Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-813/2017 ~ М-6/2017 от 09.01.2017

Дело № 2-813/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 года                                г.Смоленск

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Максимовой О.Ю.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Е.Н. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Петрова Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор ипотечного страхования № Страховщику была уплачена страховая премия в размере <данные изъяты>

Застрахованными лицами по договору являются Петрова Е.Н. и Малахов Н.В.

ДД.ММ.ГГГГ в результате несчастного случая истицей была получена травма - закрытый неосложненный перелом <данные изъяты> ребер слева, в связи с чем в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица находилась на лечении.

Данное событие подпадает под действие п.3.2.2.1, п.3.2.2.3 договора.

ДД.ММ.ГГГГ страховщику были переданы документы, необходимые для выплаты страхового возмещения.

Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате суммы страхового возмещения, сославшись на отсутствие больничных листов.

С данным решением истица не согласна.

Изменив в порядке ч.1 ст.39 ГПК РФ предмет иска, просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере <данные изъяты> проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> договорную неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ДД.ММ.ГГГГ законную неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в возмещение убытков, <данные изъяты> руб. денежной компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. в возмещение судебных расходов, штраф в размере 50 % от цены иска.

В судебном заседании Петрова Е.Н., ее представитель адвокат Гаврикова Е.А. поддержали исковые требования. Дополнительно пояснили суду, что в период нахождения на лечении истица была лишена трудоспособности, что является страховым случаем и влечет обязанность ответчика произвести страховую выплату.

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, представило письменный отзыв на иск, в котором приведены следующие доводы.

Заявленная ко взысканию сумма определена истицей произвольно вопреки условиям договора, без учета действительного остатка ссудной задолженности и количества дней нетрудоспособности.

Помимо этого, несчастный случай с истицей произошел в период нахождения ее в отпуске по уходу за ребенком, то есть в то время, когда трудовой деятельностью она не занималась. Заявленное истицей событие не входит в перечень страховых рисков.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика.

Заслушав объяснения истицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ).

Согласно п.1, п.2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Петровой Е.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банком заемщику предоставлен кредит для приобретения жилого помещения - предмета ипотеки в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Петровой Е.Н. (страхователь) на основании Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотечного страхования № (личное, имущественное страхование, титул).

Предметом договора, в том числе, является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного (п.2.1.1 договора).

Согласно п.2.2 договора по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает <данные изъяты> (из расчета пятикратного аннуитентного платежа по кредитному договору) страхователь назначает выгодоприобретателем Банк. В этом случае страховая выплата в случае признания наступившего события страховым случаем перечисляется выгодоприобретателю безналичным платежом по реквизитам, указанным в письме Банка.

По страховому случаю, суммы выплаты по которому не превышает <данные изъяты> а также в части, превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п.2.2, выгодоприобретателм является страхователь/застрахованный (по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности данного застрахованного) (п.2.3).

Согласно п.1 дополнительного соглашения к договору от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма на страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного (страхователя) составляет <данные изъяты>

Петровой Е.Н. в соответствии с условиями договора уплачена страховая премия за указанный страховой период в размере <данные изъяты>

По настоящему договору страховым случаем по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности являются: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней (п.3.2.2.1), постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая (п.3.2.2.2), временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (п.3.2.2.3).

Под «временной утратой трудоспособности» в договоре понимается нетрудоспособность застрахованного, впервые проявившаяся во время действия договора и не позволяющая застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее 30 и не более 120 дней со дня ее наступления.

В силу п.5.1.2.4 договора для получения страховой выплаты страхователь или выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить в случае временной утраты трудоспособности застрахованного: договор; заявление о наступлении страхового случая; копию паспорта заявителя; письмо Банка с указанием размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату выплаты и реквизитов для перечисления выплаты, если получателем страховой выплаты является Банк; листки нетрудоспособности за весь период лечения, выписку из амбулаторной карты за весь период лечения из поликлиники, оформившей листок нетрудоспособности; выписку из карты стационарного больного (если было стационарное лечение).

Согласно п.5.1.2.1 страховая выплаты по риску утраты трудоспособности производится страховщиком в течение 14 рабочих дней с момента поступления страховщику заявления страхователя или выгодоприобретателя об убытке и документов, подтверждающие причины, характер и размер убытков в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование.

Согласно п.3.2.5 договора при наступлении страхового случая по риску временной утраты трудоспособности застрахованного страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> задолженности страхователя по кредитному договору, равной размеру ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору, за каждый день нетрудоспособности.

По сведениям Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности по договору составил <данные изъяты> размер ежемесячного аннуитентного платежа – <данные изъяты> просроченная задолженность отсутствует.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Петрова Е.Н. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая ДД.ММ.ГГГГ.

К заявлению Петровой Е.Н. были приложены выписка из истории болезни О. выписка из медицинской карты амбулаторного больного травматологического пункта О. справка О. из которых следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Петрова Е.Н. находилась на стационарном лечении, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - амбулаторно в связи с полученной в быту травмой «закрытый не осложненный перелом <данные изъяты> ребер слева».

В справке О. указано, что листок нетрудоспособности Петровой Е.Н. выдан не был, поскольку она находилась в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет.

Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате страхового обеспечения, сославшись на отсутствие листков нетрудоспособности, подтверждающих временную нетрудоспособность.

В соответствии с ч.1 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч.1 ст.9 Закона).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2 ст.9 Закона).

Страховым случаем по договору от ДД.ММ.ГГГГ является временная утрата заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая, не позволяющая ему заниматься трудовой деятельностью от <данные изъяты> дней, в связи с наступлением которой страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> задолженности страхователя по кредитному договору, равной размеру ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору, за каждый день нетрудоспособности.

Причинение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая страховым риском по договору не является.

Изложенное свидетельствует о том, что предметом страхования является имущественный интерес заемщика, состоящего в трудовых отношениях, связанный с возможной утратой им трудоспособности, и как следствие – утратой в указанный период платы за труд, а соответственно - с невозможностью ввиду данных обстоятельств исполнять обязательства пред Банком, что обуславливает определение размера страховой выплаты пропорционально количеству дней нетрудоспособности.

В соответствии со ст.256 ГК РФ по заявлению женщины ей предоставляется отпуск по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет. По заявлению женщины во время нахождения в отпусках по уходу за ребенком она может работать на условиях неполного рабочего времени или на дому с сохранением права на получение пособия по государственному социальному страхованию. На период отпуска по уходу за ребенком за работником сохраняется место работы (должность).

В период нахождения в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста трех лет лицу, подлежащему обязательному социальному страхованию и осуществляющему уход за ребенком, выплачиваются следующие виды пособий:

- со дня предоставления отпуска по уходу за ребенком до достижения ребенком возраста полутора лет - ежемесячное пособие по уходу за ребенком в размере 40 процентов среднего заработка. Данный вид пособия выплачивается по месту работы;

- ежемесячное пособие на ребенка, размер, порядок назначения, индексации и выплаты которого устанавливается законами и иными нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации (Федеральный закон от 19.05.1995 N 81-ФЗ).

Таким образом, в период отпуска по уходу за ребенком до достижения им трехлетнего возраста лицо, осуществляющее уход, по общему правилу, трудовой деятельностью не занимается, оплату за труд не получает.

Данное обстоятельство нашло свое закрепление в п.22 и п.23 Приказа Минздравсоцразвития РФ от 29.06.2011 № 624н «Об утверждении порядка выдачи листков нетрудоспособности»: при наступлении временной нетрудоспособности в период отпуска без сохранения заработной платы, отпуска по беременности и родам, отпуска по уходу за ребенком до достижения им возраста 3-х лет листок нетрудоспособности выдается со дня окончания указанных отпусков в случае продолжающейся временной нетрудоспособности. При временной нетрудоспособности лиц, находящихся в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 3-х лет, работающих на условиях неполного рабочего времени или на дому, листок нетрудоспособности выдается на общих основаниях.

Как указала в своем обращении к ответчику Петрова Е.Н., в связи с ее нахождением в стационаре ее супруг Петров В.Н. был вынужден взять отпуск для ухода за детьми в возрасте 1 года и 7 лет за свой счет на полтора месяца и лишился заработка в указанный период.

Вместе с тем, иные лица, помимо указанных в договоре страхования, не являются застрахованными от рисков временной утраты трудоспособности.

Изложенное свидетельствует о том, что страховой случай – временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая не нашел своего подтверждения, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Петрова Е.Н. находилась в отпуске по уходу за ребенком до <данные изъяты> лет, что подтверждается соответствующим приказом; в указанный период трудоспособностью не обладала, каких-либо выплат от работодателя в связи с нахождением на лечении не лишилась, что явилось основанием для правомерного отказа в выплате страхового возмещения.

Поскольку ответчиком не было допущено нарушение условий договора страхования, основания для удовлетворения требований истицы, в том числе о взыскании санкций, судом не усматривается.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Петровой Е.Н. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                    И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2017.