Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-857/2014 ~ М-645/2014 от 16.04.2014

Дело №2-857/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2014 года г.Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Щербаковой Я.А., при секретаре Смекаловой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ванюкова Е.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим. Между истцом и ОАО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор№... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей с условием уплаты процентов в размере 17,97 % годовых. Обязательным условием кредитного договора было личное страхование. Договор страхования был заключен с ответчиком. Сумма взноса на личное страхование составила (...) рублей за весь период кредитования. Указанную сумму банк списал с истца единовременно в момент выдачи суммы кредита, увеличив на нее сумму самого кредита. Срок кредитования, а также срок страхования составлял 60 месяцев.ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил договор кредитования. Ссылаясь на требования Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст.782,958 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика (...) рублей, часть страховой премии как неосновательно приобретенные, поскольку обязательства перед истцом у страховой компании не наступят, ввиду исполнения последним обязательств перед банком, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере (...) руб., представительские расходы в размере (...) руб., а также штраф.

В судебное заседание истец не явилась, доверил представлять свои интересы Боровиковой О.Н., которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представив отзыв, из которого следует, что иск не признает, поскольку, по его мнению, страховая премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Между Ванюковым Е.Н., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков.

Ванюков Е.Н. при заключении договора страхования был ознакомлен с условиями страхования, согласился с ними и обязался выполнять.

Страховая премия в части страхования жизни и здоровья составляет (...) руб.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного, а также установление застрахованному инвалидности 1-й группы.

На основании главы 7 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях: исполнение страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, отказ страхователя от договора страхования, ликвидация страховщика, признание договора страхования недействительным, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также, согласно п. 7.4. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Одновременно с этим, заявлений о досрочном расторжении договора страхования от Ванюкова Е.Н. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Представители третьих лиц, ООО «Альфа-банк», ООО «Альфа Страхование» в судебно заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены по известным суду адресам своевременно и надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из приведённых норм гражданского законодательства страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из представленных сторонами доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор№... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей с условием уплаты процентов в размере 17,97 % годовых. Обязательным условием кредитного договора было личное страхование, в связи с чем сумма кредита составила (...) руб. Договор страхования был заключен с ответчиком.

Договор кредитования содержит сведения об условии оплаты суммы страховой премии в размере 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы на весь срок кредитования, что составляет (...) руб.

Из договора страхования следует, что объектом страхования является имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными». Банк является выгодоприобретателем в случае наступления смерти страхователя, а размер страховой суммы изменяется в течение действия договора и в момент наступления страхового случая составляет размер фактической задолженности застрахованного заемщика перед банком. Страховщиком-координатором в указанной части страхования является ответчик.

Из раздела №7 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае (п.7.2.5), если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования, может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следует признать, что имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» к моменту исполнения истцом обязательств по заключенному кредитному договору, перестали быть таковыми в рамках заключенного договора страхования, указанное также свидетельствует и о том, что размер страховой суммы определен быть не может по причине отсутствия условий его определения (наличие фактической задолженности).

Указанное, по мнению суда, может свидетельствовать только о том, что договор прекращен до наступления срока, на который он был заключен, не по основаниям предусмотренным договором страхования и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01, не по инициативе страхователя, желающего его расторгнуть, учитывая, что с такими требованиям истец к ответчику не обращался, а по причине прекращения и отсутствия правоотношений, могущих представлять имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», т.е. объекта страхования.

Указанное по мнению суда, свидетельствует о том, что истец имеет право на возврат ему части страховой премии.

Поскольку договором страхования, а также Условиями страхования не предусмотрен порядок расчета суммы страховой премии, подлежащей возврату, пропорционально неистекшему времени действия договора страхования, суд находит правильным произвести расчет исходя из условий страхования.

При этом, судом принимаются доводы возражений ответчика о том, что размер страховой премии по страхованию жизни и здоровья заемщика, о чем заявлен иск составил (...) руб., поскольку сумма (...) руб., включала в себя также страхование от рисков увольнения и утраты работы, о чем требования истцом не заявлялись.

(...) руб./60х58(месяцев)=(...) руб.

В силу ст. 15 Закона «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере (...) рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумму штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, суд рассчитывает исходя из всех присужденных истцу сумм, включая убытки и компенсацию морального вреда. В соответствии с положениями п. 46 Постановления пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 суд взыскивает штраф с ответчика в пользу потребителя.

Принимая решение о взыскании штрафа, суд приходит к выводу о том, что у ответчика после возбуждения производства по иску истца было достаточно времени для добровольного удовлетворения его требований, чего сделано не было.

Статья 98 ГПК Российской Федерации устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. Требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных на оплату услуг по составлению искового заявления, подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ванюкова Е.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Ванюкова Е.Н. страховую премию в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., расходы на услуги юриста в размере (...) руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ, государственную пошлину в размере (...) руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Ванюкова Е.Н. штраф в сумме (...) руб.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Я.А. Щербакова