Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2084/2015 ~ М-721/2015 от 11.02.2015

Дело № 2-2084/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2015 года г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

с участием представителя истца Никифорова А.Э.,

при секретаре Перепейкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юденич М.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Юденич М.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 23 марта 2012 года и 20 декабря 2012 года между Юденич М.В. и ООО ИКБ "Совкомбанк" были заключены кредитные договора № и № соответственно по условиям которых заемщику были предоставлены кредиты в сумме 118 063,75 руб. сроком на 18 месяцев с условием выплаты процентов в размере 28% годовых и на сумму 400 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 27% годовых. При выдаче кредита по договору от 23 марта 2012 года, ответчиком с истца удержана страховая премия в сумме 18 063,75 руб., а по договору от 20 декабря 2012 года в сумме 60 000 руб. Истец считает, что включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате страховой премии, было обязательным условием для получения кредита, считает, что действия ответчика в данной части являются неправомерными, указанная услуга банком была навязана, что ущемляет права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов не предусмотренных для данного договора.

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания страховой премии и взыскать с ответчика 78 063,75 руб. уплаченных в качестве страховой премии, 78 063,75 руб. неустойки, 15 133,58 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда, судебные расходы и штраф.

В судебное заседание истец Юденич М.В. не явилась, о времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю Никифоровой А.Э. (доверенность № 05-2014 от 10 октября 2014 года), который исковые требования с учетом их изменений поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Пояснила, что выбор истцу фактически предоставлен не был, сотрудник банка самостоятельно заполнил все документы, истец их только подписал.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А. (доверенность от 16 сентября 2014 года №23/ФЦ) в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила отзыв на исковое заявление, в котором возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то что истец самостоятельно, добровольно выразила согласие в письменной форме на подключение ее к Программе добровольного группового страхования, подключение к данной программе не влияет на принятие Банком решения в предоставлении кредита. Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, проверив материалы дела, обсудив доводы представителей сторон, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 23 марта 2012 года и 20 декабря 2012 года путем подписания заявлений в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Юденич М.В. были заключены кредитные договоры № и №, по условиям которого Юденич М.В. был предоставлен кредит на сумму 118 063,75 руб., под 28% годовых сроком на 18 месяцев, и кредит на сумму 400 000 руб., под 27% годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором.

Разделом Б данные о банке и о кредите, договором о потребительском кредитовании предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 15,3% от первоначальной суммы кредита, в сумме 18 063,75 руб.(договор от 23 марта 2012 года) и 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (400 000*0,25%/100*60=60 000)(договор от 20 декабря 2012 года).

Также из материалов дела видно, что в день заключения кредитных договоров, Юденич М.В. подписала заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, из которых следует, что она понимает и соглашается, что подписывая эти заявления, она будет являться застрахованным лицом по договорам добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико". Заявления лично подписаны Юденич М.В.

В этих же заявлениях также указано, что Юденич М.В. осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "Алико" без участия банка; она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность; она понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, что подтверждается Заявлением-офертой со страхованием.

Из выписки по счету – договор №, открытому на имя Юденич М.В., на который была зачислена сумма кредита в размере 118 063,75 руб. видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 18 063,75 руб., после чего Юденич М.В. получила оставшуюся сумму кредита в размере 100 000 руб.

Из выписки по счету – договор №, открытому на имя Юденич М.В., на который была зачислена сумма кредита в размере 400 000 руб. видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 60 000 руб., после чего Юденич М.В. получила оставшуюся сумму кредита в размере 340 000 руб.

Кроме того из заявления-оферты со страхованием подписанным Юденич М.В. по договору от 20 декабря 2012 года следует, что ей предоставлялась возможность отказаться от подключения к программе страхования и выбрать набор оказываемых услуг и параметров договора, поскольку заявление содержит варианты ответов «да» и «нет», которые заполняются клиентом при его подачи в банк.

В соответствии с условиями договора, в расчет полной стоимости кредита включены суммы по уплате страхового аванса, которые уплачиваются на дату заключения договора, сумма основного долга и текущие проценты, о чем истец был информирован.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ЗАО «АЛИКО» договора коллективного страхования.

При этом Заемщик – Юденич М.В. была ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, с размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц.

Включение Юденич В.М. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, осуществлено на основании его заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику, как по первому договору, так и по второму навязана не была, последняя имела возможность заключить с банком кредитные договоры и без названного условия, при заключении договоров до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования. Условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты истицей добровольно на основании ее заявления. При заключении договоров истица была ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанными ею заявлениями.

Таким образом, условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истицы как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, в удовлетворении, которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана, выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности Юденич М.В. услуг страхования и невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования.

Руководствуясь ст.ст.196-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Юденич М.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья:                                    А.А. Гинтер