Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-480/2018 ~ М-462/2018 от 03.07.2018

Дело № 2-480/2018

УИД 66RS0030-01-2018-000604-26

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2018 года               город Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Габбасовой С.В.,

с участием истца Захаровой И.В., ее представителя Шумихина А.А.,

при секретаре судебного заседания Нечаевой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Захаровой Ирины Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Захарова И.В. обратилась в Карпинский городской суд Свердловской области с вышеуказанным исковым заявлением, указав в нем, что 25.03.2012 между ней и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на 40 лет. С даты заключения договора страхования согласно условиям договора страхования истец ежемесячно в течение шести лет выплачивала страховую премию, общая сумма произведенных выплат составляет 113 410 руб. 85 коп. Истец 11.04.2018 обратилась с заявлением о предоставлении разъяснения о порядке расчета выкупной суммы при расторжении договора страхования. Письмом от 03.05.2018 ответчик сообщил ей, что на предполагаемую дату расторжения договора страхования (25.05.2018) выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 2 051 руб. 87 коп. составит 45 786 руб. 94 коп., при этом не представил подробного расчета и указанного им приложения № 2 к договору страхования. 21.05.2018 она обратилась к ответчику с письменной претензией о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченных страховых взносов в размере 113 410 руб. 85 коп., суммы начисленного инвестиционного дохода в размере 2 051 руб. 87 коп., поскольку в период действия договора выплаты ответчиком по страховым случая не производились. Из направленного ответчиком письма следует, что выкупная сумма без учета инвестиционного дохода составляет 42 923 руб. 37 коп. Считает, что при заключении договора страхования ей не была представлена необходимая и достоверная информация о предоставляемой услуге страхования, обеспечивающая возможность правильного выбора данной услуги, в частности не представлена информация о порядке формирования страхового резерва и порядка определения выкупной страховой сумм при досрочном расторжении договора страхования. При заключении договора страхования она полагала, что сформированный страховой резерв равен сумме уплаченных страховых взносов. В связи с тем, что ответчиком при заключении договора страхования ей не была представлена вся необходимая информация, она считает, что вправе требовать возврата всей суммы уплаченных взносов. Разница между суммой уплаченных взносов и гарантированной выкупной суммой составляет 70 487 руб. 48 коп. (113 410, 85 – 42 923, 37), которую просит взыскать с ответчика, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец Захарова И.В. в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме, на требованиях настаивала, при этом пояснила, что ответчик ввел ее в заблуждение при заключении договора страхования, поскольку она думала, что срок действия договора 25 лет, а не 40 лет, как указано в полисе, в связи с чем ей не была представлена необходимая и достоверная информация о предоставляемой услуге страхования, обеспечивающая возможность правильного выбора данной услуги.

Представитель истца Шумихин А.А. в судебном заседании доводы иска поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которого просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что страхователь при заключении договора был ознакомлен с минимальными гарантированными выкупными суммами, т.к. ему было предоставлено Приложение 2 к договору с таблицей гарантированных выкупных сумм. Подпись страхователя в договоре является подтверждением согласия страхователя с размерами выкупных сумм.

Расчет выкупной суммы в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС - Жизнь» (далее – Положение), которое действовало на момент заключения договора страхования, возможен, но силы не имеет, так как страховщик действует в соответствии с законом о страховой деятельности (Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"):«Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора».

Для расчёта выкупной суммы необходимо считать резерв на дату расторжения, на дату расторжения по этому договору необходимо считать резерв в соответствии с положением 557-П (Положение Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни») (которое действовало на дату расторжения и действует сейчас), на основании которого составлено Положение, которое действовало на дату расторжения.

Страхователь заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Сбережение Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 40 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение седьмого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва.

Также Приложение 2 к договору (таблица гарантированных выкупных сумм) отражает условие выплаты выкупной суммы (в виде таблицы). Согласно приложению гарантированная (минимальная) выкупная сумма в течение седьмого года действия договора в размере 42 923,37 руб.. определяется при условии своевременной уплаты страховых взносов и с учетом фактически оплаченного взносами периода.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Положением О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни №557-П, утвержденных Центральным банком Российской Федерации 16 ноября 2016 г.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

По договору страхования оплачено 74 взносов в размере 114875,38 руб., дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения) – 16.05.2018 г.

