Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-99/2023 (2-685/2022;) ~ М-670/2022 от 23.12.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 20 » марта 2023 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Мурзабековой М.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-99/2023 по иску ТКБ Банк ПАО к Беспалову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав на наличие заключенного с ответчиком кредитного договора № от 27.08.2018 года на сумму 670000 рублей сроком на 180 месяцев с процентной ставкой 9,45% годовых, а в случае отказа от страхования 12,45% годовых, для приобретения жилого помещения по адресу <адрес> под его залог на условиях ежемесячного возврата в соответствии с графиком. Размер ежемесячного платежа 6993,85 рублей. За ненадлежащее исполнения обязательств предусмотрена неустойка. По условиям договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случае просрочки заемщиком платежа более чем на 30 дней. Начиная с ноября 2020 года ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по оплате кредита и процентов, в связи с чем 27.09.2022 года ему направлялось требование о досрочном возврате задолженности, которое исполнено не было. По состоянию на 02.11.2022 года задолженность составляет 597865,60 рублей, в т.ч. 587933,09 рублей основной долг, 8756,88 рублей проценты, 1175,63 рублей неустойка. По заключению о рыночной стоимости квартиры она составляет 1049000 рублей, 80% от которой составляет 839200 рублей. Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по уплате госпошлины и услуг представителя, проценты за пользование кредитом по ставке 12,95% годовых за период с 03.11.2022 года по дату фактического исполнения обязательств, неустойку за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,02% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки за период с 03.11.2022 года по дату фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на указанную квартиру, установив ее начальную продажную цену 839200 рублей.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик с иском согласился частично, пояснив, что не производил оплату кредита из-за отсутствия работы, к настоящему времени заплатил в общей сложности 48500 рублей как сказали в банке, залоговую стоимость квартиры не оспаривает. Просил отсрочить реализацию квартиры на 1 год как на единственное жилье.

Выяснив мнение сторон, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании 27.08.2018 года между ПАО «Транскапиталбанк» и Беспаловым А.Н. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ему кредит в сумме 670000 рублей под 12,45% годовых на 180 месяцев с даты фактического предоставления на условиях ежемесячного возврата в соответствии с графиком. За ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрена неустойка 0,02% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств является залог как предмета ипотеки квартиры по адресу <адрес>, кадастровый №, залоговая стоимость которой согласно закладной от 27.08.2018 года (залогодержатель ТКБ БАНК ПАО) определена в 1064000 рублей на основании отчета об оценке ООО «Центр оценки и управления недвижимостью» от 16.08.2018 года. Согласно выписке из ЕГРН собственником указанной квартиры является ответчик.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, к отношениям по которому применяются правила договора займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Такой договор считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором займа (ст.810 ГК РФ).

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Также если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при одновременном соблюдении следующих условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст.ст.50, 54.1 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст.349 ч.1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 (п.1 ст.350 ГК РФ).

На основании ст.51 Закона РФ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст.54 ч.3 данного закона по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до 1 года в случае, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Из представленных в дело выписки по счету заемщика и расчета задолженности усматривается наличие просрочки по гашению основного долга в апреле, мае 2022 года и начиная с июля 2022 года отсутствие платежей, процентов начиная с июня 2022 года, что на момент обращения в суд 23.12.2022 года свидетельствует о нарушении обязательств по внесению периодических платежей в счет погашения кредита более 3-х раз в течение года и указывает на возможность применения положений ст.348 ГК РФ и ст.54.1 Закона об ипотеке.

С учетом установленных по делу обстоятельств допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора заявленные истцом требования о досрочном взыскании всего долга по кредиту являются обоснованными.

Истцом 28.09.2022 года в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в срок до 27.10.2022 года, которое исходя из рассматриваемого искового заявления исполнено не было. По состоянию на 02.11.2022 года она составляла 597865,60 рублей, в т.ч. 587933,09 рублей основной долг, 8756,88 рублей проценты, 1175,63 рублей неустойка. По заключению о рыночной стоимости спорной квартиры по состоянию на 08.11.2022 года она составляет 1049000 рублей.

Ответчиком представлены приходные кассовые ордера от 11.03.2023 года и 14.03.2023 года об оплате в ТКБ Банк ПАО в общей сложности 48500 рублей, в связи с чем она подлежит вычету из взыскиваемой суммы.

В силу ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору ипотеки, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.54 ч.2 п.4 данного Закона начальная продажная цена имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд принимает за основу определения начальной продажной цены заключение от 08.11.2022 года, возражений относительно которого от ответчика не поступило. В связи с этим она будет составлять 839200 рублей. Проценты за пользование кредитом в силу закона подлежат уплате по день его фактического возврата.

В силу ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при его просрочке, определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пени). При этом если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд на основании ст.333 ГК РФ вправе ее уменьшить при условии заявления должника об этом.

Как разъяснено в п.65 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016 года истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Размер неустойки установлен кредитным договором. Оснований для ее уменьшения суд не находит исходя из размера долга и периода неисполнения обязательств.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная при подаче иска госпошлина в размере, пропорциональном удовлетворяемым требованиям, а в отношении вопроса об обращении взыскания на предмет залога 6000 рублей. Также в соответствии со ст.100 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования об оплате услуг представителя, которые документально подтверждены. Возражений относительно их размера не представлено.

Учитывая наличие ходатайства ответчика об отсрочке реализации предмета залога суд считает его подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Беспалова А.Н. (паспорт №) в пользу ТКБ Банк ПАО (ИНН 7709129705) 549365 рублей 60 копеек задолженность по кредитному договору № от 27.08.2018 года, 14434 рубля 06 копеек в счет возврата госпошлины, 10000 рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя. Всего 573799 (пятьсот семьдесят три тысячи семьсот девяносто девять) рублей 66 копеек.

Взыскать с Беспалова А.Н. в пользу ТКБ Банк ПАО проценты за пользование кредитом по ставке 12,95% годовых, начисленные на остаток основного долга, с 03.11.2022 года по дату возврата суммы основного долга.

Взыскать с Беспалова А.Н. в пользу ТКБ Банк ПАО неустойку в размере 0,02% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с 03.11.2022 года по дату возврата суммы основного долга.

В целях взыскания задолженности обратить взыскание на принадлежащее Беспалову А.Н. жилое помещение по адресу <адрес>, кадастровый №, запись регистрации № от 30.08.2018 года, установив начальную продажную цену 839200 (восемьсот тридцать девять тысяч двести) рублей. Определить способ ее реализации – с публичных торгов.

Денежная сумма, подлежащая уплате залогодержателю, составляет: 573799 (пятьсот семьдесят три тысячи семьсот девяносто девять) рублей 66 копеек; сумма (проценты по кредиту), исчисляемая в процентном отношении исходя из размера основного долга, процентной ставки 12,95% годовых, периода с 03.11.2022 года по дату возврата суммы основного долга; сумма (неустойка) исчисляемая в процентном отношении исходя из размера 0,02% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с 03.11.2022 года по дату возврата суммы основного долга, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

Отсрочить реализацию жилого помещения на 1 (один) год.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев