Решение по делу № 2-2473/2016 ~ М-2074/2016 от 20.04.2016

2-2473(2016)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2016 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Панченко Н.В.,

при секретаре Куренковой Н.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Кравцова СН, Череневой ГИ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховых премий, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Кравцова С.Н., Череневой Г.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании уплаченных страховых премий, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что указанными истцами с Банком были заключены кредитные договоры, в типовую форму которых ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителей, об уплате страховой премии. Заемщики были лишены права на свободный выбор в отношении приобретаемых услуг, в том числе на выбор страховых, банковских услуг и страховой организации, лишены возможности отказаться от оплаты страховых услуг кредитными средствами и оплатить их за свой счет без начисления процентов за пользование суммой страхового взноса. Просят взыскать с ответчика в пользу каждого из истцов уплаченные денежные средства в сумме 13 860,00 руб. и 21 796,00 руб. – Кравцову С.Н.., 52 915,00 руб. – в пользу Череневой Г.И., а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, неустойку за неисполнение требований потребителей о возврате денежных средств согласно расчетам. За нарушение Банком прав потребителей просят взыскать с ответчика компенсацию морального вреда по 5000 руб. в пользу каждого истца

Представитель истца Красноярской региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Общественный контроль», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела судебным извещением по указанному адресу (л.д. 38), в суд не явился, в исковом заявлении председатель организации Трофимов А.В. просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.2).

Истцы Кравцов С.Н., Черенева Г.И. надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела судебными извещениями по указанным адресам, в суд не явились, в заявлениях к иску просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.3,8), иных заявлений не представили.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», уведомленный о рассмотрении дела (л.д. 36), в суд не явился. В представленном отзыве представитель Примак К.Ю., действующая по доверенности № 36-ф-6-а/013-185 от 09.06.2015 г. (л.д.34), дело просит рассмотреть в отсутствие представителя Банка, по исковым требованиям возражает, мотивируя тем, что подобных условий, которые обязывают истца заключать договор страхования и выплачивать страховую премию, заключенный между Банком и Истцом кредитный договор не содержит. Заемщики одновременно с получением кредита выразили желание заключить договор добровольного личного страхования и договор страхования от потери работы, собственноручно подписали заявления на страхование (личное страхование и страхование от потери работы). В заявлениях на страхование истцы указывают на то, что они проинформированы о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Таким образом, истцы могли отказаться от подписания заявления на страхование, имели возможность заключить договор страхования со страховщиком или любой другой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако изъявили желание получить в банке кредит, выдав распоряжение о списании с их счетов денежной суммы на оплату страхового взноса. Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, в случае если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При заключении договора страхования выгодоприобретателями являются истцы. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент, на основании заявления истцов перечислил денежные средства в страховую компанию. Указанные взаимоотношения Банка и страховой компании никак не отражаются на заемщиках и их интересах, а также на погашении истцами задолженности по кредитному договору, не увеличивают размер его платежей. Также возражает по исковым требованиям о компенсации морального вреда, указав, что истцами не представлено доказательств наступления и претерпевания ими каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий банка, а также причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным моральным вредом. Тем самым со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо права истцов, в связи с чем, в удовлетворении иска просит отказать (л.д.16-19).

Представитель третьего лица ООО «ППФ Общее страхование», уведомленный о дате и времени рассмотрения дела (л.д.36), в зал суда не явился, отзыва либо возражений относительно исковых требований не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Кравцова С.Н., Череневой Г.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что 27.04.2013 г. Кравцов С.Н. заключил с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № 2172034735, согласно которому истцу был предоставлен кредит в 135 656,00 руб. сроком на 36 месяцев под 44,90 % годовых (л.д.4), из договора следует, что из суммы кредита в размере 135 656,00 рубля, в том числе оплачен страховой взнос на личное страхование в размере 13 860,00 руб., страховой взнос от потери работы в размере 21 796,00 руб.

В этот же день 27.04.2013 г. Кравцов С.Н. подписал заявление на страхование от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 13 860,00 руб. Из заявления следует, что Кравцов С.Н. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Кравцов С.Н. согласился с оплатой страхового взноса в размере 13 860,00 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.21).

На основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, на имя Кравцова С.Н. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней КН0 № 2172034735, подписанный Страховщиком ООО «ППФ Общее страхование» 27.04.2013 г., по которому Кравцов С.Н. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти). Согласно полису, страховая премия составляет 13 306 руб., и подлежит оплате единовременно путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме (л.д.5).

В этот же день 27.04.2013 г. Кравцов С.Н. подписал заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы на страховую сумму 21 796,00 руб. Из заявления следует, что Кравцов С.Н. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Кравцов С.Н. согласился с оплатой страхового взноса в размере 21 796,00 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.21 оборот листа).

На основании заявления на страхование от несчастных случае и болезней, на имя Кравцова С.Н. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней NU0 № 2172034735, подписанный Страховщиком ООО «ППФ Общее страхование» 27.04.2013 г., по которому Кравцов С.Н. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Согласно полису, страховая премия составляет 21 796,00 руб., и подлежит оплате единовременно путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме (л.д.5 оборот листа).

