Решение по делу № 2-309/2015-М ~ М-290/2015-М от 14.09.2015

Дело №

решение именем российской федерации

13 ноября 2015 года <адрес>

Белорецкий Межрайонный суд Республики Башкортостан - Постоянное судебное присутствие в ЗАТО Межгорье РБ в составе:

председательствующего судьи Сафина Р. Р.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ОАО “Меткомбанк” о защите прав потребителя,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО “Меткомбанк” заключён кредитный договор № о предоставлении ему АвтоКредита на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок 60 месяцев с условиями возврата кредита и процентов в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся приложением и неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с п. 11.1 договора кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу Страховщика, а п. 10.12 договора определяет понятие Страховщика - страховая компания, выбранная по согласованию между Банком и Заёмщиком, с которым Заёмщик в случаях, установленных кредитным договором, заключает договоры страхования на условиях, установленных банком (вид страхования, срок страхования, соотношение страховой суммы с суммой обязательства и т.д.). В день заключения кредитного договора между заёмщиком - страхователем ФИО1 и ООО <данные изъяты>» - страховщиком заключён договор страхования жизни и здоровья № №, страховая премия определена в размере <данные изъяты> руб. за весь срок действия договора страхования (до ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ со счёта заёмщика ФИО1 была списана страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части присоединения к программе страхования, взыскать с его пользу страховую премию по договору страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб., неустойку за отказ от добровольного исполнения требования потребителя, исчисленную по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., судебные расходы за услуги представителя <данные изъяты> руб., а также штраф в размере 50% от взысканных сумм. Иск мотивирован тем, что включение в кредитный договор обязанности страхования жизни и здоровья заёмщика, списание с его счёта суммы по страхованию противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закону о защите прав потребителей, в частности, ст. 935 ГК РФ, согласно которой обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а в соответствии со ст. 16 Закона “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кредитный договор был заключён на условиях займодавца, т.е. условия договора были безусловными и не подлежали обсуждению с заёмщиком, без принятия этого условия заёмщику в выдаче кредита было бы отказано, поэтому он был вынужден согласиться на заключение договора страхования, навязанной банком. Условия предоставления кредита устанавливают способы внесения страховой премии, кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения данной премии, выбора страховщика, заёмщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, обременяется обязанностью по выплате страховой премии, а также процентов, начисленных на сумму этой премии, которую страхователь не получил и не имел возможности пользоваться этими деньгами. Кроме того, заёмщик лишён возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая организация, кроме ООО СГ «Компаньон». Возможность организации банком участия граждан в программе страхования жизни и взимания платы за подключение к программе страхования законодательством не предусмотрена. Определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая компания. В целях восстановления нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ им направлена ответчику претензия с требованием о возврате необоснованно взысканной с него денежной суммы, однако, в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка, предусмотрена ст. 28 закона “О защите прав потребителей”, которая, однако, не может превышать суммы неисполненного обязательства. В соответствии со ст. 16 закона “О защите прав потребителей” за нарушение прав потребителя предусмотрена компенсация морального вреда, а статьёй 13 этого же Закона предусмотрено взыскание штрафа в пользу потребителя в размере 50% от присуждённых сумм.

ФИО1 и его представитель в судебном заседании не присутствовали, извещены надлежащим образом, в письменном заявлении, поступивших в суд по электронной почте, истец просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещён надлежащим образом.

В суд поступило письменное возражение на исковое заявление, в котором ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя и не признаёт исковые требования. Просит учесть при рассмотрении дела, что денежные средства по кредитному договору могут быть использованы исключительно на оплату приобретаемого за счёт кредитных средств транспортного средства, дополнительного оборудования и дополнительных услуг, а также страховых премий в пользу Страховщика - в соответствии с п. 11.1 кредитного договора. В соответствии с программой кредитования страхование жизни и здоровья заёмщика не является обязательным условием получения кредита, а заёмщик самостоятельно выбирает для себя возможность подключения к указанным услугам; заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением заёмщика - физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В случае с ФИО1 он добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, установленных банком, поэтому ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СГ «Компаньон» заключён договор страхования № <данные изъяты> с установлением страховой премии в размере <данные изъяты> руб., при этом выгодоприобретателем указан ОАО «<данные изъяты>» и на основании собственноручного заявления ФИО1 с его счёта была списана страховая премия и перечислена в страховую компанию ООО СГ «<данные изъяты>» филиал «<данные изъяты>».

При таком положении, по мнению ответчика, услуга “Подключение к программе страхования” осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Истцом не представлены доказательства, что предоставление кредита каким-либо образом поставлено в зависимость от заключения договора страхования, что оспариваемый договор был им подписан под принуждением и под угрозой отказа в предоставлении кредита. Сам кредитный договор не содержит условий, закрепляющих обязанность заёмщика заключить договор личного страхования, из чего следует вывод, что заключение договора страхования жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением истца, в связи с чем исковые требования в части признания недействительным условия о присоединении к программе страхования удовлетворению не подлежат. Соответственно, нет оснований для признания нарушения прав потребителя и для удовлетворения остальной части исковых требований.

Изучив материалы дела, в том числе, письменный отзыв на исковое заявление и представленные дополнительно документы, суд считает исковые требования ФИО1 обоснованными, подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 9 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”, п. 1 ст. 1 закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО “Меткомбанк” заключён кредитный договор № о предоставлении истцу кредита на <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. В этот же день между ООО СГ «<данные изъяты>» и заёмщиком заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, в соответствии с которым заёмщик-страхователь обязан уплатить страховщику ООО СГ «<данные изъяты>» страховую премию в размере <данные изъяты> руб., при этом Банк-займодавец предоставил заёмщику кредит на уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования. В день выдачи кредита со счёта ФИО1 была списана страховая премия в размере <данные изъяты> руб. В кредитном договоре отсутствует информация о праве заёмщика отказаться от условия страхования жизни и здоровья, заёмщику также не предоставлено право выбора страховщика по своему усмотрению. В кредитном договоре также не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, выбора заёмщиком страховой организации, а также возможности выбора способа оплаты комиссии за подключение к услуге. Банк в безальтернативном порядке увеличил размер предоставляемого заёмщику кредита на сумму взимаемой страховой премии с начислением процентов на денежную сумму, фактически заёмщиком не полученную, что является дополнительным подтверждением того, что заключение договора страхования жизни и здоровьё заёмщика является условием предоставления кредита.

