Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-918/2017 ~ М-40/2017 от 10.01.2017

№ 2-918/17

Решение

Именем Российской Федерации

27 июля 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д.В.

при секретаре Зиминой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кутузова АВ к КБ « Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда, расторжении договора

У С Т А Н О В И Л:

Кутузов А.В. обратился в суд с иском к КБ « Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда, расторжении договора

Иск мотивирован тем, что между сторонами -Дата-. был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 227 546 руб. под 31,90% годовых сроком на 36 мес., а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит, выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, определенных в договоре. Согласно п. 3.24 договора, погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: сумму комиссии за предоставление кредита ( при наличии); сумма иных комиссий ( комиссия за обслуживание кредита, прочих комиссий); сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных договором; проценты, начисленные на просроченную часть кредита; просроченные суммы процентов за пользование кредитом; просроченные суммы в погашение кредита; сумма начисленных процентов за пользование кредитом; сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащая уплате в погашение кредита; расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности. Данный пункт кредитного договора не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, противоречит действующему законодательству и является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ. Согласно п. 1.2.2.16, при наличии у клиента иных счетов в банке, банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности по договору клиента перед банком. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Согласно п. 1.2.3.18 договора банк вправе передавать ( уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Уступка требований банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающего специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя. Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, Кутузову А.В.было принципиально важно наличие у кредитора лицензии на осуществление банковской деятельности рассчитывал на соблюдение банковской тайны. Очевидно, что новый кредитор, не являясь кредитной организацией не способен обеспечить должный уровень защиты банковской тайны заемщика, что является недопустимым. Кроме того, согласно п. 3.1.5 договора и выписке по счету за период с -Дата- за подключение к программе страхования, банк удержал с заемщика страховую премию в размере 64 548 руб. банк нарушил положения ст. 421 ГК РФ, поскольку заемщик не был свободен в заключении договора. Данные действия банка нарушают п. 1 ст. 10 Закона « О защите прав потребителей», в связи с не доведением до потребителя информации об оказываемой услуге, что обеспечило бы возможность ее правильного выбора. Самостоятельное оформление банком услуги по страхованию с получением за это вознаграждения прямо противоречит ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности». Нуждаясь в денежных средствах, истцу невыгодно приобретать дополнительную платную услугу, значительно увеличивающую сумму его обязательств перед банком, на которую, кроме того, подлежат начислению проценты. Таким образом, вследствие не предоставления потребителю достоверной информации об услуг, является отказ от исполнения договора в разумный срок, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Полагает, что действиями банка были нарушены его права как потребителя финансовых услуг, -Дата-. истец направил в адрес банка претензию о признании пунктов кредитного договора недействительными, в своем ответе банк в удовлетворении требований отказал. Ответчик должен возместить истцу моральный вред, который он оценивает в размере 100 000 руб.

Просит суд: признать недействительными п. 3.2.4; 1.2.2.16; 11.2.3.18 « Общих условий предоставления кредита», взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 64 548 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 035, 82 руб., расторгнуть кредитный договор № от -Дата-, взыскать с банка в пользу истца в счет компенсации морального вреда 100 000 руб.

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам.

Представитель ответчика направил письменный отзыв, согласно которому оспариваемая истцом сделки была заключена путем акцепта банком предложения клиента от -Дата-. Согласно оферте вышеуказанный договор заключается в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт, Тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, Тарифами банка по предоставлению и обслуживанию банковских карт, являющихся неотъемлемыми частями договора. Со стороны банка отсутствует нарушение условий исполнения договора, при его заключении стороны определили все условия договора, каждая из сторон подтвердила, что согласна с такими условиями и приняла на себя обязательства: банк- предоставить кредит за определенную цену, заемщик- вернуть сумму заемный средств и уплатить проценты. При заключении договора и направлении оферты истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями предлагаемого к заключению договора, отказаться от его заключения. Подписание истцом договора свидетельствует для банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств. Статья 319 ГК РФ является диспозитивной, то есть стороны могут установить договорный порядок погашения задолженности. Кредитным договором установлена очередность списания задолженности, следовательно, списание денежных средств в порядке, определенном договором, правомерно. При заключении договора, Кутузов А.В. выразил прямое согласие на списание с лицевого счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, доказательств того, что истец предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат. Также на основании полученного от клиента письменного согласия банк вправе обрабатывать персональные данные клиента, в том числе передавать данные о клиенте и любую информацию, относящуюся к клиенту. Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность дать согласие на уступку прав ( требований) третьим лицам. Из выписки по счету клиента Кутузова А.В. видно, что заемщику был предоставлен кредит в размере 227 548 руб, из которых 163 000 руб. выдана истцу наличными, 64 548 руб. по поручению клиента перечислены в оплату страховой премии. Из содержания заявления о добровольном страховании следует, что страхование является дополнительной услугой, которая оказывается страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита. Заявление о добровольном страховании содержит раздел, предусматривающий возможность отказаться от его заключения. Кроме того, бак не является надлежащим ответчиком по требованием истца о возврате страховой премии, так как обязанность истца оплатить страховую премию возникла на основании договора страхования, заключенного между Кутузовым А.В. и ООО « Ренессанс Жизнь». Истцом не представлено доказательств причинения ему со стороны банка морального вреда.

Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что -Дата-.между КБ « Ренессанс Кредит» ( ООО) и Кутузовым А.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 227 548 руб. под 37% годовых, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в срок и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. настоящий договор заключается путем акцепта банком предложения ( оферты) клиента о заключении договоров. Предложением ( офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Кредит», Общие положения распространяются на всех клиентов, заключивших с банком договоры.

В соответствии с п. 1.2.16 Условий при наличии у клиента иных счетов банке, банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности по договору клиента перед банком.

Согласно п. 1.2.3.18 Условий банк вправе передавать ( уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п. 3.2.4 договора погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: сумма комиссии за предоставление кредита ( при наличии); сумма иных комиссий ( комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных договором); сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств установленных договором; проценты, начисленные на просроченную часть кредита; просроченные суммы процентов за пользование кредитом; просроченные суммы в счет погашения кредита; сумма начисленных процентов за пользование кредитом; сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита; расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности.

Согласно п. 3.1.5 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 64 548 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

В заявлении от -Дата-. Кутузов А.В. изъявил желание и просил ООО «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, просил перечислить банк с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования

В указанном заявлении есть соответствующая графа, в которой истец мог поставить отметку в случае не желания заключения с ним указанного договора.

-Дата-. между ООО СК « Ренессанс Жизнь» и Кутузовым А.В. был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статья 319 ГК РФ регулирует общие правила очередности погашения требований по денежному обязательству

Согласно данной нормы, Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 ГК РФ).

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал на то, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право Банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из изложенного, передача права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможна, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 ГК РФ).

Поскольку при заключении договора до заемщика была доведена информация о кредите, что в связи отсутствием законодательного запрета уступки права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, при наличии достигнутого сторонами соглашения о праве кредитора передать права требования по договору третьему лицу, пункт договора, устанавливающий указанное право кредитору соответствует законодательству и не может быть признан недействительным.

Согласно пункту 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).

Условиями договора заемщик заранее дал согласие (акцепт) Банку на списание со счета, открытого в Банке, причитающихся Банку денежных средств по кредитному договору.

Указанное свидетельствует о том, что заемщик предоставил Банку право списывать со счета денежные средства в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом без дополнительного распоряжения, что свидетельствует о заранее данном потребителем Банку акцепте на списание денежных средств в пользу Банка в соответствии с пунктом 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года № 383-П.

Доказательств какого-либо понуждения к заключению с ответчиком договора на оспариваемых условиях истцом в материалы дела не представлено. Принцип свободы договора, закрепленный статьей 421 ГК РФ, сторонами соблюден.

При этом следует отметить, что клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт, поскольку в силу пункта 9 статьи 8 ФЗ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», указанное распоряжение клиента может быть отозвано им в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором.

Указанное распоряжение истцом в установленном порядке не отозвано.

Поскольку Банк производил списание денежных средств со счета истца в силу имеющегося у Банка распоряжения истца на списание денежных средств с его счета, что не противоречит требованиям действующего законодательства, обоснованно суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

Не может быть признано данное условие и ущемляющим установленные законом права потребителя, так как возможность заранее данного акцепта для списания денежных средств со счета заемщика облегчает клиенту процесс ежемесячного погашения задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Применительно к вышеуказанной правовой норме сторона, которая ссылается на существенность нарушения условий договора другой стороной как основание для расторжения договора, должна представить не только доказательства собственно нарушения условий договора контрагентом, но и того, какие убытки возникают для нее вследствие нарушения договора ответчиком, а также того, какие выгоды она рассчитывала получить от договора и их лишилась по причине нарушения другой стороной.

При этом указанные обстоятельства должны иметь место в совокупности.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств наличия оснований, предусмотренных законодательством для расторжения договора, в связи с чем требования в части расторжения кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Применительно к положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Суд считает, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Кредитный заключенный между Банком к Кутузовым А.В. такого условия не содержит.

По правилам части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Заключенный договор страхования закону не противоречит, воля сторон договора отражена, указанный договор истцом не оспорен.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами.

Приобретение истцом услуг по получению кредита не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо – ОАО СК «Ренессанс Жизнь», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При указанных обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для взыскания с банка в пользу истца страховой премии, как и равно процентов за пользование чужими денежными средствами

Стороной ответчика также заявлено ходатайство о применении срока исковой давности

В силу ст. 181 ГК РФ Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки

Из данного правила следует исходить и в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего первоочередное списание поступающих от заемщика денежных средств в счет погашения неустойки. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня осуществления заемщиком спорного платежа.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между сторонами был заключен -Дата-. Истец обратился с иском -Дата-, то есть за пределами установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Данное обстоятельство является самостоятельным основания для отказа в удовлетворении иска.

Требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования- признании кредитного договора недействительным в части, расторжении договора и поскольку в удовлетворении основного требования Кутузову А.В. отказано, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Кутузова АВ к КБ « Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда, расторжении договора, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия, через суд, вынесший решение.

Судья                                Д.В. Кочетков