Решение по делу № 2-51/2017 (2-2361/2016;) ~ М-2445/2016 от 13.10.2016

Дело № 2-51/2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Щербаковой А.А.,

с участием истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алимова <данные изъяты> к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, прекращении действия кредитного договора, возмещении убытков и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением к ответчикам, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ему от ПАО ВТБ 24 поступило персональное предложение об оформлении кредита наличными на сумму в размере 441 000 руб., в начале ДД.ММ.ГГГГ г. на предварительном разговоре с представителем банка были согласованы специальные условия кредита в данной сумме, об оформлении договора страхования его не информировали, ему также не было предложено оформить договор на условиях, не предусматривающих заключения договора страхования, о чем истец наставал неоднократно при обсуждении условий договора. Между ним и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 520 380 рублей. Срок действия кредита составляет 60 месяцев под процентную ставку 24,4 с учетом страхования сумма кредита составила 581 155 руб. 89 коп., что установлено графиком платежей. Учитывая категорическое заявление сотрудника Банка о том, что присоединение к Программе страхования является одним из условий получения кредита на предложенных условиях с процентной ставкой 24,4% годовых, истец был вынужден устно согласиться на данное условие, после чего получил на руки полис по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ 24». Само наименование страхового продукта подразумевает его взаимосвязь с оказанием Банком услуг по кредитованию, а непосредственное оформление документов о кредитовании и страховании одним сотрудником дополнительно подтверждает данное предположение. Таким образом, между Алимовым и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 79 380 рублей, выплачивается единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Банк также проинформировал истца, что срок страхового договора составляет 5 лет, но может быть расторгнут в любое время. На руки в Банке истец получил денежную сумму в размере 382 905 руб., что подтверждается приходным орденом № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании имеющегося у Алимова Заявления о частичном досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ он внес 456 000 руб. на счет банка. При погашении БАНК предложил внести вышеуказанную сумму на счет для погашения Договора, а оставшуюся сумму погасить за счет страховой суммы, написав соответствующее заявление в страховую компанию. Однако страховая компания отказалась выплачивать оставшуюся сумму. Таким образом, истцом, как Заемщиком, были исполнены кредитные обязательства в полном объеме досрочно, что соответствует ст. 309 ГК РФ. Однако в настоящее время БАНК продолжает взимать с меня ежемесячно 1 898 руб. 67 коп.. Истец неоднократно обращался в Банк и в ООО СК “ВТБ Страхование” с письменными обращениями с просьбами и с требованием разъяснить основания взимания указанной денежной суммы, а также ее отменой в связи с тем, что продолжение взимания ее нарушает действующее законодательство, в частности, ст. 958 ГК РФ, а также Особые условия по страховому продукту “Единовременный взнос”. Кроме того, основываясь на Полисе «Единовременный взнос ВТБ24 №», страховая сумма составляет 441 000 руб., а страховая премия равна 79 380 руб.. Таким образом, основываясь на настоящем Полисе возможно утверждать, что сумма кредита составила 441 000 руб.. Настоящая сумма и была мною внесена на счет Банка с учетом всех процентов по кредиту на дату погашения кредита. С целью урегулирования вопроса, связанного с прекращением действия кредитного договора и расторжения страхового договора, истец неоднократно обращался в Банк и в страховую компанию. Однако сроки предоставления ответов на его официальные письменные обращения постоянно затягивались, что подтверждается реквизитами на входящих обращениях и реквизитах на исходящих обращениях. Считает, что имеет полное основание полагать, что Банк нарушает действующее законодательство, продолжая неправомерно удерживать денежные средства. На основании ст.ст. 168, 395, 421, 428, 935, 1102 ГК РФ, Закона О защите прав потребителей, просит расторгнуть договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование»; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ПАО ВТБ-24; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование в пользу истца денежную сумму в размере 79 380 руб.; с ПАО ВТБ 24 денежную сумму в размере 19 800 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 478, 25 руб., штраф в размере 50% от суммы взысканных денежных средств, судебные расходы в виде юридических услуг в размере 108 000 руб.

Истец в судебное заседание поддержал заявленные требования в полном объеме. Дополнительно пояснил, что денежная сумма в размере 19 800 руб. состоит из оплаченных им средств после погашения кредита. Намерений на заключение договора страхования не имел и подписал полис только после того как сообщили о возможности досрочного погашения кредита.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащем образом. Представили письменные возражения, из которых следует, что исковые требования не признают. При подписании кредитного договора истец выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования, что подтверждается его подписью в полисе страхования. С правилами страхования ознакомлен и их получил. В соответствии с правилами страхования возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен. В связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований истца. Для одностороннего отказа истца от договора страхования ему предлагалось обратиться с соответствующим заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», однако до настоящего времени оно не поступило.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Выслушав пояснения истца, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ), то заключение, какого бы то ни было, соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения ч. 1 ст. 934 ГК РФ предусматривают, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования № (л.д. 17-20).

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору №, заключенному истцом с "Банк ВТБ 24" ПАО ДД.ММ.ГГГГ сроком на ДД.ММ.ГГГГ лет в размере 520 380 руб. (л.д. 21-27).

По условиям договора страхования страховая премия составила 79 380 руб., которые истец перечислил единовременно через ВТБ 24 в пользу страховой компании в установленный договором срок, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия кредитного договора с "Банк ВТБ 24" ПАО.

ДД.ММ.ГГГГ истцом оформлено заявление о досрочном частичном погашении кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 456 000 рублей, в том числе 4 829,88 руб. – проценты, начисленные до даты осуществления досрочного погашения, 451 170 руб. 12 коп. – сумма, направленная на досрочное погашение основного долга (л.д. 16).

Из письменных возражений ПАО ВТБ 24, расчета задолженности следует, что кредитные обязательства не исполнены в полном объеме.

Согласно п. 6.4 Правил страхования "Особые условия по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; по решению суда; досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.6 указанных Правил предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику ПАО ВТБ 24 с претензиями по факту нарушения его прав путем предоставления кредита с заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика (л.л. 30-36,43-45, 46).

ДД.ММ.ГГГГ истцом также в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о расторжении договора страхования с просьбой о направлении оставшейся страховой части на погашение кредитного договора в ПАО ВТБ-24 по потребительскому кредиту в сумме 520 380 руб. (л.д. 39-40). Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией разъяснено отсутствие правовых оснований для возврата страховой суммы, а также предложено истцу обратиться с подтверждением своего намерения отказаться от Договора страхования, которое будет рассмотрено обществом в качестве одностороннего отказа от договора.

Таким образом, из представленных доказательств не следует полного погашения истцом кредитных обязательств. Кроме того, погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования (п. п. 6.4 - 6.6 полисных условий страхования) не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает "Банк ВТБ 24" ПАО из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому частичное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено документального подтверждения обращения к страховой компании с обращением об отказе от договора страхования, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

Также, поскольку оснований для взыскания страховой выплаты не установлено, основания для начисления и взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

В части прекращения действия кредитного договора и взыскания уплаченных денежных средств не имеется оснований для удовлетворения иска. Истцом не представлено доказательств полного погашения возложенных на него кредитным договором обязательств. Оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных положениями ст.ст. 450, 451 ГК РФ также не имеется.

В связи с тем, что судом не установлено нарушения прав потребителя, доказательств причинения нравственных страданий Алимову В.В. материалы дела не содержат, суд также не находит оснований для удовлетворения требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя.

Таким образом, заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении заявленных требований Алимова <данные изъяты> к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, прекращении действия кредитного договора, возмещении убытков и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья Т.А. Фомина