Решение по делу № 2-242/2020 (2-1692/2019;) ~ М-1595/2019 от 18.12.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2020 года <адрес>

Каширский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Чутчева ФИО7

при секретаре судебного заседания Тунцевой ФИО8.,

с участием истца Свиряева ФИО9. и представителя ответчика АО «СМП Банк» - Кржановского ФИО10.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Свиряева ФИО11 к АО Банк «Северный морской путь»о взыскании страховой премии за присоединение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и с учетом уменьшенных требований просит взыскать с АО «СМП БАНК» страховую премию в сумме 11153 руб., компенсацию морального вреда - 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, и расходы по оплате юридических услуг - сумме 20 000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ между Свиряевым ФИО12 и АО «СМП БАНК» заключен кредитный договор на общую сумму 1 075 854 рубля, под 12 % годовых. При заключении договора сотрудником банка в категоричной форме было заявлено, что кредит будет предоставлен только в случае оформления договора страхования. В результате введения истца в заблуждение сотрудником банка, Свиряевым ФИО13. подписаны документы: заявление № на подключение к Программе «Финансовая защита», направленное на включение его в Списки застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик АО «СОГАЗ», размер страховой премии составляет 85 854 рубля. Дома, внимательно ознакомившись с условиями договоров страхования, истцом было принято решение об их расторжении. ДД.ММ.ГГГГ он направил в офис банка и к страховщику претензию о расторжении вышеуказанного вопроса, который до настоящего времени не решен. Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора. Однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, и является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Заемщиком является физическое лицо, и на него распространяется Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированное в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №, и вступившее в законную силу ДД.ММ.ГГГГ Данное Указание предусматривающее право страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с возвратом всей уплаченной суммы при заключении им договора страхования и услуг банка, связанных со страхованием, в полном размере.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору страхования, нарушены права истца, как потребителя, выразившиеся в незаконном отказе в возврате страховой премии. Истцу причинены значительные неудобства и нравственные страдания, выразившиеся в эмоциональном и психологическом напряжении. Он был вынужден тратить значительное количество личного времени, сил и средств, для защиты нарушенного права. Компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 50 000 рублей. За защитой своих прав он вынужден обратиться за юридической помощью в ООО «Дэ" Мораль» для составления претензии, так как не имеет юридического образования, опыта решения подобных вопросов, и понес расходы в сумме 20 000 рублей.

Представитель ответчика АО «СМП БАНК» представил письменный отзыв, просит полностью отказать Свиряеву ФИО29. в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворения исковых требований в какой-либо части, применить положения ст. 333 ГК РФ и отказать в удовлетворении требований в части взыскания штрафных санкций; снизить заявленный моральный ущерб и судебные издержки с учетом разумности. Доводы искового заявления ответчик считает необоснованными и неправомерными. ДД.ММ.ГГГГ между АО «СМП Банк» (кредитором и Свиряевым ФИО30 (заемщиком) заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1075 854 руб., сроком 84 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых. При заключении кредитного договора, заемщику предложено подключиться к программе «Финансовая защита» с разъяснением того, что это является правом заемщика, и осуществляется на его добровольном волеизъявлении. В связи с чем, Свиряевым ФИО14 подано заявление № на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы), по которому Свиряев ФИО15 (застрахованное лицо) просил за указанную в заявлении комиссию (85 854 руб.) совершить юридические и фактические действия в качестве страхователя, направленные на включение его в списки застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между АО «СОГАЗ» страховщиком и АО «СМП Банк» (страхователем). Согласно п. 17 кредитного договора, кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий банковский счет №, открытый в банке на имя заемщика. 1 075854 руб., предоставленные по кредитному договору, получены Свиряевым ФИО16 в полном объеме. По п.п. 14, 15, 19 кредитного договора, предоставление кредитане было обусловлено выполнением заемщиком каких-либо условий, и необходимостью подключения к Программе «Финансовая защита». Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью. В кредитном договоре отсутствует какое-либо указание или ссылка на наличие Программы «Финансовая защита» и страхование. Это различные продукты банка и страховой организации, которые предлагаются клиенту отдельно и вне зависимости друг от друга.