20.04.2013 г. Черенева Г.И. заключила с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор № 2171564892 согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 354 915,00 руб. сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых (л.д.9), из договора следует, что из суммы кредита в размере 354 915,00 рубля, в том числе оплачен страховой взнос от потери работы в размере 52 915,00 руб.

В этот же день 20.04.2013 г. Черенева Г.И. подписала заявление на страхование от финансовых рисков, связанных с потерей работы на страховую сумму 52 915,00 руб. Из заявления следует, что Черенева Г.И. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также Черенева Г.И. согласилась с оплатой страхового взноса в размере 52 915,00 руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.26 оборот листа).

На основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, на имя Череневой Г.И. был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней NU0 № 2171564892, подписанный Страховщиком ООО «ППФ Общее страхование» 20.04.2013 г., по которому Черенева Г.И. является Страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с Правилами добровольного страхования от финансовых рисков, связанных с потерей работы. Согласно полису, страховая премия составляет 52 915,00 руб., и подлежит оплате единовременно путем безналичного перечисления. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в ООО "ХКФ Банк" страхового взноса в полном объеме (л.д.9 оборот листа).

Указанные суммы страховых взносов были удержаны при выдаче истцам кредитов, поскольку Кравцов С.Н., Черенева Г.И. выразили согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с их расчетного счета в Банке.

Отдельным Распоряжением клиента по всем кредитным договорам истцы Кравцов С.Н. и Черенева Г.И. подтвердили свое поручение Банку перечислить с их счета страховую премию в Страховую организацию по договору на страхование от Кравцова С.Н.(л.д.20 оборот листа) и от Череневой Г.И. (л.д.26).

Из представленных ответчиком выписок из реестра страховых полисов ООО «ППФ Страхование жизни» следует, что страховая премия в размере 13 860,00 руб., уплаченная Кравцовым С.Н., перечислена Банком в страховую компанию, при этом Банком удержана со страховой компании комиссия в сумме 776,16 руб.; страховая премия в размере 21 796,00 руб., уплаченная Кравцовым С.Н., перечислена Банком в страховую компанию, при этом Банком удержана со страховой компании комиссия в сумме 1 220,00 руб.; страховая премия в размере 52 915,00 руб., уплаченная Череневой Г.И., перечислена Банком в страховую компанию, при этом Банком удержана со страховой компании комиссия в сумме 2 963,24 руб.

Учитывая изложенное, судом не могут быть приняты во внимание доводы истцов о навязанности услуги по страхованию при заключении договоров кредитования, что заключенные кредитные договоры исключают право свободного выбора страховых услуг, а также право выбора страховой организации, и фактическую возможность отказаться от оплаты страховых услуг кредитными средствами и оплатить их собственными (не заемными) без начисления процентов за пользование деньгами на сумму страхового взноса, поскольку данные доводы опровергаются установленными по делу обстоятельствами.

Бланки заявлений на предоставление кредита предусматривают выбор заемщиков между несколькими видами страхования (в том числе личного, страхования от потери работы), с которыми истцы в полном объеме согласились.

Подписав кредитные договоры, а также заявления на страхование, Кравцов С.Н. и Черенева Г.И. высказали согласие на оплату страховых взносов в удержанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с их расчетных счетов в ООО «ХКФ Банк», которые вошли в расчет полной стоимости кредитов, то есть за счет заемных денежных средств.

В случае неприемлемости указанных условий, истцы не были ограничены в своем волеизъявлении и вправе были не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Анализируя представленные в дело письменные доказательства, судом установлено, что, при заключении между Банком и Кравцовым С.Н., Череневой Г.И. договоров о кредитовании, условия кредитных договоров, в том числе в части оказания услуг по страхованию, были приняты истцами добровольно на основании их заявлений. При заключении договора Кравцов С.Н. и Черенева Г.И. были ознакомлены с условиями кредитования, условиями страхования, что подтверждается подписанными ими заявлениями.

В случае нежелания сохранять действие договора страхования и намерения возвратить уплаченные денежные средства Кравцов С.Н. и Черенева Г.И. вправе были заявить об их аннулировании страхования, однако с момента заключения кредитных договоров в апреле 2013 г. данным правом не воспользовались, что также свидетельствует об их осведомленности об условиях страхования и согласии с ними.

Вместе с тем, согласно требованиям ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Однако, заключив кредитные договоры 27.04.2013 г. Кравцов С.Н. и 20.04.2013 г. Черенева Г.И., а также заключив в этот же день договоры страхования заемщиков, истцы до настоящего времени остаются застрахованными лицами, в отношении истцов страховщик продолжает исполнять свои обязательства по договору страхования.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховых премий, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Кравцова С.Н., Череневой Г.И. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Кравцова СН, Череневой ГИ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховых премий, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                  Н.В. Панченко