Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-543/2015 (2-4093/2014;) ~ М-3593/2014 от 18.11.2014

Дело № 2-543/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2015 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Мох Е.М.,

при секретаре Уткиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Лаур Н.В., Лаур А.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском к Лаур Н.В., Лаур А.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 329999 рублей 54 копейки, расторжении кредитного договора и возврате государственной пошлины в сумме 6500 рублей, мотивируя свои требования тем, что по кредитному договору от 16.10.2007 года № № Лаур Н.В. получила кредит в сумме ... рублей с выплатой процентов в размере 21,11 % годовых. Заемные средства были перечислены на счет заемщика. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 16 числа каждого месяца до 16.09.2013 г. Согласно п. 7 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды Выполнение Клиентом своих обязательств по Кредитному договору обеспечивается Договорами поручительства, которые заключаются между Банком и Поручителями, указанными в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Согласно договору поручительства от 16.10.2007г. обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по кредитному договору № № от 16.10.2007г. является поручительство Лаур А.Я. Поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором (истцом) за исполнение заемщиком (ответчиком) обязательств по Договору (п. 1.1. договора поручительства). Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, однако заемщиком с 16.01.2009 г. не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов. Общая задолженность заемщика по кредитному договору составляет ... руб. из них: задолженность по основному долгу ... руб.; задолженность по процентам ... руб.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета: ... руб. Учитывая, что досрочное взыскание суммы займа является санкцией за ненадлежащее исполнение заимодавцем своих договорных обязанностей, ее применение не должно приводить к улучшению положения недобросовестного должника по сравнению с добросовестным контрагентом. Поэтому заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором. 13.05.2010 г. в связи с произошедшей реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» путем его присоединения к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» все права и обязанности по кредитному договору перешли к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК». На основании изложенного просит взыскать в солидарном порядке с Лаур Н.В. и Лаур А.Я. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала сумму долга по кредитному договору в размере ... рубля и расходы по государственной пошлины в размере ... руб., а также расторгнуть кредитный договор № от 16.10.2007г.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Лаур Н.В. пояснила, что с суммой долга согласна частично, не согласна с комиссией за ведение ссудного счета и суммой процентов. Также пояснила, что кредит платила однако в размере 50% от суммы ежемесячного платежа.

Ответчик Лаур А.Я. также пояснил, что не признает сумму начисленных процентов, так как считает их завышенными, в остальном требования признал.

Исследовав материалы дела, и оценив доказательства в совокупности, суд считает необходимым заявленные требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 16.10.2007 года Банк заключил с ответчиком Лаур Н.В. кредитный договор № № по тарифному плану «кредит на неотложные нужды – добросовестный заемщик» (л.д.5), согласно которому Заемщику были перечислены денежные средства в сумме ... рублей на неотложные нужды. Срок возврата кредита 16 октября 2012 года, размер процентов 16 % годовых.

По условиям кредитного договора величина ежемесячного платежа составляет ... рублей, погашение долга по кредиту осуществляется ежемесячно с уплатой процентов за пользование не позднее 16 числа каждого месяца.

Вышеуказанный кредитный договор подписан сторонами.

В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита и графиком платежей возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления на счет Клиента денежных средств и списания их Банком в даты ежемесячного погашения кредита.

В соответствии с п. 5.4.2. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита в случае, если Клиент не исполнит обязанность по возврату в сроки указанные в договоре.

Согласно п. 7.1. исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц.

В соответствии с вышеуказанным кредитным договором на лицевой счет Лаур Н.В. 16.10.2007 года Банком была перечислена сумма кредита – ... рублей, что не оспаривается стороной ответчика.

16 октября 2007 года между Банком и Лаур А.Я. был заключен договор поручительства № №, согласно п. 1.3 которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором поручительства обязательства, Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно, данные договоры подписаны сторонами (л.д. 11-13).

05.10.2009 года стороны заключили дополнительное соглашение которым установили, что на дату заключения соглашения задолженность по кредитному договору составляет: основной долг ... рублей, проценты ... рублей, комиссия за ведение счета 3654 рубля. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения, заёмщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором сроком на 3 месяца, срок исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ года, срок первого платежа ДД.ММ.ГГГГ года, комиссия за ведение ссудного счета отменяется, процентная ставка по кредиту составляет 21,10852 % годовых (л.д. 14-15).

Согласно расчету суммы задолженности и движению денежных средств на лицевом счете Лаур Н.В., представленном в материалы дела (л.д. 20-23), последняя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, платежи по кредиту вносила не в полном объеме.

Общая задолженность заемщика по кредитному договору составляет ... руб. из них: задолженность по основному долгу ... руб.; задолженность по процентам ... руб.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета: ... руб. Контр расчётов стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчиком Лаур Н.В. выполняются ненадлежащим образом, в связи с чем Банк вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент ее передачи заимодавцу или зачисления денежных средств на его счет.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 г. N 302-П, действовавшего до 01.01.2013 г., следовало, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Это же вытекает из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 16.07.2012 г. N 385-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

В связи с этим включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из приведенного выше положения п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не вытекает, что не соответствующие закону условия договоров, заключенных с потребителями, являются недействительными лишь в силу их признания таковыми судом.

Таким образом, условие кредитного договора от 15.02.2007 г. об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Следовательно, у суда отсутствуют основания для взыскания с заемщика суммы комиссии на основании ничтожного в силу закона условия договора, вне зависимости от того, что оно не было признано недействительным в судебном порядке, а также независимо от срока, истекшего с момента заключения договора, поскольку требовать исполнения недействительного обязательства банк не вправе.

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от 16 октября 2007 года в размере ... рубля из расчета: ... (сумма основного долга по кредиту) + ... рублей (проценты на срочный основной долг и просроченный основной долг).

В соответствии п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно требованиям пункта 1 статьи 363 Гражданского Кодекса РФ, пунктов 1.3., 1.4, 2.1 и 2.2. договоров между банком и поручителем и при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель несет перед банком солидарную с заемщиком ответственность в том же объеме, как и заемщик, в связи с чем довод стороны ответчика о том, что сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию только с заемщика является несостоятельным и не основанным на нормах Закона.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок, в течение которого ответчик вносит платежи по кредиту в размере недостаточном для погашения ежемесячного долга, суд признает допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора существенными и считает необходимым удовлетворить требование Банка о расторжении кредитного договора № № от 16 октября 2007 года.

Взысканию с ответчиков в пользу истца в равнодолевом порядке подлежит государственная пошлина на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... рубля 61 копейка с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Лаур Н.В., Лаур А.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от 16 октября 2007 года, заключенный между Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Лаур Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. Большие <адрес>.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке с Лаур Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <адрес>, Лаур А.Я., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, задолженность по кредитному договору в сумме ... (триста двадцать шесть тысяч пятьсот двадцать два) рубля 00 копеек.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала оплаченную при подаче иска государственную пошлину в равнодолевом порядке с Лаур Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> <адрес>, Лаур А.Я., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> по ... (три тысячи двести тридцать два) рубля 61 копейку с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение изготовлено 30 марта 2015 года