В исковом заявлении указано, что уплаченная страховая премия подлежит возврату Свиряеву ФИО17 на основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данный довод является неправомерным и необоснованным. В соответствии с Заявлением на подключение к Программе «Финансовая защита», уплаченные в добровольном порядке Свиряевым ФИО18 85 854 руб. являются комиссией за подключение к Программе «Финансовая защита» - вознаграждение, уплачиваемое банку за присоединение кДоговору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, №PR5000 от ДД.ММ.ГГГГ (комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице связанной сраспространением на застрахованное лицо условий Договоров страхования). Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №LA5001 от ДД.ММ.ГГГГ и Коллективный договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, № от ДД.ММ.ГГГГ заключены между АО «СОГАЗ» и АО «СМП Банк».Страхователем в данном случае является банк, а не физическое лицо, которое выступает только застрахованным лицом, в рамках Программы «Финансовая защита» коллективное страхование. Подключаясь к Программе «Финансовая защита», лицо является застрахованным лицом в рамках коллективного страхования по договору, заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и банком (страхователем)образом. Указание Банка России №-У распространяет свое действие только на личное страхование, по которому страхователем является физическое лицо. Возврат страховых премий в рамках договоров страхования не предусмотрен законодательством РФ.

По условиям Договоров страхования, заключенных между банком и АО «СОГАЗ», обязанность уплаты страховой премии страховщику АО «СОГАЗ» возлагается на страхователя АО «СМП Банк». У Свиряева ФИО19 как застрахованного лица, не являющегося страхователем, отсутствует возможность, как расторжения договора страхования, так и истребования страховой премии, уплаченной банком. Указание Банка России №-У в части получения истцом страховой премии в рассматриваемой ситуации не подлежат применению. Банк в рамках указанных договоров страхования оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности. Данная услуга банка является возмездной, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.Взимаемая с заемщика плата (комиссия) к программе страхования «Финансовая защита» представляет собой плату за самостоятельную услугу, а не страховую премию. Пунктом. 17 Заявления Свиряев ФИО21 подтвердил добровольность присоединения к Программе «Финансовая защита» и к спискам застрахованных лиц по Договорам страхования, а равно подтвердил, что оказываемые страховщиком в рамках Договоров страхования услуги не являются навязанными ему банком, заведомо невыгодными либо обременительными. Свиряев ФИО22 подтвердил, что ознакомлен с тем, что он вправе не присоединяться к программе «Финансовая защита» в рамках Договоров страхования. Подписанием Заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для страхования (п. 20 Заявления), и им сделан осознанный выбор в пользу участия в программе. По п.4 Заявления Свиряеву ФИО20 известно, что он может отказаться от участия в Программе в любое время, и уведомлен о том, что в случае его отказа «Финансовая защита» комиссия за подключение не возвращается. Заключение банком (страхователем) с АО «СОГАЗ» (страховщиком) договора страхования в пользу Свиряева (застрахованного лица) от рисков причинения вреда жизни и здоровью, не противоречит нормам ст. 934 ГК РФ. У банка отсутствуют основания для уплаты заемщику суммы страховой премии. Комиссия в размере 85 854 является вознаграждением банка за оказанную услугу - сбор и обработку информации о физическом лице, связанное с распространением на застрахованное лицо условий Договоров страхования. Банк действовал правомерно и обоснованно, не нарушая прав и законных интересов истца, в том числе, как потребителя. В случае вынесения решения в пользу истца, ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму штрафа во исполнение принципа разумности.

В судебном заседании представитель ответчика поддержал письменные возражения и дополнил, что невыплаченные истцу 11153 руб. являются подоходным налогом и НДС.

Представитель третьего лицо АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, будучи извещенным, что подтверждается почтовым уведомлением. Он представил письменный отзыв, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Между АО «СОГАЗ» (страховщик) и АО «СМП Банк» (страхователь) заключен договор страхования 16 LA 5001 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страхователь вправе в течение срока действия договора дополнять список застрахованных лиц. Между АО «СОГАЗ» (страховщик) и АО «СМП Банк» (страхователь) заключен договор страхования 16 PR 5000 от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страхователь вправе в течение срока действия договора дополнять список застрахованных лиц. Страхование заемщиков путем присоединения к коллективномудоговору, является отдельной, самостоятельной услугой банка. Услуга предоставляется исключительно по личному волеизъявлению клиента. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца, он был добавлен в Список застрахованных лиц по договору № LA 5001 от ДД.ММ.ГГГГ и договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Присоединение истца к договору выполнено на основании его заявления, является самостоятельной услугой, которая никакой связи с кредитным договором не имеет. Кредитный договор не содержит положений, обязывающих истца заключить договор страхования. Согласно Заявлению на страхование, подписанному истцом, страхователь, для включения в список лиц, застрахованных по договору страхования № LA 5001 от ДД.ММ.ГГГГ и договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, удерживает из выданного кредита: страховую премию в общем размере 43 679,68 руб., которую страхователь (АО «СМП Банк») перечисляет на счёт страховщика АО «СОГАЗ», плату за присоединение к Договору страхования - 42 174,32 руб., том числе НДС. Плата за присоединение к Договору страхования в сумме 42 174,32 руб., в том числе НДС, присвоена банком и на счет страховщика АО «СОГАЗ» не поступала.Договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии застрахованному лицу в случае досрочного отказа от договора страхования. Основания для взыскания страховой премии отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГАО «СОГАЗ» осуществило возврат страховой премии в АО «СМП Банк» в размере 28 617,72 руб., в связи с отказом от договора страхования № от 14.11.2016г., иосуществило возврат страховой премии - 15 061,96 руб., в связис отказом от договора страхования № PR 5000 от ДД.ММ.ГГГГ У АО «СОГАЗ» отсутствуют основания для возврата истцу части страховой премии.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав объяснения сторон, проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 958 ч. 3 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СМП Банк» и Свиряевым ФИО23. заключен договор потребительского кредита № № на сумму 1075 854 руб., сроком 84 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Свиряевым ФИО24. подписано заявление № на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы).

Вознаграждение, уплачиваемое банку за присоединение к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы №PR5000 от ДД.ММ.ГГГГ, составила в сумме 85 854 руб. Указанная сумма списана со счета истца из суммы кредита, что подтверждается сторонами.

Как следует из п. 4 Заявления Свиряева ФИО26 от ДД.ММ.ГГГГ, ему известно, что он может отказаться от участия в Программе "Финансовая защита" в любое время. В случае его отказа от участия в Программе "Финансовая защита" комиссия за подключение ему не возвращается.

Условие договора коллективного страхования о не возврате платы за страхование при отказе страхователя от договора страхования является недействительным, поскольку не соответствуют п. 1 Указаниям Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ Свиряев ФИО25 направил заявления в АО "СМП Банк" и в АО "СОГАЗ" о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в размере 85854 руб., выплате компенсации морального вреда – 10000 руб., и расходов по оплате юридических услуг – 20000 руб., ссылаясь на введение его в заблуждение сотрудником банка при заключении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ заявление Свиряева получено банком, что видно из Отчета Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" отказано в удовлетворении заявления, т.к. страховая премия не подлежит ему возврату. При этом платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" возвратило АО "СМП Банк" страховую премию в общей сумме 43679,68 руб.

Суд отмечает, что истец обратился с заявлениями в банк и в страховую организацию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У. Соответственно, договор страхования в отношении застрахованного лица Свиряева является прекращенным с момента получения страховщиком ее заявления. На основании ст. ст. 421, 422, 934, 958 ГК РФ, ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. п. 1, 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", он вправе требовать возврата уплаченной платы за подключение к Программе страхования. Поскольку между истцом и АО "СОГАЗ" договор страхования не заключался, ответственность за неисполнение обязательства по возврату платы за подключение к Программе страхования должен нести банк.

