Решение по делу № 2-62/2013 ~ М-25/2013 от 04.02.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 2013г. Абанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Сумачевой Н.В.,

при секретаре А,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Абан Красноярского края гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Величко К.П. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО "Альфа-Банк" (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Величко К.П. о взыскании денежных средств.

       Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Величко К.П. было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита в офертно-акцептной форме. Соглашению был присвоен номер №. Истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> тысяч рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Обших условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписки по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности, сумма задолженности Величко К.П. перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб., штраф за комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. Истец просит взыскать с Величко К.П. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца – ОАО "Альфа-Банк" – по доверенности М, надлежаще извещенная судебной повесткой ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, предоставив письменное ходатайство с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Величко К.П. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств не признал и пояснил суду, что действительно ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> взял кредит в ОАО «Альфа-Банк» путкем получения банковской карты с находящейся на ней суммой в размере <данные изъяты> рублей. Расчет задолженности, срок и порядок уплаты кредита не оспаривает. Считает, что требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку кредит ему был «навязан» мошенническими действиями истца. Кроме того, полагает, что взыскание задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и штрафа за комиссию за обслуживание ссудного счета являются необоснованным требованием истца.

Выслушав ответчика Величко К.П., изучив материалы дела, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст., ст. 307, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст. 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ, сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договором размере.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что Величко К.П. был предоставлен кредит в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании, дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, сумма установленного кредита <данные изъяты> тысяч рублей, процентная ставка <данные изъяты> годовых, неустойка за несвоевременное погашение основного долга (части основного долга) <данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов <данные изъяты> от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Это подтверждается имеющимися в материалах дела Анкетой-заявлением на получение персонального кредита (л.д.11-12), общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д.14-15), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении Величко К.П. на счет № денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей.

То обстоятельство, что Величко К.П. имеет задолженность перед банком, подтверждается справкой по персональному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Нормами пп. 3.3. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в графике погашения. В соответствии с пп.5.1, 5.2, 5.3 вышеуказанных Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пп.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) Клиент уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки; в случае нарушения установленных п.3.3 Общих условий обязательств в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку за несвоевременное погашение начисленных процентов в размере <данные изъяты>% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки; в случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки.

Кроме того, в анкете-заявлении указано, что Величко К.П. выразил согласие с тем, что ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. с перечислением денежной суммы на счет ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> руб., ежемесячный платеж в счет погашения кредита определен как пятое число каждого месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых. В п.7 анкеты-заявления указано, что Величко К.П. с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в графе «Дата и подпись Клиента» в анкете-заявлении.

В соответствии с расчетом задолженности Величко К.П. по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. Правильность расчетов подтверждается методикой расчета задолженности по потребительскому, персональному и нецелевому кредитам (л.д. 10), представленными справкой по персональному кредиту на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9), выпиской по счету (л.д. 52), представленными расчетами задолженности по соглашению о потребительском кредите № № на ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-9, 53-62).

Так, согласно представленных истцом документов, сумма задолженности Величко К.П. по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., складывается из остатка задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. и просроченной суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

        Сумма задолженности по уплате процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)        составляет    <данные изъяты>    руб.,        складывается        из        следующих        сумм (<данные изъяты>):

<данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб. - сумма основного долга X 30 (количество календарных дней пользования кредитом) X <данные изъяты>% (годовая процентная ставка) / 366 (количество дней в году) = <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>)

<данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>

<данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>

Сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> руб., складывается из следующих сумм (<данные изъяты>):

<данные изъяты> руб. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (просроченная сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. х 30 (количество календарных дней просрочки) х <данные изъяты>% (процентная ставка за каждый день просрочки в соответствии с п.5.1 Общих условий) = <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> руб. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> руб. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> руб., складывается из следующих сумм (<данные изъяты>):

<данные изъяты> руб. - неустойка за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (сумма просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. х 30 (количество календарных дней просрочки) х <данные изъяты>% (процентная ставка за каждый день просрочки в соответствии с п.5.2 Общих условий) =<данные изъяты>

<данные изъяты> руб. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (<данные изъяты>)

<данные изъяты> руб. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (<данные изъяты>).

Комиссия за обслуживание текущего счета согласно справке по персональному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Сумма неустойки за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание текущего счета (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> руб., складывается из следующих сумм (<данные изъяты>):

<данные изъяты> руб. – сумма неустойки за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание текущего счета за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. х 30 (количество календарных дней просрочки) х <данные изъяты>% (процентная ставка за каждый день просрочки в соответствии с п.5.3 Общих условий) =<данные изъяты>

<данные изъяты> руб. – просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (<данные изъяты>

<данные изъяты> руб. – просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (<данные изъяты>).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика Величко К.П. подлежит взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей согласно представленного истцом расчета задолженности, который проверен судом и суд находит его верным, ответчиком и его представителем не оспорен и не опровергнут. Подлежащая взысканию с Величко К.П. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумма задолженности включает просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> рублей, поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения Величко К.П. обязательств по заключенному им с истцом соглашению о кредитовании, ответчиком Величко К.П. в добровольном порядке не исполняется принятое им обязательство по своевременной и полной уплате суммы кредита и процентов за его использование. Доказательства обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено и в материалах дела отсутствуют.

Удовлетворяя требования, заявленные ОАО «Альфа-Банк», суд исходит из норм ст. ст. 309, 310, 450, 807, 809 ГК РФ, а также условий соглашения о кредитовании, заключенного между Величко К.П. и ОАО «Альфа-Банк», из того, что заключенное сторонами по настоящему делу соглашение о кредитовании по настоящее время не оспорено и не расторгнуто, а также установленного в судебном заседании факта существенного нарушения Величко К.П. условий соглашения.

Относительно заявленного истцом требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей и штрафа за комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей суд полагает необходимым в его удовлетворении отказать на основании следующего.

Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета ответчик в известность поставлен не был. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у ответчика, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.

В то же время, в соответствии со ст. 30 ФЗ от 12.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета.

Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.

Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате ежемесячно одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Банк, тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, не необходимой клиенту и, соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании изложенного, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика Величко К.П. комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> рублей и штрафа за комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей и полагает необходимым в удовлетворении требований в данной части отказать.

Таким образом, с Величко К.П. в пользу ОАО «Альфа-Банк» надлежит взыскать просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей, начисленные проценты в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов по делу, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную при предъявлении иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, подлежат частичному удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, в соответствии со ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Величко К.П. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Величко К.П. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, и возврат госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

      Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Абанский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ 2013г.

                    Судья