Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4604/2016 ~ М-3337/2016 от 17.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск         10 августа 2016г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Настенко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слободиной Л.Г. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Слободина Л.Г. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 01.11.2014 года; признать пункты договора № от 01.11.2014 года недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Свои требования мотивировала тем, что между Слободиной Л.Г. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № от 01.11.2014 года на сумму 62 002 руб. 61 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 25.12.2015 года ответчику была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием причин:

- в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами;

- на момент заключения Договора и истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия, которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, следовательно, права Заемщика ущемлены при заключении стандартной формы Договора;

- в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка годовых составляет 36%, однако согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 35,98%. Полная сумма кредита в рублях не указана, следовательно, информация о полной стоимости кредита не была доведена по истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения;

- в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита – «До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты Заключительного требования неоплаты основного долга и/или неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и суммы просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением правом, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиты, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении;

- списание с оплачиваемых истцом денежных средств по договору на иные операции по счету, причинили ей значительные нравственные страдания. Причиненный моральный вред истец оценивает в 5 000 руб.

В судебное заседание истец Слободина Л.Г. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Рогожникова Н.В., полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала следующее. Доводы истца о том, что между сторонами не были согласованы существенные условия договора №, поскольку Банком не была предоставлена полная информация об оказываемой услуге (размере кредита, полной суммы, подлежащей выплате и графике погашения этой суммы), несостоятельны, поскольку вся необходимая и достоверная информация об услуге была изложена в тексте Заявления, Условий и графике платежей. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами Клиент подтвердила собственноручной подписью в заявлении, где сказано, что истец полностью согласна, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора данную информацию. В соответствии с заявлением от 18.10.2014 года кредит предоставлен в сумме 62 002 руб. 61 коп., сроком на 1827 дней, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № и графику платежей от 18.10.2014 года размер процентной ставки по кредитку составляет 36 %, полная стоимость кредита – 35,98 %. Информация идентифицирующая клиента, а также определяющая условия кредитования по конкретному клиенту, вводится сотрудником Банка в форму бланка Анкеты со слов клиента, а также на основании представленных клиентом документов. Затем на основании представленных клиентом сведения заполняется бланк Заявления. Подписание клиентом заполненного бланка заявления, передача указанного заявления в Банк, которое вместе с Условиями и Графиком представляют собой оферту клиента, и ее последующее одобрение (акцепт) Банком, упрощает процедуру оформления договорных отношений. В данном случае истец Слободина Л.Г. воспользовалась установленной Банком формой и не предоставила Банку свой вариант оферты. Доводы истца о не предоставлении ей информации о полной сумме, подлежащей выплате по договору и по графике погашения этой суммы не обоснованы. В отличие от полной стоимости кредита, годовая процентная ставка включает в себя только процент за пользование кредитом, но не учитывает иные платы и комиссионное вознаграждение, обязательства по оплате которых могут возникать у клиента в соответствии с условиями заключенного договора. Поскольку в соответствии с Графиком платежей от 18.10.2014 года и индивидуальными условиями полная стоимость кредита составляет 35,98% годовых. В соответствии с Графиком платежей от 18.10.2014 года, который является неотъемлемой частью договора № и с которым Слободина Л.Г. была ознакомлена под подпись – полная стоимость кредита составляет 35,98% годовых и определена в соответствии с ФЗ от 21.12.2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом, каждый платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Таким образом, Банком в полном объеме доведена информация относительно полной стоимости кредита, а именно: процентов по кредиту, основного долга и суммы для досрочного погашения задолженности по Кредиту. Что касается требования истца о завышенной неустойки, то данный вопрос не может быть разрешен в рамках спора о защите прав потребителей, поскольку кредитор не заявляет ко взысканию в судебном порядке суммы неустойки, что исключает в том числе объективную возможность определения судом соразмерности неустойки основному требованию. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. не подлежит удовлетворению, поскольку Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед Клиентом по оспариваемому договору. При исполнении договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было. Ответчик просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованным по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения кредитного договора) установлено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых

В соответствии с п.п.7-8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключении кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно из материалов дела, между Слободиной Л.Г. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № от 18.10.2014 года на сумму 62 002 руб. 61 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит (л.д.43-44).