Как установлено судом, подтверждается истцом и материалами дела, при досрочном прекращении участия Свиряева в данной Программе, часть денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе, возвращена банком истцу в сумме 74693 руб.

Банком не представлено доказательств перечислена в бюджетную систему РФ в рамках налоговых правоотношений оспариваемых 11153 руб. У ответчика не имелось оснований для удержания с истца подоходного налога, как с дохода заемщика - физического лица, и налога на добавленную стоимость в общей стоимости уплаченной истцом комиссии за подключение к программе Финансовая защита. Банк, будучи обязанным к уплате НДС, выделяет из суммы комиссии налог на добавленную стоимость, который подлежит оплате самим банком, а не истцом, что и находит свое отражение в выписке по счету. Комиссия удержана, из суммы предоставленного кредита, и не является доходом истца, а значит не подлежащим обложению налогом на доходы физических лиц (гл. 23 Налогового кодекса Российской Федерации). Предоставление кредита входит в пакет банковских услуг, который оплачивается заемщиком отдельно в форме уплаты процентов на сумму кредита. Суд взыскивает с банка плату за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 11153 руб.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения банком права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней с момента его заключения за подключение к программе Финансовая защита. На период подачи иска, Свиряеву в полном объеме не возмещена комиссия (плата) за подключение к программе Финансовая защита.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, принимая во внимание длительность нарушения прав истца, характер и степень причиненных нравственных страданий, суд считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, что соответствуетстепени вины банка,требованиям разумности, справедливости и достаточности, и удовлетворяет иск частично.

Банк не исполнил в добровольном порядке обязанность по возвращению платы за подключение к программе Финансовая защита в полном объеме, претензию истца оставил без ответа. В соответствии со ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд не находит обстоятельств для снижения штрафа и определяет его в сумме 7076 руб. 50 коп. (11153+3000):2. Банк имел возможность добровольно удовлетворить законные требования истца, а также удовлетворить требования истца по претензии до обращения в суд, но не сделал этого без каких-либо уважительных причин.

В пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что в случаях, когда законом либо договором предусмотрен претензионный или иной обязательный досудебный порядок урегулирования спора, расходы, вызванные соблюдением такого порядка (например, издержки на направление претензии контрагенту, в том числе расходы по оплате юридических услуг, признаются судебными издержками и подлежат возмещению исходя из того, что у истца отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд без несения таких издержек (статьи 94, 135 ГПК РФ).

В материалы дела истцом представлен договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «Дэ" Мораль», предметом которого являлось оказание юридических услуг по настоящему иску: анализ представленных документов, норм и судебной практики, составление претензии в банк и страховую компанию. Кассовыми чеками подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Свиряев оплатил ООО «Дэ" Мораль» юридические услуги в общей сумме 20 000 рублей.

На основании ст. ст. 94, 98, 100 ГПК РФ, суд определяет к взысканию оплату юридических услуг в сумме 10000 руб., исходя из принципа разумности и справедливости, и принимает во внимание уровень сложности дела и объем оказанных юридических услуг, количество времени, затраченного на анализ документов, норм и судебной практики, составление претензий.

В соответствие со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, с банка подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска в силу закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Свиряева ФИО28 с АО Банк «Северный морской путь»плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 11153 руб., компенсацию морального вреда - 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 7076 руб. 50 коп. и судебные расходы по оплате юридических услуг - 10000 руб., а всего 31229 (тридцать одну тысячу двести двадцать девять) руб. 50 коп.

Взыскать с АО Банк "Северный морской путь" в доход бюджета государственную пошлину в размере 746 руб. 12 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

<данные изъяты> Судья <данные изъяты> С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>