При таком положении, суд приходит к выводу, что условие о подключении к Программе страхования является обязательным для предоставления кредита. Сама форма договора ограничивает права заёмщика на выбор дополнительных услуг, предоставляемых банком в рамках кредитования.

На основании п. 1 ст. 10 закона РФ “О защите прав потребителей” от ДД.ММ.ГГГГ № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а в силу п. 1 ст. 16 этого же Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены - вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме.

Как следует из материалов дела, перед заключением кредитного договора Банк не предоставил ФИО1 необходимую информацию об услугах, обеспечивающую их правильного выбор: до заключения договора кредитования Банк не предоставил заёмщику сведения, документы, которые позволили бы получить кредит без дополнительных услуг, не выдал в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении кредита, графики платежей на сумму кредита, индивидуальных условий: - с дополнительными услугами; - без дополнительных услуг - в целях ознакомления заёмщика и реализации им права выбора. Также не был выдан бланк заявления, в котором потребитель мог бы собственноручно указать об отказе от дополнительных услуг. При заключении кредитного договора и договора страхования Банк не предоставил ФИО1 информацию о том, что он имеет право выбрать любую другую страховую компанию, условия договора страхования которой устроят потребителя.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязанности заёмщика по кредитному договору определены в статье 810 ГК РФ, из положений которой также не следует обязанность заёмщика страховать жизнь и здоровье.

Ответчик не представил суду доказательства, что заёмщик был в полной мере обеспечен возможностью согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, как страхование жизни и здоровья, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан был заключить в связи с договором потребительского кредита, т.е. нарушил требования ст. 7 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительской кредита (займе). Сведения, позволяющие практически реализовать своё право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены.

Исходя из содержания кредитного договора, графика платежей, являющегося приложением и необъемлемой частью кредитного договора, заключённого между ФИО1 и ОАО “Меткомбанк”, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика, в то время как обязанность заёмщика при этом страховать свою жизнь или здоровье не предусмотрена законодательством.

Суд полагает, что возложение на истца дополнительной обязанности, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Требование о заключении договора страхования жизни отнесено банком к обязанностям заёмщика страховать свою жизнь, что по правилам ст. 810 ГК РФ не может входить в предмет кредитного обязательства. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено законом “О защите прав потребителей”, в силу чего условие кредитного договора о взимании денежных средств за подключение к программе страхования противоречит действующему законодательству. Кроме того, действующим гражданским законодательством, в частности, ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также законом “О защите прав потребителей” не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определённые преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишён возможности влиять на его содержание, что, по сути, также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Следовательно, в соответствии с законом “О защите прав потребителей” положения кредитного договора в части присоединения к условиям страхования, являются недействительными, поэтому исковые требования в этой части подлежат удовлетворению, списанные со счёта ФИО1 по кредитному договору денежные средства в размере <данные изъяты> руб. подлежат взысканию в его пользу с ОАО “Меткомбанк”.

ФИО1 в целях защиты нарушенного права направила займодавцу претензию с требованием о возврате незаконно удержанной из кредитных денежных средств страховой премии в указанном выше размере, она получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, но до настоящего времени Банк на неё не ответил.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № “О защите прав потребителей” в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, - общей цены заказа. При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги)

Днём истечения срока добровольного удовлетворения претензии является ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ следует рассчитывать размер неустойки.

Всего размер неустойки составил <данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения суда)= <данные изъяты> руб., но с учётом положений ст. 28 закона “О защите прав потребителей”, размер неустойки не может превышать <данные изъяты> руб.

С учётом положений ст. 333 суд считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> руб., т.к. неустойка по своему характеру является мерой ответственности по договору, не может носить безусловный характер; размер неустойки может быть уменьшен в судебном порядке.

Суд считает также правомерным требование истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 федерального закона “О защите прав потребителей”, так как неправомерными действиями ответчик нарушил права истца как потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Как указано в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителей. Учитывая требования разумности и справедливости, суд находит необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

На основании ч. 6 ст. 13 закона “О защите прав потребителей” при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае штраф составляет: <данные изъяты>=<данные изъяты> руб.

Требование о взыскании с ответчика оплаты услуг представителя суд считает обоснованным в силу ст. 98 ГПК РФ, и, учитывая объём юридической помощи и сложность заявленных требований, что представитель не присутствовал ни в одном судебном заседании и фактически оказал юридическую помощь только при составлении искового заявления, считает необходимым удовлетворить требование о компенсации затрат на представительские услуги в сумме <данные изъяты> руб.

Почтовые расходы в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по нотариальному оформлению доверенности представителя <данные изъяты> руб. подлежат взыскать с ответчика в пользу истца в силу ст.ст. 94, 98 ГПК РФ.

Поскольку истец обратился с иском, связанным с защитой прав потребителя, то в силу Закона РФ “О защите прав потребителей” он освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход государства в соответствии со ст. 103 ГПК РФ - пропорционально удовлетворенной части исковых требований

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ “░░░░░░░░░░” ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ “░░░░░░░░░░” ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ “░░░░░░░░░░” ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -

░░░░░░░░░░░ ░░░░░          ░. ░. ░░░░░