Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1506/2018 ~ М-190/2018 от 26.01.2018

№

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    30 марта 2018г.                                                                                      г. Красноярск

    Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

    председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

    при секретаре Горшковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Соловьева А.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Соловьев А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей. Требования мотивировал тем, что 20.07.2016 г. между Соловьевым А.Н. и банком были подписаны индивидуальные условия "Потребительского кредита", по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 666 300 руб., под 17,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным заявлением, сумма платы за подключение к программе страхования составляет 66 296 руб. 85 коп. и включена в сумму выдаваемого кредита. Указанная сумма была удержана банком из кредитных средств заемщика. Истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе, на все обращения истца банком дан отрицательный ответ. Истец полагает, что полученная ответчиком сумма не обоснована. Таким образом, просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 66 296 руб. 85 коп; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 385 руб. 33 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, расходы на составление искового заявления в размере 2 000 руб., штраф.

Истец Соловьев А.Н. в судебное заседание исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме, дополнительно суду пояснил, что задолженность по кредитному договору погасил 17.10.2017 года, в связи с чем в страховании жизни и здоровья не нуждается.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Матвеева А.П. (полномочия подтверждены) в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила в их удовлетворении отказать, по основаниям изложенным в отзыве на исковое заявление о защите прав потребителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Как видно из материалов дела, 20.07.2016 между Соловьевым А.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, путем подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита» №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 666 300 рублей, под 17,90 % годовых, на срок 60 месяцев.

Основанием для заключения данного кредитного договора явилось заявление Соловьева А.Н. на получение кредита в размере 666 300 руб.

В тот же день, 20.07.2016 года Соловьев А.Н. подписал заявление на страхование, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», в связи с чем просит включить его в список Застрахованных лиц.

При этом подтвердил, что согласен, что ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, подтвердил, что ознакомлен с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из следующей формулы: страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12), тариф за подключение к Программе страхования 1,99 % годовых, согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 66 296 руб. 85 коп. за весь срок страхования. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ей вручены и получены.

В соответствии с абз. 2 п. 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключения к Программе страхования. Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Соловьев А.Н. был ознакомлен с Тарифами банка и Условиями участия в Программе страхования, второй экземпляр заявления на страхование, Условия страхования и Памятка были вручены ему и им получены, что подтверждается собственноручной подписью Соловьева А.Н.

Истец выразил согласие оплатить стоимость услуг банка за подключение к Программе страхования в размере 66 296 руб. 85 коп. за весь срок страхования. В программе, к которой присоединился Соловьев А.Н., страховщиком выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а выгодоприобретателем согласно ее условиям - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части (в том числе после полного досрочного погашения задолженности), выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно отчету об операциях по счету № за период с 20.07.2016 года по 24.02.2018 год Соловьеву А.Н. 20.07.2016 года перечислена кредитная сумма в размере 666 300 руб. с которой 20.07.2016 года списана плата за подключение к Программе добровольного страхования в размере 66 296 руб. 85 коп.

Таким образом, по своему волеизъявлению Соловьев А.Н. обеспечил указанный кредитный договор страхованием в соответствии с Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», в рамках Соглашения, заключенного между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика Соловьева А.Н. представляет собой способ обеспечения обязательств и навязанной не является. Условия кредитного договора, а также заявления-анкеты не содержат условий о страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, оснований предполагать, что в случае отказа от подключения к программе страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредитного продукта, не имеется. Подключение к программе страхования является добровольным и истец имел возможность отказаться от данной услуги.

При этом следует отметить, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что заявка на получение кредита от 20.07.2016 содержит указание на желаемую сумму кредита в размере 666 300 руб., которое было одобрено банком без условий по страхованию от несчастных случаев и болезней. Кредитный договор также не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. При этом Соловьев А.Н. добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов, самостоятельно оформив заявление на страхование, в котором подтвердил добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к программе страхования, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Размер платы определен сторонами в соответствии с тарифами Банка; указан в заявлении на страхование, с которыми истец был ознакомлен, согласен, что подтверждается его действиями по перечислению данной суммы в пользу страховой компании; возражений относительно страховщика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заявлялось.

В данном случае ПАО «Сбербанк России» действовал по поручению Соловьева А.Н. в связи с чем, оказанная ему услуга по страхованию являлась возмездной и на основании ч. 3 ст. 423 ГК РФ плата за подключение к программе страхования подлежит взиманию.

Доказательств того, что услуга банка по подключению к программе страхования для дополнительного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, является навязанной не представлено.

Соловьев А.Н. был вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита страхованием его жизни и здоровья, он был вправе выбрать иную программу страхования, самостоятельно заказать услугу по страхованию рисков, либо отказаться от услуги страхования и прекратить действие Программы страхования уже после заключения кредитного договора.

Кроме того, из материалов дела следует, что с заявлением в банк Соловьев А.Н. обращался 17.10.2017 года и 24.11.2017 года, через длительное время после заключения кредитного договора, в котором просил возвратить денежные средства, уплаченные за оформление договора страхования от 20.07.2016 года.

Столь позднее обращение к банку с требованием Указанного обстоятельства также свидетельствует о том, что на протяжение длительного времени наличие страхования жизни и здоровья устраивало истца, попыток отказаться от подключения к программе страхования он не предпринимал.

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению клиента, и данные действия не противоречат действующему законодательству. Каких-либо дополнительных сумм со счета заемщика в пользу банка списано не было. Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Таким образом, при получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения, условия страхования были приняты заемщиком добровольно, до истца была доведена необходимая информация об условиях страхования, предоставление кредита не было обусловлено обязательным включением в программу страхования. Собственноручные подписи в документах на страхование подтверждают, что истец добровольно согласился с предоставлением услуги страхования, а также с уплатой банку сумм за оказание услуг по подключению к программе страхования. Порядок оплаты страхового взноса, составляющие его части, общий размер платы за страхования заемщику были известны. В случае несогласия с условиями кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования истец, не был лишен права отказаться от подключения к программе страхования. Доказательств обратного по правилам ст. 56 ГПК РФ стороной истца суду не представлено.

Таким образом, со стороны банка отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора.

Принимая во внимание изложенное, в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору № от 20.07.2016, надлежит отказать.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Соловьева А.Н. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий:                                                                     Ю.В. Левицкая