Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2559/2020 от 16.04.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2020 года город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Сизовой С.К.,

при секретаре: Коршуновой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2559/20 по иску Бурлаковой Е.В. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бурлакова Е.В. обратилась в суд к ответчику с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 01.06.2018 года между истцом и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, истцу был предоставлен кредит на сумму 753 000 рубля. Процентная ставка по кредиту – 11,99% годовых. В случае прекращения участия в программе финансовой защиты по любым основаниям, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 15,99% годовых. Срок возврата кредита 84 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита от 01.06.2018г. Кроме того, было подписано Заявление на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиком в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» договор страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 102 408 руб. При обращении в банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программе страхования на условиях установленных банком. Считает, что действиями банка нарушены права истца, как потребителя. Ссылаясь на ст.421 ГК РФ, ст.ст.4,10,12,15,16,32 ФЗ «О защите прав потребителей» просит суд признать п.4 кредитного договора недействительным, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 102 408 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 680 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. Просила рассмотреть дело в отсутствие истца. Не возражала против вынесения заочного решения.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству в качестве третьего лица привлечена АО «Страховая компания Райффайзен Лайф».

Истец в судебное заседание не явился. О дне судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание не явилась. О дне судебного заседания извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в отсутствие.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. Представлено возражение на иск. Просят в иске отказать. Рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился. О дне слушания дела извещены правильно и своевременно. Заявлений и ходатайств в суд не поступало.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно правовой норме части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию (так называемый «охлаждения») составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора, в течении которого можно отказаться от договора страхования, что предусмотрено абз. 3 а 3 ст. 3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N4015-1 и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-Y.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Исходя из условий Программы кредитования АО «Райффайзенбанк», заемщик вправе отказаться от страхования в период «охлаждения» (14 дней) с полным возвратом страховой премии, а после этого периода с частичным возвратом страховой премии - только при условии полного досрочного погашения кредита.

Из заявления следует, что Бурлакова Е.В. 01.06.2018 года заключила с АО «Райффайзенбанк» кредитный договор, в соответствии с условиями которого, истцу был предоставлен кредит на сумму 753 000 рубля.

Согласно условиям Индивидуальных условий срок возврата кредита 05.06.2025г.

В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указана процентная ставка, которая составляет 11,99% годовых, при участии Заемщика в программе финансовой защиты, участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, заемщик выразил, подав в банк соответствующее отдельное заявление. В случае прекращения участия Заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 15,99% годовых.

В день заключения кредитного договора, Истцом было подписано заявление на страхование по программам страхования на срок до полного исполнения истцом обязательства по кредитному договору.

Страхование истца осуществлялось на основании договора добровольного коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов № ОЗ/ОД/15 от 31.07.2015г. заключенного между ООО «СК Райффайзен Лайф» (Страховщик) и АО «Райффайзенбанк» (Страхователь).

Заемщик согласился с предложенными условиями кредитного договора и подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Истцом было подписано заявление на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК Райффайзен Лайф». В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за подключение к Программе страхования в размере 102 408,00 руб.

В п.4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в банке кредита без участия в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов.

Согласно материалам дела, кредит заключен посредством оформления оферты и ее последующего акцепта на выбранных клиентом из числа различных кредитных программ Банка условиях, которые в окончательном виде формулируются для каждого клиента Банка в форме Индивидуальных условий потребительского кредита. Банк предлагает своим клиентам выбрать услугу по страхованию жизни и здоровья заемщика, которая предоставляет возможность заключения соответствующего договора страхования с аккредитованной Банком страховой компанией, включая ООО «СК «Райффайзен Лайф», а также получить иные услуги. Принятие решения о выдаче кредита не связано с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика; клиенты банка имеют возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора у заемщика всегда имеется альтернатива заключить договор с условием страхования жизни или без такового.

АО «Райффайзенбанк» надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед истцом по оспариваемому договору. При исполнении договора нарушений действующего законодательства банком не допущено.

Достоверность указанного договора истец заверил собственноручной подписью, у банка на момент ее акцепта и исполнения сделки не было оснований не доверять утверждениям истца о намерении заключить договор и о согласовании всех его условий.

Договор истец заключал добровольно, без принуждения, в случае несогласия с предоставленными условиями была вправе обратиться в иную кредитную организацию, чего ею сделано не было.

В данном случае, условия кредитования были выбраны Истцом, которая собственноручно и самостоятельно подписала Заявление-анкету на кредит, а также Страховой сертификат, с условиями которых в настоящее время выражает несогласие.

