Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2633/2016 от 21.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск     18 мая 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Голомазовой О.В, при секретаре Шевченко Н.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сухановой Е.В. к ПУБЛИЧНОМУ Акционерному обществу «МТС-БанК» о защите прав потребителя и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Суханова Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «МТС-БанК» о защите прав потребителя и расторжении кредитного договора. Истец просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Сухановой Е.В. была получена кредитная карта с условиями кредитования счета «М№ - Деньги» по договору № <данные изъяты> с установленным лимитом <данные изъяты> руб. под 35,00 % годовых, полная процентная ставка в договоре не указана. Кредит был предоставлен истцу на основании заявления, которое было составлено банком и имело типовую форму. Возможности изменить что-либо в общих условиях кредитования, тарифах или кредитном договоре у истца не было. Банк настаивал на всех условия, изложенных в общих условиях кредитования, тарифах. В 2014 году ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились истцом исправно. С 2015 года в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств истец утратила возможность производить ежемесячные платежи в полном объеме в связи с увольнением с работы и отсутствием заработка. Истец вносила небольшие ежемесячные платежи по указанному кредитному договору, общая сумма выплаченных истцом платежей составила не менее <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Суханова Е.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представление своих интересов представителям Бондарь Т.А., Бондарь И.Я.

В судебное заседание представители истца Бондарь Т.А., Бондарь И.Я. (полномочия проверены) не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «МТС-БанК» Мураева Е.М. (полномочия проверены) в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Представила письменные возражения, исковое заявление не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, и обратить внимание на следующие обстоятельства: услуга СМС - информирования не является обязательной и подключение данной услуги является добровольной, истец самостоятельно выбрала данную услугу и в течение срока действия договора предоставлялась на согласованных сторонами условиях. Подключение дополнительных опций по карте производится исключительно самим держателем карты, в связи с чем не может быть навязано.

Представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о рассмотрении дела извещен своевременно и надлежаще.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями гл. 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в п. 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с п. 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, истец обратилась к ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС ДЕНЬГИ» и предложением заключить Договор банковского счета с условиями кредитования счета. На основании заявления банк выдал Сухановой Е.В. кредитную карту с установленным лимитом <данные изъяты> руб. под 35,00% годовых сроком действия до 08.2016 г. (л.д. 7, 9).

В соответствии с п. 1.2 Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО «Мобильные ТелеСистемы» - «МТС ДЕНЬГИ» «Заявление на получение Карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Держателем карты (далее -Заявление), Условия, Тарифы Банка за осуществление расчетов по операциям с использованием Карт (далее - Тарифы), в том числе с использованием систем дистанционного банковского обслуживания SMS-Банк-Инфо и Интернет-банкинг (далее - системы ДБО) и расписка в получении Карты в совокупности составляют Договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания) (далее - Договор) между Держателем карты и Банком. Договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного Держателем карты заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом Договора со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием Карты. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Договора» (л.д. 47-49).

В соответствии с текстом заявления от ДД.ММ.ГГГГ Суханова Е.В. подтвердила, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, понимает их и обязуется соблюдать в случае заключения с нею договора (л.д. 7).

Таким образом, между Истцом и Ответчиком в порядке ст. 421 ГК РФ был заключен договор № №

Договором о карте с условиями кредитования счета кредитные денежные средства были предоставлены истцу путем безналичного перечисления на банковский специальный счет, что не оспаривается.

Согласно представленной в деле расписке Сухановой Е.В. банком до нее доведена информация о полной стоимости кредита, и она предупреждена о том, что в расчет полной стоимости кредита не включается: платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (в том числе штрафы и пени); платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты, которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения в размере, установленном Тарифами, в том числе (в числе прочих): комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов; комиссия за осуществление операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, Суханова Е.В. приняла обязательства оплачивать Банку вышеназванные комиссии. Суханова Е.В. пользовалась кредитными денежными средствами, что ею не оспаривается.

Как видно из выписки по счету по договору о карте с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в указанные истицей даты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с нее удерживались комиссии за снятие денежных средств через банкоматы, а не за прием (внесение) денежных средств. Кроме того, комиссия за осуществление операций по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты в течение года <данные изъяты> руб.

Вышеназванные комиссии взимались банком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Эти услуги предоставлены банком по волеизъявлению самой Сухановой Е.В, она была вправе отказаться от предложенных услуг или обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении банком условий договора, не представлено. Изменившаяся жизненная ситуация истца не является основанием для расторжения заключенного договора.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Сухановой Е.В. к ПУБЛИЧНОМУ Акционерному обществу «МТС-БанК» о защите прав потребителя и расторжении договора о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:    О.В. Голомазова

Подлинный документ подшит в деле №

и хранится в Ленинском районном суде г. Красноярска