Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-233/2014 (2-6814/2013;) ~ М-6307/2013 от 25.11.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2014 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.,

при секретаре судебного заседания Исмакаевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-233/14 по иску Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ФИА-БАНК к Е***, А*** о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, уплаченной суммы государственной пошлины, обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру путем ее реализации с публичных торгов, встречному иску А*** к ЗАО КБ «ФИА-БАНК» о расторжении договора поручительства в связи с существенным изменением обстоятельств,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО КБ «ФИА-Банк» обратилось в Октябрьский районный суд с иском к Е***, А***, ссылаясь на то, что дата между банком и Е*** был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил ему кредит для приобретения квартиры, находящейся по адресу: адрес, в сумме *** рублей на срок 240 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом в размере ***% годовых начисляемых на остаток ссудной задолженности.

Банк, согласно п. 2.1. кредитного договора, предоставил кредит путем зачисления суммы *** рублей на счет, открытый на имя Е***, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В установленные кредитным договором сроки возврат ответчиком денежных сумм не производился.

По состоянию на дата его задолженность перед банком составила *** рублей, из которых: срочная задолженность по основному долгу *** рублей; срочные проценты за пользование кредитом *** рублей; просроченная задолженность по основному долгу *** рублей; просроченные проценты за пользование кредитом *** рублей; штраф за просрочку уплаты основного долга *** рублей; пени за просрочку уплаты процентов *** рублей.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, площадью *** кв.м., находящейся по адресу: адрес, кадастровый (или    условный)номер №... возникшая в силу закона.

Залоговая стоимость квартиры составляет *** рублей. Согласно Заключению о рыночной стоимости объекта залога от дата рыночная стоимость заложенной квартиры составляет *** рублей.

Квартира принадлежит Е*** на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от дата, дата регистрации дата, номер регистрации №... что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии №..., выданным дата Управлением Росреестра по Самарской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним дата сделана запись регистрации №...

Пунктом 2.1 договора купли-продажи квартиры от дата предусмотрено, что указанная квартира приобретена частично за счет кредитных средств, предоставленных ЗАО «ФИА-БАНК» согласно кредитному договору №... от дата, в силу чего, с момента государственной регистрации договора купли-продажи считается находящейся в залоге у ЗАО «ФИА-БАНК» в силу закона.

Кроме того, обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору №... является договор поручительства №..., заключенный с А*** дата По условиям договора поручительства №... от дата, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору.

Ответчикам были направлены претензии с требованием о погашении имеющейся перед банком задолженности (Исх. №... от дата, №... от дата). Однако до настоящего времени образовавшаяся перед банком задолженность соответчиками не погашена.

Просил взыскать солидарно с соответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору №... от дата в размере *** рублей, определяемом на дату вынесения судебного решения, уплаченную госпошлину в размере *** рублей; а также обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее Е***: квартиру, площадью *** кв.м., находящуюся по адресу: адрес, путем продажи её с публичных торгов с начальной продажной стоимостью *** рублей.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела банк исковые требования уточнил, просил взыскать солидарно с соответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору №... от дата в размере *** рублей, из них: срочная задолженность по основному долгу *** рублей, срочные проценты за пользование кредитом *** рубль, просроченная задолженность по основному долгу *** рублей, просроченные проценты за пользование кредитом *** рублей, штраф за просрочку уплаты основного долга *** рублей, пени за просрочку уплаты процентов *** рублей; взыскать с ответчиков в равных долях в свою пользу уплаченную госпошлину в размере *** рублей; а также обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее Е***: квартиру, площадью *** кв.м., находящуюся по адресу: адрес, путем продажи её с публичных торгов с начальной продажной стоимостью *** рублей.

Соответчик А***, в свою очередь, обратилась в Октябрьский районный суд г.Самары со встречным иском к ЗАО КБ «ФИА-Банк», в соответствии с которым считает поданное истцом первоначальное исковое заявление необоснованным и незаконным, ссылаясь на то, что на момент заключения договора поручительства она являлась законной супругой Е*** В банке им сказали, что необходимым условием для выдачи кредита Е*** является наличие брачного договора, в котором должно присутствовать условие о том, что приобретаемая с помощью кредитных средств квартира будет только личной собственностью Е***, и что он сам будет нести свои кредитные обязательства. Банк выдвинул такое условия в связи с тем, что она не подавала заявку на выдачу кредита в качестве созаемщика. Кроме того, сотрудники банка сказали, что она, как законная супруга должна быть поручителем Е***, что и было сделано, она подписала и брачный договор, и договор поручительства. В тот момент она думала, что покупка данной квартиры в кредит является улучшением их жилищный условий. До этого они проживали в общежитии, потом снимали квартиру. Однако, дата брак между ней и Е*** был расторгнут. В настоящее время она одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка Е1*** дата года рождения. Для обеспечения ребенка ей пришлось выйти на работу. В связи с отсутствием мест в государственных садах, она была вынуждена отдать ребенка в частный детский сад, стоимость пребывания ребенка в котором составляет *** рублей в месяц. Кроме того, в настоящее время у нее имеются два непогашенных кредита: потребительский кредит в размере *** рублей и авто кредит в размере *** рублей. Также необходимо отметить, что изменить условия брачного договора без согласия банка не представляется возможным. Таким образом, ни она, ни её ребенок какими-либо правами на данную квартиру не обладают. Ею дата было направлено заявление в банк о расторжении договора поручительства, однако, оно осталось без рассмотрения банком.

