Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6216/2017 ~ М-3009/2017 от 24.03.2017

Дело № 2-6216/17 (17)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение изготовлено 28.08.2015 года)

г. Екатеринбург 22 августа 2017 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Ивановой О.А. при секретаре судебного заседания Грицус О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колпащикова А. Л. к публичному акционерному обществу «Банк «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Колпащиков А.Л. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ 24», ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что <//> между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком до <//> по ставке <данные изъяты>. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание истцу полис страхования с ООО «СК «ВТБ страхование» по программе «Защита заемщика Автокредита» № по страховому случаю смерть. Страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты>., страховая премия составила <данные изъяты> Полагает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита, в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Таким образом, по мнению истца, банком неправомерно была удержана сумма комиссии в виде платы за участие в программе страхования. Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчиков в свою пользу сумму страховой премии в размере 101031 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. 00 коп., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, неустойку в размере 30000 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 45000 руб. 00 коп.

Определением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от <//> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «СК «Росгосстрах».

Истец Колпащиков А.Л. и его представители Жикин Д.Д. и Ильченко Е.В., действующий на основании доверенности. в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ 24» Чепчугов Ю.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в срок и надлежащим образом, причин своего отсутствия судуд не указал, ранее в судебное заседание представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в срок и надлежащим образом, причин своего отсутствия суду не указал, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

Представитель третьего лица ПАО «СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в срок и надлежащим образом, причин своего отсутствия суду не указал, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

При таких обстоятельствах, в силу положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке и вынести решение.

Заслушав истца и его представителей, исследовав материалы дела, о дополнении которых сторонами не заявлено, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст. 420, 421, 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 Гражданского кодекса Российской Федерации). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Более того, к кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014 г., применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 18-19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Так, материалами дела установлено, что <//> между Колпащиковым А.Л. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. сроком до <//> по ставке <данные изъяты> годовых. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание истцу полис страхования с ООО «СК «ВТБ страхование» по программе «Защита заемщика Автокредита» № № по страховому случаю смерть. Страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты> страховая премия составила <данные изъяты>

В соответствии с п. 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности З. согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно анкете-заявлению о предоставлении кредита от <//>, а также кредитного договора от <//> № Колпащиков А.Л. выразил согласие на заключение договора страхования жизни Заемщика, а также дал свое поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №. указанного в п. 17 Индивидуальных условий, денежные средства, в том числе в пользу ООО «СК «ВТБ Страхование».

При этом в пункте 6.1 вышеуказанного кредитного договора было предусмотрено, что в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Данными в Договоре, дя выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО З. производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Данный кредитный договор истец подписал добровольно и в соответствии с собственным волеизъявлением, что не оспаривал в судебном заседании.

Кроме того, в материалы дела представлен полис страхования по программе «Защита Заемщика Автокредит» от <//> №, в соответствии с пунктом № которого установлен размер страховой премии в сумме <данные изъяты>., срок страхования <данные изъяты> (п. 5 Договора) и страховая сумма в размере <данные изъяты>

В соответствии с указанным договором истец ознакомлен и согласен с Правилами страхования и условиями страхования, получил их на руки. С назначением выгодоприобретателя согласен. При этом также предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Истец также указанный полис страхования подписал добровольно и в соответствии с собственным волеизъявлением, что не оспаривал в судебном заседании. Более того, за весь период страхования и на момент рассмотрения заявленных им требований от договора страхования не отказывался. До настоящего времени является застрахованным по спорному договору страхования. Его поручение, данное в пункте 28 кредитного договора от <//> № Банком исполнена, страховая премия перечислена на счет ООО «СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным поручением от <//> №.

Согласно п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданский кодекс Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора, вопреки доводам истца, может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Страхование напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Учитывая изложенное, а также исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что Колпащиков А.Л. при подписании кредитного договора от <//> № располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте кредитного договора, так и в полисе страхования от <//> № №, в связи с чем действия ПАО Банк «ВТБ 24» в части перечисления со счета истца страховой премии в пользу ООО «СК «ВТБ Страхование» в размере <данные изъяты> <данные изъяты>. не нарушают права истца, как потребителя и не имеется оснований для удовлетворения данных требований истца.

Более того, суд обращает внимание и на тот факт, что в соответствии с п№ кредитного договора от <//> № истец также отдал распоряжение на перечисление страховой премии по договору страхования КАСКО в ПАО «СК «Росгосстрах», однако указанные действия банка и страховой компании по заключению с ним данного вида договора страхования он не оспаривает, требований к страховой компании и банку в данной части не предъявляет, тогда как в силу аналогичных положений п.п. № кредитного договора от <//> № также выразил свое волеизъявление на заключение данного договора страхования и перечисления страховой премии на счет страховщика.

Учитывая изложенное, суд не усматривает и оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа как производных от основного искового требования о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Колпащикова А. Л. к публичному акционерному обществу «Банк «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г.Екатеринбурга.

Судья О.А. Иванова