Полная стоимость потребительского кредита, размещаемая в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита составляет 35,98% годовых. Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 18.10.2014 года предусматривают сумму кредита в размере 62 002 руб. 61 коп. на срок предоставления кредита – 1841 день, который подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до 01.11.2019 года включительно, валюту в которой предоставляется кредит – рубли; процентную ставку по кредиту - 36 % годовых; количество платежей по договору – 60; размер ежемесячного платежа установлен 2 250 рублей, последний платеж по договору составит 488 руб. 09 коп., с периодичностью платежей заемщика по договору первого числа каждого месяца начиная с декабря 2014 года по ноябрь 2019 года; порядок изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита; способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика; бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору; цели использования заемщиком потребительского кредита; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки; условия об уступке кредитором третьим лицам прав по договору; согласие заемщика с общими условиями договора; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком; территориальную подсудность дела по иску кредитора к заемщику. Настоящие условия подписаны истцом Слободиной Л.Г., где указано, что истец принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредитования на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями потребительского кредита, в связи с чем истец передал банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Слободина Л.Г. подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями потребительского кредита и Условиями, понимает их содержание, обязуется их соблюдать. Также истцом подтверждено, заверено своей подписью, что между Слободиной Л.Г. – заемщиком и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита (л.д. 47-50). В соответствии с графиком платежей, который является составной и неотъемлемой частью Договора № от 18.10.2016 года, полная стоимость кредита определена в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» и составляет 35,98 % годовых. (л.д.56-57). В соответствии с п. 4 индивидуальных Условий договора потребительского кредита № от 18.10.2014 г. предусмотрена процентная ставка в размере 36%, что соответствует и графику платежей.

При этом, как видно из графика осуществления платежей полная стоимость кредита – 35,98% годовых, одновременно этим банком указано, что всего заемщик обязан возвратить банку 133 238 руб., из которых сумма основного долга 62 002 руб. 61 коп., проценты, подлежащие уплате – 71 235 руб. 48 коп. Факт ознакомления Слободиной Л.Г. с графиком платежей именно в представленной суду редакции подтверждается её собственноручной подписью (л.д. 56-57). Таким образом, указание истца на то, что банком не была доведена до сведения Заемщика информация о полной стоимости кредита, является несостоятельным.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита – «До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и/или неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и суммы просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Указание в кредитном договоре размера неустойки соответствует требованиям законодательства, соглашение о неустойки содержится в письменной форме, подписано сторонами, и истец взяла на себя обязательство в установленный срок исполнять денежное обязательство по возврату долга, а в случае нарушения срока оплачивать Банку неустойку.

Доводы истца о том, что установленная кредитным договором неустойка является злоупотреблением правом и несоразмерна последствию нарушенного обязательства, вследствие чего суду необходимо применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить данную неустойку, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку требование о взыскании неустойки в судебном порядке не было предъявлено кредитором.

Истец Слободина Л.Г. была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе и о размере неустойки, о полной стоимости кредита, добровольно приняла условия банка, копии заявления-оферты, кредитных условий были ею получены, данный факт подтверждается подписями истца. При этом каких-либо доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Слободиной Л.Г. вынужденным, что она была лишена права заключить кредитный договор с иной кредитной организацией на иных условиях, суду не предоставлено.

Тиражирование банком бланков заявления не исключает направления гражданином в банк своего варианта оферты, поэтом ссылки истца на типовую форму договора не свидетельствуют о нарушении ее прав и незаконности действий банка, поскольку Слободина Л.Г. воспользовалась установленной банком формой и не предоставила банку свой вариант оферты.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу о том, что все необходимые условия кредитного договора были доведены до заемщика.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита доведена до Заемщика надлежащим образом как до заключения кредитного договора, так и после его оформления путем выдачи соответствующих документов истцу.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения в судебном порядке кредитного договора № № от 18.10.2014 года; признании пунктов договора № от 18.10.2014 года недействительными, а именно (п. 4, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Также в связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны Банка, суд, не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Слободиной Л.Г. к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                И.Ю. Волгаева