Просила расторгнуть договор поручительства №... от дата в связи с существенным изменением обстоятельств.

Определением Октябрьского районного суда г.Самары от дата встречный иск принят к совместному рассмотрению.

Представитель истца по первоначальному иску ЗАО КБ «ФИА-Банк» Р***, действующая на основании доверенности №... от дата, исковое заявление с учетом уточнений поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Встречные исковые требования соответчика А*** не признала, просила в удовлетворении отказать.

Соответчик Е*** первоначальные исковые требования ЗАО КБ «ФИА-Банк» не признал, просил суд отказать в их удовлетворении. Поддержал требования встречного искового заявления А***

Соответчик А*** исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, а встречные исковые требования – удовлетворить.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив все имеющиеся доказательства в их совокупности, суд считает первоначальные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, а встречный иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, дата в соответствии с кредитным договором №..., заключенным между ЗАО КБ «ФИА-Банк» и Е***, ответчику был предоставлен кредит на сумму *** руб. на срок 240 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: адрес.

Истец исполнил свои обязательства путем перечисления денежной суммы в размере *** рублей на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Однако в установленные кредитным договором сроки возврат ответчиком денежных сумм не производился.

По состоянию на дата задолженность ответчика перед истцом составила *** рублей, из них: срочная задолженность по основному долгу *** рублей, срочные проценты за пользование кредитом *** рубль, просроченная задолженность по основному долгу *** рублей, просроченные проценты за пользование кредитом *** рублей, штраф за просрочку уплаты основного долга *** рублей, пени за просрочку уплаты процентов *** рублей.

Кроме того, в обеспечение исполнения кредитного договора №... от дата, был заключен договор поручительства физического лица №... от дата с А***

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По условиям договора поручительства №... от дата, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что дата с А*** был заключен договор поручительства №... в обеспечение обязательств по кредитному договору №... от дата, заключенному между ЗАО «ФИА-Банк» и Е***

В заключенном договоре поручительства указаны все условия кредитного договора, в п.1.3 договора имеется прямое указание на ответственность поручителя в том же объеме, что и ответственность должника, что соответствует п.2 ст.363 ГК РФ.

Основанием для привлечения к солидарной ответственности поручителей является неисполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита по кредитному договору №... от дата Нарушение права банка как кредитора на уплату образовавшейся задолженности и уплату процентов является достаточным условием ответственности заемщика.

Согласно п. 1.2.7 договора поручительства, банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, а также сумм комиссий.

Ответчикам были направлены претензии с требованием о погашении имеющейся перед истцом задолженности (Исх. №... от дата, №... от дата).

Однако до настоящего времени соответчики не исполняют свои обязательства по оплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается Расчетом суммы задолженности по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата, согласно которому задолженность перед банком составила *** рублей, из них: срочная задолженность по основному долгу *** рублей, срочные проценты за пользование кредитом *** рубль, просроченная задолженность по основному долгу *** рублей, просроченные проценты за пользование кредитом *** рублей, штраф за просрочку уплаты основного долга *** рублей, пени за просрочку уплаты процентов *** рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила, предусмотренные положениями о Займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Г К РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору №... является залог квартиры, площадью 52,20 кв.м., находящейся по адресу: адрес, кадастровый номер №... возникшая в силу закона.

Залоговая стоимость квартиры составляет *** рублей. Согласно Заключению о рыночной стоимости объекта залога от дата рыночная стоимость заложенной квартиры составляет *** рублей.

Квартира принадлежит Е*** на праве собственности на основании Договора купли-продажи квартиры от дата, дата регистрации дата, номер регистрации №..., что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии №... выданным дата Управлением Росреестра по Самарской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним дата сделана запись регистрации №...

