Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2125/2020 ~ М-1466/2020 от 15.06.2020

Гражданское дело № 2-2125/2020

24RS0028-01-2020-002136-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2020 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Жибиновой В.А.,

с участием истца Волкова А.В.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Торгашиной М.Г., действующей на основании доверенности от 14.06.2019г. №294-Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Волкова Александра Вячеславовича к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Волков А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 15 августа 2019 года между Волковым А.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 1219513 рублей под 12,4 % годовых на 60 месяцев. В рамках указанного кредитного договора была удержана сумма денежных средств в счет платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 219513 рублей, предоставляемой ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом ответчик сообщил истцу о необходимости приобретения данного страхового продукта, поскольку в этом случае вероятность одобрения выдачи кредита увеличится, в связи с чем истцу пришлось согласиться на заключение с ответчиком кредитного договора на предложенных им условиях. Определенное время истец в установленные сроки оплачивал ежемесячные платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору, однако его материальное положение изменилось в худшую сторону. Доходы семьи Волкова А.В. снизились, его супруга потеряла работу, в настоящее время истец является единственным кормильцем в семье. Истец полагает, что он не мог предвидеть и предотвратить ухудшение своего финансового состояния, что свидетельствует о возможности изменения условий данного договора на основании п.1 ст. 451 ГК РФ. В связи с затруднительным исполнением своих кредитных обязательств в полном объеме в установленные договором сроки, истцу необходима реструктуризация кредита, а именно, увеличение срока выплаты задолженности, установление небольшого размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, освобождение от штрафных санкций. Кроме того, по мнению истца, он имеет право на досрочное расторжение договора страхования и возврат денежных средств, пропорционально неистекшему периоду страхования. Так, истец обратился к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии, однако, в удовлетворении данной претензии ответчиком было отказано. Истец считает, что указанная сумма могла бы быть направлена им на частичное погашение кредита с целью уменьшения кредитного обязательства и ежемесячного платежа. Наряду с этим, истец ссылается на причинение ему морального вреда недобросовестными действиями ответчика, которые вызывают у него отрицательные эмоции и беспокойство, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, в связи с чем, был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей и друзьями. На основании изложенного, истец просит принять отказ от присоединения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; возложить на ответчика обязанность перечислить на свой расчетный счет №, открытый в ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 193771,08 рублей – часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, а также изменить вышеуказанный кредитный договор от 15.08.2019 г. путем уменьшения суммы кредита за счет возврата части страховой премии, увеличения срока действия договора, уменьшения ежемесячных платежей и снижения процентной ставки, освобождения от штрафов (реструктуризация договора); взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 28320 рублей.

Истец Волков А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Торгашина М.Г. возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала представленные письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просила в иске отказать в полном объеме. Дополнительно пояснила, что истец добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о чем просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, с условиями которого он был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись на заявлении на страхование. Кроме того, индивидуальные условия выдачи кредита были подписаны Волковым А.В. без замечаний и возражений, сторонами были согласованы существенные условия, заемщик согласился с суммой кредита, размером процентной ставки, сроками и порядком погашения кредита. Банк исполнил обязательство по выдаче денежных средств путем перечисления на счет вклада, истец, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами, не выражал несогласия с условиями кредитного договора, доказательств принуждения к его заключению не предоставил. Наряду с этим, Волковым А.В. пропущен предусмотренный договором 14-дневный срок для возврат платы за подключение к программе страхования. При этом односторонний отказ от договора страхования, предусмотренный ст. 958 ГК РФ, не является основанием для возврата страховой платы, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, поскольку его неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, выслушав мнение истца, а также представителя ответчика, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п.п. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 вышеуказанного Указание ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В судебном заседании установлено, что 15 августа 2019 года между ПАО Сбербанк (далее Банк) и Волковым А.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк выдал Волкову А.В. потребительский кредит в сумме 1219 513 рублей под 12,4 % годовых на срок 60 месяцев. Согласно п. 6 указанного кредитного договора, Волков А.В. должен был выплачивать 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27374,54 рублей, при этом заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

В указанный день (15.08.2019 года) Волков А.В. подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк.

Согласно п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия) при досрочном срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, при этом размер страховой суммы составляет 1219513 рублей (п. 5.1 условий), плата за подключение к программе страхования составляет 219512,34 (п. 4 Условий).

15.08.2019 года на основании поручения Волкова А.В. плата за подключение к программе страхования в размере 219512,34 рублей списана со счета №, открытого на имя Волкова А.В. рамках кредитного договора от 15.08.2019 года.

В соответствии с п.7, 7.1, 7.2 вышеуказанных условий, выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация», - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

В силу п.п. 4.1, 4.2, 4.3 раздела 4 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования; подача физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

Из содержания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика усматривается, что истец, подписывая указанное заявление, был согласен на подключение к программе страхования, также добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к этой программе. Кроме того, Волков А.В. подтвердил, что ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также что он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того истцу разъяснено право выбора платы за подключение к программе страхования, которая может быть уплачена путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за участие с указанных счетов, а так же за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. Заявление подписано лично Волковым А.В. без замечаний и возражений. Следовательно, собственноручная подпись Волкова А.В. в заявлении о страховании, подтверждает, что она осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при подписании кредитного договора, а также заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Истец действовал добровольно, не выразил отказ от заключения договора, не предоставил возражения относительно заключаемой сделки, а также не предоставил доказательств того, что ответчик или страхования компания отказали ему в прекращении договора страхования или иным образом препятствовали реализации данного права заемщика. Истцом не было представлено каких-либо доказательств, что его отказ от участия в добровольном страховании мог повлечь отказ и в заключении с ним кредитного договора.

Из материалов дела следует, что Волков А.В. не был лишен возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, а заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию. Личное страхование заемщика не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Следовательно, истец своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Банк не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком.

Ссылка истца на ухудшение материального положения, что не позволяет ему выплатить задолженность в полном объеме, не является основанием для возврата страховой премии, либо внесения изменений в кредитный договор.

Наряду с этим, из содержания Условий участия в программе добровольного страхования (п. 4.1 раздела 4) видно, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, путем подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления. Вместе с тем, истцом не предоставлено доказательств обращения в банкс заявлением об исключении его из участников программы страхования в установленный 14-дневный срок.

Учитывая изложенное, суд, приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, а также производных требований о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Волкова Александра Вячеславовича к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказе от присоединения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщика, взыскании части страховой премии, возложении обязанности изменить кредитный договор, взыскании компенсации морального вреда и расходов по оплате юридических услуг, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий Д.А. Ремезов