Заявление на кредит (кредитный договор) не обуславливает выдачу кредита заключением Истцом также договора страхования жизни и здоровья, предлагаемого Банком в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Напротив, Заявление на кредит (кредитный договор) предусматривает возможность выбора заемщиком по своей воле участвовать в программе страхования или нет. В заявлении Заемщик выразил также желание, в связи с чем, ему был оформлен страховой сертификат. При обращении заемщика в банк в последующем, ему было разъяснено право отказаться от участия в программе страхования в любое время по его заявлению.

В данном случае, очевидно, что Истец самостоятельно, действуя по своей воле и в своем интересе, при возможности выбора: процентной ставки по кредиту в зависимости от условий договора (при заключении договора страхования, без заключения договора страхования) заключил соответствующий договор, поставив свою собственноручную подпись на документах, в которых содержалось также указание на добровольный характер заключаемых сделок, на получение Истцом полной информации о продуктах Банка, условиях их предоставления и получения.

В нарушение императивных требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду допустимых доказательств, отсутствия у истца выбора при заключении договоров страхования и Кредитного договора, а также доказательств того, что истец предлагал Банку иные условия, а Банк ему отказал в выдаче кредита и или иным образом поставил в зависимость выдачу кредита от заключения иных сделок.

Заявление на страхование истцом подписано собственноручно, что не опровергается истцом. Подписывая заявление, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями заявления, включая памятки застрахованному лицу, являющихся неотъемлемой частью заявления на страхование и выразил свое согласие на его заключение. Заключая договоры страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление банком страховой премии по нему производилось по поручению и с согласия истца.

В соответствии с Заявлением на участие в Программе страхования истец выразил согласие с тем, что банк, как страхователь, назначает выгодоприобретателем АО «Райффайзенбанк» по страховым рискам до полного исполнения истцом обязательства по кредитному договору.

В адрес ответчика истцом направлена претензия о признании недействительным п.4 кредитного договора, отключить от Программы страхования, выплатить заявителю сумму в размере 102 408 руб., направить надлежащим образом заверенные заявление на предоставление кредита, Индивидуальные условия, выписку по счету, заявление на страхование, договор коллективного страхования.

На обращение истца, ответчик 22.02.2019г. дал ответ, в котором указано, что при оформлении документов на получение кредита наличными 01.06.2018г. Бурлаковой Е.В. было подписано отдельное заявление на включение в программу страхования, подписав которое заявитель согласилась с единовременной оплатой страховой платежа за весть срок страхования в размере 102 408 руб. Подпись на заявление Бурлакова подтверждает, что была получена полная и подробная информация о программе страхования и согласна с ней. Также разъяснено, что согласно условиям программы, в случае подачи застрахованным лицом заявления на ее отключение по истечении периода свободного ознакомления с условиями страхования. Т.е. по истечении 14 календарных дней, часть уплаченной страховой премии подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита (л.д22).

Согласно ответу ООО «СК «Райффайзен Лайф» в адрес Бурлаковой Е.В. указано, что индивидуальный договор страхование с ней не заключался, уплату страховой премии в соответствии с Договором страхования осуществляет АО «Райффайзенбанк». Условия договора соответствуют требованиям ст.934 ГК РФ. Условия программы страхования предусмотрена возможность выхода застрахованного лица из программы страхования в любой момент. Для этого необходимо обратиться в отделение АО «Райффайзенбанк» для написания соответствующего заявления.

Доказательств того, что истец не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, заключения кредитного договора, соответственно, имеет право на возврат страховой премии, суду, в нарушение требований п. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Истцом суду не представлены доказательства досрочного погашения кредита.

Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении кредитного договора и договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе, истец мог отказаться от заключения договора страхования, также имел возможность отказаться от заключения названных договоров на предложенных условиях.

Каких-либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении кредитного договора и договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, судом не установлено.

Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор, согласившись с его условиями.

Разрешая спор, суд исходит из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено и судом не установлено.

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию. Свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны при его заключении, истец не высказал.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено, оснований для постановки выводов о недобросовестных действиях банка, противоречащих закону, не имеется.

Суд полагает требования: признать п.4 кредитного договора недействительным, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования необоснованными и неподлежащими удовлетворению, так как страхование жизни и здоровья заемщика позволяет банку при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что в удовлетворении требований: признать п.4 кредитного договора недействительным, судом отказано, требования: взыскать с ответчика в пользу истца сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 102 408 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 680 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, являющиеся производными от первоначального требований, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бурлаковой Е.В. к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через районный суд г.Самары в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: С.К.Сизова

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2020 года.