Пунктом 2.1. Договора купли-продажи квартиры от дата предусмотрено, что указанная квартира приобретена частично за счет кредитных средств, предоставленных ЗАО «ФИА-БАНК» согласно кредитному договору №... от дата, в силу чего, с момента государственной регистрации договора купли-продажи считается находящейся в залоге у ЗАО «ФИА-БАНК» в силу закона.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

В силу ст.341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

В соответствии с ч.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Согласно ч.1 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Как указано выше, судом установлено, что обязательство ответчиком должно осуществляться периодическими платежами, нарушение обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами является существенным, обстоятельства, предусмотренные ч.2 ст.348 ГК РФ, отсутствуют.

Вследствие чего, и на основании ч.1 ст.348 ГК РФ, ст.78 Федерального закона «Об ипотеке» и ч.1 ст.446 ГПК РФ суд полагает, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу ч.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно заключению о рыночной стоимости объекта от дата, предоставленному истцом (л.д.37), рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: адрес, составляет *** рублей.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика

В связи с чем, суд считает правомерным требования истца об обращении взыскания на недвижимое имущество, принадлежащее Е***: квартиру, площадью *** кв.м., находящуюся по адресу: адрес, путем продажи её с публичных торгов с начальной продажной стоимостью равной 80% процентам её рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, в размере *** рублей.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Должником обеспеченного залогом обязательства и обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Доводы истца по встречному иску о том, что она какими-либо правами на квартиру (предмет залога) не обладает, суд оценивает критически.

В качестве основания для расторжения кредитного договора А*** указывает свое трудное материальное положение и невозможность осуществлять платежи по данному договору.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

П. 2 ст. 450 предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:

1. при существенном нарушении договора другой стороной;

2. в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором.

Кредитный договор не содержит других оснований для его расторжения в судебном порядке.

Ст. 451 ГК РФ указывает на еще одно основание для расторжения договор по решению суда – существенное изменение обстоятельств.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. При этом изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пункт 2 ст. 451 ГК РФ предусматривает, что в случае, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истцом не доказана совокупность указанных условий.

Обстоятельства, на которые ссылается А*** нельзя признать существенно изменившимися, поскольку ее утверждения о том, что изменение финансового положения привело к невозможности в настоящее время осуществлять ежемесячные платежи по кредиту является необоснованным, так как данное обстоятельство является временным, которое не носит постоянный характер, и при должном проявлении добросовестности может быть преодолено.

А*** по своей воле и в своем интересе заключила с банком договор поручительства в обеспечение кредитного обязательства, установив при этом свои права и обязанности по договору. До заключения договора она должна была исходить из того, что уровень получаемых ею доходов может изменяться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Поэтому А*** не вправе требовать изменения или расторжения договора поручительства в связи с изменением обстоятельств, из которых исходила при заключении данного договора. Иных правовых оснований для расторжения договора в нарушение ст. 56 ГПК РФ, А*** суду не представлено.

Удовлетворяя первоначальные исковые требования и считая их доказанными и обоснованными, суд считает, что встречный иск удовлетворению не подлежит по вышеуказанным основаниям.

Исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку первоначальные исковые требования удостоверены бесспорными и убедительными письменными доказательствами, приобщенными к материалам дела, соответствуют требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами кредитного договора, каких-либо доказательств, опровергающих их, ответчиками суду не представлено, суд приходит к выводу о том, что иск ЗАО КБ «ФИА-Банк» является обоснованным и подлежащим удовлетворению в вышеуказанном истцом размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежных поручений, приобщенных к материалам дела, видно, что за подачу искового заявления в суд ЗАО КБ «ФИА-Банк» в федеральный бюджет уплатило государственную пошлину в размере *** рубля (*** рублей за первоначально заявленные требования и *** рублей – за уточненные исковые требования), также подлежащую к взысканию с ответчиков в равных долях в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ФИА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ФИА-БАНК» солидарно с Е***, А*** задолженность по кредитному договору №... от дата в сумме *** руб. *** коп. (*** рублей, *** копейка), в том числе: срочная задолженность по основному долгу - *** руб., срочные проценты за пользование кредитом - *** руб., просроченная задолженность по основному долгу - *** руб., просроченные проценты за пользование кредитом - *** руб., штраф за просрочку уплаты основного долга - *** руб., пени за просрочку уплаты процентов - *** руб.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий банк «ФИА-БАНК» с Е***, А*** в равных долях в счет возврата уплаченной суммы госпошлины *** руб.*** коп. (*** рубля, *** копеек).

Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: адрес, кадастровый (или условный) номер №... путём ее реализации (продажи) с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, равную восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в Заключении о рыночной стоимости объекта залога от дата в размере *** рублей (*** рублей).

В удовлетворении встречного иска А*** к Закрытому акционерному обществу коммерческий банк «ФИА-БАНК» о расторжении договора поручительства №... от дата в связи с существенным изменением обстоятельств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 29.01.2014 года.

Судья: И.В. Рапидова