Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4329/2016 ~ М-2885/2016 от 18.04.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гончарова А.А.,

при секретаре     ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании страхового договора недействительным, возврате денежных средств и составлении нового графика платежей погашения кредита наличными,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», ОАО «Альфа-Банк», в котором просил взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу истца денежные средства, оплаченные за страховку, в сумме 3623 рублей 87 копеек; обязать ОАО «Альфа-Банк» составить новый график погашения кредита наличными от 50 373 руб. 13 копеек от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и разницу денежных средств включить в погашение кредита наличными.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он оформил кредит в ОАО «АЛЬФА-БАНК». При этом с ним также был заключен договор страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность 2-й группы. В связи с этим истец обратился в ОАО «Альфа-Банк» за получением страхового возмещения и сдал все необходимые документы, однако ответчик ничего ему не сообщил о результатах рассмотрения его заявлений. Истец также обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» за получением страхового возмещения, однако как указал истец, согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № договора страхования у них нет, в связи с чем, они не могут принять решение по вышеуказанному заявлению истца. Истец считает, что график погашения кредита наличными составлен не законно на сумму 54 000 рублей, поскольку истец получил на руки только 50 373 рубля 13 копеек, следовательно с суммы 50 373 рубля 13 копеек должен быть составлен график погашения кредита наличными.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела истец уточнил заявленные требования, просил также признать договор страхования недействительным, обязать ОАО «Альфа-Банк» составить новый график погашения кредита наличными от 50 373 руб. 13 копеек от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и разницу денежных средств включить в погашение кредита наличными.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО3 заявленные требования поддержала, просила суд их удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчиков ООО «Альфа Страхование-Жизнь», АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п.3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора так же считается соблюденной.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в п.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если большой срок не установлен кредитором (ч. 7 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ, сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными.

Согласно п. 1 вышеуказанной анкете-заявлению ФИО1 предложил ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты- заявления заключить соглашение о кредитовании в соответствии с настоящей Анкетой-заявлением и общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в соответствии с которыми предоставить кредит наличными.

В вышеуказанной анкете-заявлении в разделе «дополнительная услуга страхования» истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, проставив в граве «да» отметку.

Также следует отметить, что анкета-заявление на получение кредита наличными была собственноручно подписана ФИО1, кроме того он также указал собственноручно, что со всеми условиями кредита ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ банк рассмотрел анкету-заявление ФИО1 на получение кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк» и принял предложение истца о заключении соглашения о кредитовании на следующих условиях : сумма кредита -54 000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 18,49 % годовых, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа по кредиту – 1 970 рублей, день дни ежемесячных платежей по кредиту – 19 число каждого месяца, полная стоимость кредита -20,13 % годовых, что подтверждается уведомлением о предоставлении кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ.

В вышеуказанном уведомлении истцу был представлен график погашения кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)

Следует отметить, что уведомление о предоставлении кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ также собственноручно подписано истцом, в котором указано, что с уведомлением ознакомлен и согласен.

          Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита по условиям которого, Банк предоставляет клиенту кредит на сумму 54 000 рублей, под 18,49 % годовых. Указанное соглашение было заключено в офертно - акцептной форме. Данному соглашению был присвоен номер № №.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» был заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», который заключен на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №».

В соответствии с Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования; смерь застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

         В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна.

           В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным и осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Согласно положениям ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1 ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из вышеизложенного, истец при оформлении договора страхования получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы, подтвердив, что заранее ознакомлен и согласен с данными условиями, а также с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, в том числе по уплате единовременного страхового взноса.

Таким образом, при заключении соглашения о кредитовании на получение кредита стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, а страхование жизни заемщика за его счет не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, поскольку основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Кроме того, в силу положений ст. 421 ГК РФ Р. истец не был лишен права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

        Также в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств, что заключенная им сделка носит характер кабальной сделки, заключена на крайне невыгодных для истца условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона по сделке сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить оспариваемый договор.

Следует отметить, что доказательств отказа истца от страхования в материалах дела не имеется.

Более того, истцом также не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении им воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; равно как и не представлено доказательств незаконности осуществления перевода денежных средств в качестве оплаты страховой премии.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального Банка России « О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхования жизни и здоровья заемщика.

Из материалов дела усматривается, а именно из справки № №, что истцу установлена 2 группа инвалидности.

Истец обращался с заявлением о страховой выплате в связи с установлением ему 2 группы инвалидности в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № на обращение истца, ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» не может признать факт установления ФИО1 второй группы инвалидности страховым случаем и осуществить страховую выплату.

Вышеуказанное обстоятельство, подтверждает тот факт, что договор страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» истцом был заключен добровольно.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании страхового договора недействительным, возврате денежных средств и составлении нового графика платежей погашения кредита наличными.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании страхового договора недействительным, возврате денежных средств и составлении нового графика платежей погашения кредита наличными.

Решение может быть обжаловано сторонами в <данные изъяты> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                          А.А. Гончаров

Решение в окончательной форме

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года