Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2181/2017 ~ М-1450/2017 от 05.06.2017

№ 2-2181/17

Решение

Именем Российской Федерации

30 октября 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д.В.

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кутузовой ТВ к ПАО НБ « Траст» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, расторжении договора

У С Т А Н О В И Л:

Кутузова Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО НБ « Траст» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, расторжении договора

Иск мотивирован тем, что -Дата-.между сторонами был заключен кредитный договор № по продукту кредитная карта. Указанный договор заключен с нарушением закона, а именно, с условием предоставления кредита является акцепт клиента на списание суммы на погашение задолженности, что является безакцептным списанием денежных средств. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средство со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком, не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле в своем интересе. Согласно п. -Дата- и -Дата- банк имеет право на переуступку требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе не кредитным и не банковским организациям без согласия клиента или его уведомления. При этом, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам право по договору, истцу как заемщику представлено не было. В соответствии с п. -Дата- договора банк имеет право вносить изменения в договор в одностороннем порядке. Данный пункт противоречит закону «О защите прав потребителей», ст. 310 ГК РФ, так как может ухудшить положение одной из сторон. Закон связывает возможность расторжения договора при существенных нарушениях его другой стороной. Действиями ответчика истцу причин моральный вред, который он оценивает в размере 100 000 руб.

Просит суд: признать недействительными п. -Дата-, -Дата-, -Дата-,-Дата-,-Дата- условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта Банка «Траст». Расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что -Дата-. Кутузова Т.В. обратилась в ОАО НБ « Траст» с заявлением на получение кредита в размере 65 000 руб. на срок 10 мес. под 38,3% годовых, с выплатой ежемесячного аннуитентного платежа в размере 7 699 руб.

В рамках данного договора, заемщик просила открыть ей текущий счет в соответствии с « Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст» ( ОАО) и предоставить ей кредит

Своей подписью Кутузова Т.В. подтвердила, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора и действующие на момент его подписания. Также подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом кредитором моих оферт являются действия банка по открытию ей счета. Дата открытия кредитором счета является датой заключения договора

Своей подписью Кутузова Т.В. также подтвердила ( раздел 4 заявления), что признает и подтверждается, что в случае совершения кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав ( требований) по кредиту и/или договору третьему лицу ( в том числе не кредитной и небанковской организации), кредитор вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступки информацию о ней ( включая персональные данные), о кредите, задолженности и договоре таким третьим лицам…. а также предоставлять таким лицам соответствующие документы ( включая настоящее заявление).

-Дата-. между сторонами был заключен кредитный договор, в рамках которого истцу была выдана кредитная карта

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего:

Как видно из материалов дела, заключив настоящий договор, содержащий как общие условия, так индивидуальные условия, и добровольно согласившись с условиями заключенного кредитного договора, Кутузова Т.В. претензий по этим условиям Банку не предъявляла, Банк исполнил перед заемщиком обязательства, выдав сумму кредита, частично исполнял условия договора и заемщик, производя оплату ежемесячных платежей, что подтверждается представленной суду выпиской по счету

Кутузова Т.В. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении данного договора. С информацией о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, истец ознакомлен.

При этом, следует отметить, что неотъемлемой частью заключенного кредитного договора являются Условия представления и обслуживания международных расчетов банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Согласно п. -Дата- Условий Банк имеет право: уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иных образом полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу ( в том числе некредитной и банковской организации) без согласия клиента или его уведомления

Согласно п. -Дата- списывать денежные средства с СКС в погашении задолженности по договору в безакцептном порядке ( в том числе в свою пользу или в пользу любого лица ( включая некредитные небанковские организации), которому могут быть уступлены, переданы в залог и в пользу которого обременены иным образом полностью или частично какие-либо права (требования) по договору и клиент настоящим дает банку свое согласие на такое списание в течение всего срока действия договора, в том числе, списания, осуществляемые на основании инкассовых поручений в размере платежей, причитающихся с клиента по договору. Во избежание иного толкования, клиент признает и подтверждает, что списание средств с СКС может производиться в пользу любых лиц, которым в тот или иной момент времени могут принадлежать права на получение от клиента задолженности по договору

СКС -(специальный карточный счет) – счет, открываемый банком для учета операций на основании договора с клиентом, предназначенный для расчетов с использованием карты

Согласно п. -Дата- в случае уступки, передачи в залог и обременения иным образом полностью или частично каких-либо прав ( требований) по договору в пользу третьих лиц, клиент настоящим предоставляет банку право в установленном законодательством РФ порядке составлять от его имени расчетные документы и поручает периодически перечислять таким третьим лицам денежные средства с СКС в размере платежей, причитающихся с клиента по договору, в даты и с периодичностью, когда такие платежи должны быть совершены. Настоящее поручение действует в течение срока действия договора до полного исполнения клиентом обязательств по договору.

Согласно п. -Дата- в безакцептном порядке списывать с СКС ошибочно зачисленные на СКС сумы

Согласно п. -Дата- в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в условия и Тарифы с уведомлением клиента о вносимых изменениях согласно п. 6.2.5 настоящих Условий

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным Законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки ( пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 ГК РФ).

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал на то, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право Банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из изложенного, передача права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможна, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку при заключении договора до заемщика была доведена информация о кредите, что в связи отсутствием законодательного запрета уступки права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, при наличии достигнутого сторонами соглашения о праве кредитора передать права требования по договору третьему лицу, пункт договора, устанавливающий указанное право кредитору соответствует законодательству и не может быть признан недействительным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).

Заемщик предоставил Банку право списывать со счета денежные средства в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом без дополнительного распоряжения, что свидетельствует о заранее данном потребителем Банку акцепте на списание денежных средств в пользу Банка в соответствии с пунктом 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года № 383-П.

Доказательств какого-либо понуждения к заключению с ответчиком договора на оспариваемых условиях истцом в материалы дела не представлено. Принцип свободы договора, закрепленный статьей 421 ГК РФ, сторонами соблюден.

При этом следует отметить, что клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт, поскольку в силу пункта 9 статьи 8 ФЗ от -Дата- № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», указанное распоряжение клиента может быть отозвано им в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором.

Указанное распоряжение истцом в установленном порядке не отозвано.

Принимая во внимание, что допускается безакцептное списание денежных средств, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, суд полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца в данной части. Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств, не может расцениваться как противоречащее требованиям закона.

Не может быть признано данное условие и ущемляющим установленные законом права потребителя, так как возможность заранее данного акцепта для списания денежных средств со счета заемщика облегчает клиенту процесс ежемесячного погашения задолженности

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Анализ вышеперечисленных норм права позволяет сделать вывод, что в данном случае положения ст. 310 ГК РФ не нарушены, т.к. не допускают внесение изменений в случаях, предусмотренных законом. Закон не исключает заключение договора сторонами на условиях, в отношении которых они достигли договоренности. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от -Дата- N 395-I "О банках и банковской деятельности") (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии со статьей 450 ГК РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Применительно к вышеуказанной правовой норме сторона, которая ссылается на существенность нарушения условий договора другой стороной как основание для расторжения договора, должна представить не только доказательства собственно нарушения условий договора контрагентом, но и того, какие убытки возникают для нее вследствие нарушения договора ответчиком, а также того, какие выгоды она рассчитывала получить от договора и их лишилась по причине нарушения договора другой стороной.

При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.

Вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ таких доказательств, истцом суду представлено не было.

Поскольку судом в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным в части, расторжении кредитного договора отказано, у суда отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Кутузовой ТВ к ПАО НБ « Траст» о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, расторжении договора, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия, через суд, вынесший решение.

Судья                                Д.В. Кочетков