Сформированный на 16.05.2018 г. страховой резерв по договору страхования жизни составляет    46035,86 руб. Из суммы выплаты был удержан социальный налоговый вычет в размере 384 руб. Общая сумма выплаты составила 45786,94 – 384 = 45 402,94 руб.

Заслушав доводы истца и его представителя, изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Судом установлено, что 25.03.2012 между сторонами заключен договор страхования по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережения» сроком с 25.03.2012 до 24.03.2052, что подтверждается Полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 17 112 56607410/01498413 от 25.03.2012. Страховыми рисками по договору являются дожитие застрахованного до срока, определенного договором, смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями Риск – «Смерть застрахованного», а также в качестве дополнительных условий смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями Риск – «Смерть застрахованного», телесные повреждения (травмы, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями Риск – «Смерть застрахованного». Договором установлен страховой взнос в размере 1 552 руб. 37 коп., подлежащий уплате ежемесячно в течение 40 лет. Договором предусмотрено, что при его расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования, предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю, в случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». Из полиса видно, что с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережения» страхователь ознакомлен и согласен.

Сторонами не оспаривается, что за период с 25.03.2012 по 01.05.2018 по договору уплачено страховых взносов на сумму 113 410 руб. 85 коп.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования подано страховщику 25.05.2018.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958).

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в договоре страхования, заключенном между сторонами.

Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

Приказом Минфина России от 09.04.2009 № 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в спорный период (с даты заключения договора страхования до его досрочного расторжения). Этим же Приказом страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком.

В судебном заседании также установлено, что 11.04.2018 истец обратилась к ответчику с письменным заявлением о предоставлении разъяснения о порядке расчета выкупной суммы при расторжении договора страхования.

Письмом № 9147/01ж от 03.05.2018 ответчик сообщил истцу, что на дату расторжения (25.05.2018) выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 2 051 руб. 87 коп. составит всего 45 786 руб. 94 коп..

Ответчиком представлен расчет выкупной суммы.

В силу указанных выше норм закона, что действия ответчика о выплате выкупной суммы, рассчитанной от страхового резерва, закону не противоречат.

Представленный расчет судом проверен.

Довод истца о том, что выкупная сумма исходя из страхового резерва ответчиком рассчитана неверно, не принимается судом, поскольку конррасчет в судебное заседание им не представлен.

Доводы истца о том, что, заключая договор, истец предполагал исчисление выкупной суммы при отказе от договора от размера уплаченных страховых взносов, суд отклоняет, поскольку из договора страхования прямо следует, что выкупная сумма рассчитывается от страхового резерва, а не совокупности уплаченных страховых взносов.

Доказательств доводам истца о том, что при заключении договора ему предоставлялась информация о том, что сформированный страховой резерв являются совокупностью уплаченных за определенный период страховых взносов, стороной истца в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в материалах дела таковые отсутствуют.

Указание истца на не предоставление ему в нарушение ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" полной и достоверной информации об условиях страхования является несостоятельным, так как истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Приказом Минфина России от 09.04.2009 N 32н, являющимися, общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.

Не может быть признана обоснованной ссылка истца на ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Данная норма в случае нарушения права потребителя на информацию предоставляет потребителю право отказаться от договора в разумный срок. Истец же на такое обстоятельство впервые стал ссылаться лишь после отказа от договора по своему усмотрению, не связанному с отсутствием у него информации об услуге. В течение срока действия договора истец условия договора страхования исполнял, договор не оспаривал.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст., ст. 196, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Захаровой Ирины Викторовны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РГС-Жизнь» о взыскании суммы страховых взносов, компенсации морального вреда, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Свердловский областной суд через Карпинский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 3 сентября 2018 года.

Председательствующий:

Копия верна: