Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4006/2015 ~ М-3205/2015 от 29.06.2015

        Р Е Ш Е Н И Е (Заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2015 года                                                                         город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Сизовой С.К.,

при секретаре                               Махоновой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4006/15 по иску АО «Банк ЖилФинанс» к Калачевой А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 29.08.2008г. между сторонами был заключен кредитный договор № СМ-ВР-50/08, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., с начислением 13,75 % годовых, сроком на 240 месяцев, ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> руб., ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог приобретаемого недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: г.Самара, <адрес> Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, перечислив денежные средства на счет ответчика №. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. В связи с неисполнением обязательств. 14.04.2015г. ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и его расторжении. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 11.06.2015г. составляет <данные изъяты> руб., включая: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам, <данные изъяты> руб. - сумма процентов за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, <данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов. На основании п.4.4.2 кредитного договора, в случае неисполнения ответчиком требований кредитора, в случаях, установленных в п.4.4.1 кредитного договора, в частности нарушения сроков внесения ежемесячных платежей более чем на 30 дней, истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнение обязательств квартиру. В отчете об оценке стоимость квартиры определена равной <данные изъяты> руб. Согласно закону «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере <данные изъяты> руб. х 80% = <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.450 ГК РФ, договор, может быть, расторгнут одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Просят суд взыскать с Калачевой А.Д. в пользу АО «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., взыскать проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, начисленных на сумму основного долга <данные изъяты> руб., начиная с 12.06.2015г. до дня фактического исполнения обязательств. Расторгнуть кредитный договор № СМ-ВР-50/08, заключенный 29.08.2008г. между Калачевой А.Д. и АО «Банк Жилищного Финансирования». Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 45,10 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <данные изъяты> руб. Взыскать расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Калачева А.Д. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по адресам, указанным в иске и адресной справке, возражений на иск не представила, заявлений и ходатайств суд не поступало.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 29.08.2008г. между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и Калачевой А.Д. заключен кредитный договор № СМ-ВР-50/08, по условиям которого Кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> руб. сроком на 240 месяцев, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором, для приобретение квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 11-23).

В силу п. 3.1 договора, за пользование займом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>.

В силу п. 1.2 кредитного договора, Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и в сроки, установленные настоящим договором.

При нарушении сроков возврата займа Заемщик обязался уплачивать Кредитору пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2.,5.3).

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. на приобретение квартиры была перечислена на текущий счет № заемщика,что подтверждается выпиской по текущему счету и направлена на приобретение квартиры по адресу: <адрес> по договору купли-продажи от 29.08.2008г.

Право собственности на указанную квартиру было зарегистрировано в установленном порядке, выдано свидетельство о государственной регистрации права от 05.09.2008г. с регистрацией ипотеки в силу закона (л.д. 28-32).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору более чем на 30 календарных дней, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., включая: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам, <данные изъяты> руб. - сумма процентов за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, <данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов (л.д.45-50).

Представленный истцом расчет задолженности признается судом как правильный. Доказательств, опровергающих расчеты задолженности, ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

Пунктом 4.4.1 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней в случае просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев…...

13.04.2015г. в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д. 43), однако требование до настоящего времени не исполнено.

В силу п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является, в т.ч. ипотека квартиры в силу закона, которая обеспечивает право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченном ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой. Права кредитора, как Залогодержателя квартиры, удостоверяются закладной.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст.20 ФЗ «Об ипотеке», ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

Из свидетельства о государственной регистрации права от 05.09.2008г. следует, что на основании договора купли-продажи от 29.08.2008г. за Калачевой А.Д. зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Указано на наличие существующих ограничений - ипотека в силу закона (л.д.32).

Права истца, как залогодержателя, удостоверены закладной, зарегистрированной в Управлении Росреестра по Самарской области (л.д. 28-31).

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

п.4.4.3 Кредитного договора предусмотрены случая, когда кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество (л.д.18).

В соответствии со ст. 350 ГК РФ,реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
         Согласно ст.50 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3, 4 ФЗ «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст.56 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Суд, в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

На основании ч.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Обращение взыскания на предмет ипотеки даже в случае, если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (глава IX и ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») может быть обращено взыскание.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленного суду отчета об определении рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, изготовленного ЗАО «Агентства оценки и экспертизы собственности «Эл-Гранд», следует, что рыночная стоимость указанной квартиры составляет <данные изъяты> руб.

Указанная оценка ответчиком в установленном порядке не оспорена, доказательств, опровергающих установленную в отчете ЗАО «Агентства оценки и экспертизы собственности «Эл-Гранд» стоимость квартиры, суду не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенной квартиры не заявлялось, в связи с чем, принимается судом как достоверная.

Суд, принимая во внимание, что просрочка исполнения обязательств по исполнению обязательств по кредитному договору составляет более 3х месяцев, сумма задолженности превышает пять процентов от размера оценки предмета залога, оценивая предоставленные доказательства, полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, установив способ реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену, в размере 80 процентов от рыночной стоимости, установленной в отчете ЗАО «Агентства оценки и экспертизы собственности «Эл-Гранд» об оценке в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 80%).

Истцом также заявлены требования о расторжении договора.

В соответствие со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.

Значительная просрочка платежей по договору, допущенная ответчиком, признается судом существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора.

При наличии указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что исковые требования о расторжении договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены также требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами по ставке 13,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 12.06.2015г. по дату фактического возврата суммы займа включительно,

На основании п.2 ст.809 ГК РФ, проценты начисляются по дату возврата займа включительно.

Согласно п.3.2 Договора, проценты ежемесячно начисляются на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.

В силу ст.3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного Ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В подпункте 1 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В данном случае суд, учитывает, что исковые требования в части взыскания задолженности начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения в законную силу, определении подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, не конкретизированы, реально неисполнимы и не основаны на законе.

В Постановлении Пленума ВС РФ и ВАС РФ № от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено (п.4,15,16), что при разрешении споров о взыскании процентов годовых суды должны определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395). При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном с.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809) могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При указанных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в этой части, поскольку взыскание процентов на будущее не предусмотрено гражданским законодательством и может привести к нарушению прав ответчиков.

Кроме того, истец не лишен возможности в дальнейшем обратиться в суд с самостоятельными требованиями о взыскании процентов за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г.

ЗАО «Банк ЖилФинанс» изменило свое наименование на АО «Банк ЖилФинанс», сведения внесены в ЕГРЮЛ на основании Устава и протокола от 22.12.2014г.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» к Калачевой А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с Калачевой А.Д. в пользу АО «Банк ЖилФинанс» сумму задолженности по кредитному договору № СМ-ВР-50/08 от 29.08.2008г. в размере <данные изъяты> рубль 43 копейки, включая: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. - сумма просроченной задолженности по процентам, <данные изъяты> руб. - сумма процентов за просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, <данные изъяты> руб. - сумма начисленных процентов.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену <данные изъяты> рубля 80 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № СМ-ВР-50/08, заключенный 29.08.2008г. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Калачевой А.Д..

Взыскать с Калачевой А.Д. расходы по возврату оплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> рублей 90 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов по день фактического возврата кредита - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Кировский районный суд г.Самары.

Председательствующий:                                           С.К.Сизова     

Мотивированное решение изготовлено 07.08.2015г.

Копия верна:

Судья                  С.К.сизова

Секретарь