроком на 36 месяцев (л.д.9-10,46-47).

Суд считает, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и Усольцевым А.В. возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» переименовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», о чем 13 октября 2014г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования банка.

Из представленных документов следует, что положения условий предоставления кредита №13/6917/00000/400379 от 15.04.2013г., сформулированы Банком в типовом заявлении на получение кредита, в котором предусмотрен раздел «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой организации ЗАО СК «РЕЗЕРВ», выгодоприобретателем по которой является Банк в размере задолженности по кредитному договору, предусмотрена плата за присоединение к страховой программе в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1800 рублей.

В рамках указанного соглашения, Усольцевым А.В. в период с 16 апреля 2013 года по 27.02.2015 года фактически уплачена Банку плата за присоединение к страховой программе в сумме 18000 руб. (1800 руб.х10 платежей), что подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8,оборот л.д.30-31).

При заключении кредитного договора Банком было предложено Усольцеву А.В. в том числе, оформить страхование жизни и трудоспособности путем включения в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Заемщик путем подписания соответствующего заявления (оборот л.д.28) выразил согласие на добровольное страхование жизни и трудоспособности в ЗАО «СК «Резерв», согласно которому Усольцев А.В. согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ему была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Согласен с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк. Обязуется производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1800 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1200 рублей за каждый срок страхования. Ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Также он ознакомлен с Программой страхования, согласен и возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка, что подтверждается собственноручной подписью истца (оборот л.д.27).

В своей анкете Заявитель согласен на страхование жизни и трудоспосбности и на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт, уведомлен, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию, не может являться условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. (л.д.30).

Таким образом, до заемщика доведена информация об исполнителе услуги ЗАО СК «Резерв», а также стоимости услуг банка ОАО «Восточный экспресс банк» и стоимости страхового взноса в страховую компанию. Истец, воспользовавшись своим правом на подключение к программе страхования, выразил свое волеизъявление путем указания в заявлении своего согласия на страхование, не зависящего от заключения с нею кредитного договора и путем избрания страховой компании в виде ЗАО СК «Резерв».

В рамках кредитного договора №14/0929/00000/402680 от 15.10.2014 года с Усольцева А.В. единовременно удержана страховая премия по полису КСЗ №14/0929/00000/402680 от 15.10.2004г. в сумме 10699 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.11, оборот л.д.50-51).

Из материалов дела усматривается, что 15.10.2014 года Усольцевым А.В. оформлено заявление на страхование от рисков, связанных с потерей работы в ЗАО СГ «МАКС», согласно которому страховщику Усольцеву А.В. понятны правила страхования и условия страхования, согласен заключить договор страхования на данных условиях. Правила и Условия страхования получил на руки. Проинформирован, что страхование является добровольными его наличие/отсутствие не влияет на приятия Банком решения о предоставлении кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере 10699 рублей путем безналичного перечисления на расчетный счет Страховщика (оборот л.д.48), а также с ним заключен договор страхования (страховой полис) серии ПР-КСЗ номер 14/0929/00000/402680 сроком с 15.10.2014 года по 15.10.2017 года со страховой премией 10699 руб., которые оплачиваются единовременно путем безналичного перечисления. Выгодоприобретателем по договору является сам Усольцев А.В. (л.д.48).

Согласно заявлению, договор страхования считается заключенным в момент принятия полиса Страхователем и вступает в силу с момента оплаты страховой премии.

Страховой полис Усольцеву А.В. был выдан, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование, страховая премия в полном объеме перечислена со счета в банке, что следует из выписки по счету.

Кроме того, Усольцев А.В, подписал письменное заявление на страхование между ним и ЗАО «МАКС» договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, согласно которому он уведомлен, что заключение договора страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению; правила страхования до него доведены и понятны; выразил согласие на оплату страховой премии в размере 10699 рублей единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств и просит Банк перевести указанную сумму на счет страховой компании (л.д.49).

Доводы истца о том, что без подписания кредит не выдается, основаны на предположениях истца, поскольку ничем объективно не подтверждены, поэтому не могут быть основанием для удовлетворения исковых требований.

