Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1330/2021 ~ М-1287/2021 от 26.05.2021

Дело № 2-1330/2021

УИД - 13RS0023-01-2021-002300-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск, ул. Республиканская, д.94 18 августа 2021 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Скуратович С.Г.,

при секретаре Сиушовой Д.А.,

с участием в деле:

истца Банк ВТБ (Публичное акционерное общество),

ответчика Потапова А. Г., его представителя Наумкина А.А., действующего на основании доверенности от 14 октября 2020 г.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Потапову А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился с иском к Потапову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 3 августа 2018 г. ВТБ (ПАО) и Потапов А.Г. заключили кредитный договор №625/0018-0928619, путем присоединения ответчика к условиям правил кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, ответчику предоставлены денежные средства в размере 806 452 рубля на срок по 3 августа 2023 г., с взиманием за пользованием кредитом 12,90% годовых, которые ответчик обязался возвращать ежемесячно. В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, банк потребовал досрочного исполнения обязательств по договору, которые до настоящего времени исполнены. По состоянию на 20 марта 2021 г. задолженность составляет 665 748 руб. 01 коп., с учетом снижения сумм штрафных санкций задолженность составила 645 834 руб. 50 коп.

На основании положений статей 309, 310, 314, 323, 330, 361, 363, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и изложенного просит взыскать с Потапова А.Г. задолженность по кредитному договору от 3 августа 2018 г. № 625/0018-0928619 по состоянию на 20 марта 2021 г. в размере 645 834 руб. 50 коп., состоящую из основного долга в размере 589 013 руб. 75 коп., процентов за пользование кредитом в размере 54 608 руб. 14 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга в размере 2 212 руб. 61 коп. и государственную пошлину в размере 11 796 рублей.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) не явился по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем Шабаевой Е.А., действующей на основании доверенности от 13 апреля 2021 г., в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик Потапов А.Г., его представитель Наумкин А.А., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явились по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно. Представителем ответчика Наумкиным А.А., представителем ООО СК «ВТБ Страхование» Курбановой С.К., действующей на основании доверенности от 27 января 2021 г., представлены заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению.

3 августа 2019 г. Потапов А.Г. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере 806452 рубля на 60 месяцев (л.д.17-18).

3 августа 2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Потаповым А.Г. заключен кредитный договор № 625/0018-0928619, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) выдает Потапову А.Г. кредит на потребительские нужды в размере 806 452 рубля на срок 60 месяцев по 3 августа 2023 г. под 12,9 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 3-го числа каждого календарного месяца (л.д.14-15).

Согласно пункту 20 индивидуальных условий договора № 625/0018-0928619, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания согласия на кредит.

Размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 12,892% годовых, размер ежемесячного платежа равен 18 308 рублей, предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета.

Исполнение заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика на очередную дату ежемесячного платежа осуществляется путем размещения на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, а также иными способами.

Пунктом 12 указанных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день.

3 августа 2018 г. Потапов А.Г. дал Банку ВТБ (ПАО) согласие (акцепт) на списание с банковского счета № сумм текущих обязательств по договору (л.д.16).

В анкете-заявлении за кредит ответчик Потапов А.Г. дал согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финасовый резерв» стоимостью 106452 рубля.

Таким образом, Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита, предоставив кредит в размере 806 452 рубля, 106 452 рубля из которых пошли на оплату страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ (л.д.23-24).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен кредитный договор, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам кредитования ВТБ (ПАО) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет №1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора; за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора; проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (пункты 2.1.-2.3. – л.д.20-22).

Согласно пункту 3.1.2. названных правил, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание (л.д.21-оборот).

Из расчета задолженности по кредитному договору №625/0018-0928619 от 3 августа 2018 г. следует, что Потапов А.Г. систематически нарушал обязательства по срокам уплаты заемных средств, последний платеж произведен 18 июня 2020 г. (л.д.9-13).

3 августа 2018 г. Потапов А.Г. подал заявление в Банк ВТБ (ПАО), в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 г., заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на срок с 4 августа 2018 г. по 3 августа 2023 г., выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти – его наследники.

В рамках данного договора, 16 марта 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило на счет ответчика Потапова А.Г. страховое возмещение в размере 12096 руб. 78 коп., 7096 руб. 78 коп. из которых были в безакцептном порядке списаны в счет погашения кредита по договору №625/0018-0928619 от 3 августа 2018 г., 5000 рублей получены ответчиком наличными средствами через банкомат.

29 марта 2021 г. Потапову А.Г. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №625/0018-0928619 от 3 августа 2018 г. в размере 665 748 руб. 01 коп. (л.д.46).

Принимая во внимание, что Потапов А.Г. систематически нарушал условия кредитного договора, суд находит, что требования истца Банка ВТБ (ПАО) о досрочном погашении кредита обоснованы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Потапова А.Г. по кредитному договору № 625/0018-0928619 от 3 августа 2018 г. за период с 3 августа 2018 г. по 20 марта 2021 г. составила 665 748 руб. 01 коп., из них: сумма основного долга – 589 013 руб. 75 коп.; плановые проценты за пользование кредитом 54 608 руб. 14 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга в размере 22 126 руб. 12 коп.(л.д.9-13).

Истец, пользуясь правом, предоставленным частью второй статьи 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, то есть до 2 212 руб. 61 коп.

Таким образом, сумма задолженности ответчика на 20 марта 2021 г. составляет 645 834 руб. 50 коп., из них основной долг в размере 589 013 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом в размере 54 608 руб. 14 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга в размере 2 212 руб. 61 коп.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору №625/0018-0928619 от 3 августа 2018 г. установленным, а, следовательно, исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к Потапову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 645 834 руб. 50 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 11 796 рублей, что следует из платежного поручения № 149584 от 14 апреля 2021 г. (л.д.7).

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 9 658 руб. ((645 834 руб. 50 коп. – 200000 рублей)*1%+5 200 рублей).

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░ 2021 ░. ░ ░░░░░░░ 645834 ░░░. 50 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 589 013 ░░░. 75 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 54 608 ░░░. 14 ░░░., ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 212 ░░░. 61 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 658 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 655 492 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░. 50 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2021 ░.