Кроме того, в тексте самого заявления на заключение Договора кредитования от 15.10.2014 года указание на какое-либо страхование клиента отсутствует.

Суд считает договоры страхования между Усольцевым А.В. и ЗАО СК «Резерв», ЗАО СГ «МАКС» заключенными в надлежащей форме, путем присоединения в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 434, 428 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая (в редакции на день заключения договоров)

Следовательно, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ЗАО СК «Резерв», ЗАО СГ «МАКС». Ему были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также программы добровольного страхования, что подтверждено его подписью в заявлении на присоединение к программе страхования, в заявлении на добровольное страхование. Какие-либо доказательства того, что отказ истца от участия в программе страхования, от добровольного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, истцы не были ограничены в своем волеизъявлении и вправе были не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, истец располагал возможностью заключить договор кредитования с иными банками, где ему могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, он также вправе был отказаться от присоединения к программе страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договор, он добровольно согласился с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял условия договора, заявление об исключении из программы страхования или о расторжении договора страхования не подавал.

Доводы истца о том, что Банком в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику достоверная информация о страховании, не могут быть приняты судом, поскольку подписав договоры, истец высказал согласие внести сумму платы за присоединение к программе страхования, сумму страховой премии, которая была прямо указана в договоре в виде процента и рублевого выражения с отдельным обозначением размера расходов банка на оплату страховых премий страховщику, а также в рублевом выражении в полисе страхования.

Последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ защите прав потребителей", в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего, уплаченные суммы Усольцевым А.В. 10699 рублей и 18000 рублей за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страховой премии не нарушают его прав как потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

Следовательно, в части взыскания денежных средств за оплату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности в указанных размерах следует отказать по вышеуказанным основаниям.

В части требований истца о взыскании суммы по страхованию в размере 2760 рублей по страховому полису «Жилье мое» №КИГ-КБ 14/004/82524 суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

При обращении в Банк за оформлением кредита истцом было принято решение о страховании иных рисков, что подтверждается заявлением от 15 октября 2014 года, согласно которому Усольцев А.В. просит осуществить Банк перевод с его счета сумму 2760 рублей на счет ЗАО СК «Резерв» оплату по страховому полису «Жилье моё» №КИК-КБ14/004/82525 (л.д.63).

Согласно представленным письменным пояснениям представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в отделении банка на всех столах, в том числе на столах консультантов имеются рекламные буклеты Страховой компании «Резерв» - «Жильё моё». Те клиенты, которых заинтересовало данное предложение, подходят к консультантам и уточняют у них всю информацию касаемо данного предложения застрахования по программе «Жильё моё». При приобретении данной страховки клиент рассчитывается за нее наличными денежными средствами через кассу банка.

Иногда клиент просит Заявлением произвести расчет за данную страховку из кредитных денежных средств. Страховой организацией «Резерв» предлагается 5 вариантов страхования, они отличаются размером страховой суммы. В данном случае была выбрана страховка подлежащая оплате в размере 2 тысячи 760 рублей.

При покупке данной страховки, клиенту выдаются все документы, в том числе и полис в запечатанном картонном конверте. Данный конверт может вскрыть и посмотреть все вложенные документы (воспользоваться полисом) только тот, кто его приобрёл. Сотрудники банка, картонный конверт, содержащий в себе данные страхового продукта, вскрывать не имеют права.

В картонном конверте вырезано прямоугольное отверстие, через которое видно наличие внутри конверта страхового полиса и его номер.

То есть Усольцевым А.В в отделении банка ПАО КБ «Восточный» был приобретён отдельный, абсолютно самостоятельный, ни чем не связанный с кредитными предложениями Банка Страховой продукт «Жильё моё».

Согласно ч.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Каких-либо иных доказательств, указывающих на то, что истец уплатил 2760 рублей в связи с заключением кредитного договора стороной истца не представлено.

Суд также полагает, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования в исковом заявлении также предъявлены по основаниям необоснованности удержания с истца страховой премии, а также нарушения прав истца, как потребителя, в связи с отказом Банка эти требования удовлетворить.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Усольцева Андрея Викторовича к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Усольцева к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья О.Ю.Левичева

Мотивированное решение составлено 22 июня 2015г.