Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-207/2016 ~ М-180/2016 от 07.04.2016

Дело № 2-207/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2016 года              с.Каратузское

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филиппова О.П.,

при секретаре Дорофеевой Н.А.,

с участием представителя истца Валеевой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белоноговой Т. А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, возмещении убытков, взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Белоногова Т. А. предъявила в суде иск Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, возмещении убытков, взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа, указав, что 14 июня 2013 года банк заключил с истцом кредитный договор <>, по которому выдал заемщику кредит в сумме <> рублей сроком на <> месяцев под <>% с условием включения в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка. Сумма страховой выплаты составила 36059,40 рублей, которая была удержана банком за период с 14.06.2013 по 13.05.2015. Истец считает, что услуга по подключению к программе страховой защиты является навязанной, нарушающей права заемщика как потребителя, поскольку лишает ее свободного выбора услуги, т.е. предоставление кредита обусловлено необходимостью заключить договор страхования. Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и никем не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставлением ему другой самостоятельной услуги. В силу закона такое условие признается недействительным ввиду его ничтожности. Помимо изложенного, банк в договоре не указал полную и достоверную информацию об услуге по страхованию. Претензия, направленная в адрес банка 23.12.2015, оставлена ответчиком без удовлетворения, что влечет взыскание в пользу потребителя неустойки. Кроме того, по мнению истца, банк обязан выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, а также денежную компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы. В этой связи, истец со ссылкой на Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», просила взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную сумму за включение в программу страхования 26059 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 815 рублей 30 копеек, неустойка 36059 рублей 40 копеек, денежную компенсацию морального вреда 10000 рублей, а также штраф и судебные расходы.

Представитель истца Валеева Н. О. в судебном заседании исковые требования поддержала и пояснила, что истец по кредитному договору от 14 июня 2013 года получила у ответчика кредит в сумме 261300 рублей. Условием выдачи кредита банк выдвинул страхование жизни истца по программе страховой защиты заемщиков банка. По условиям договора банк фактически обязал истца заключить договор страхования, поскольку без страховки выдача кредита не производилась.

Из кредитных средств за период с 14.06.2013 по 13.05.2015 банк удержал с истца стоимость страховки 36059,40 рублей, которая в расчет полной стоимости кредита не включена. Право самостоятельно выбрать страховую компанию и условия страхования, истцу предоставлено также не было. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, по мнению заявителя, банк не довел до сведения заемщика полную и достоверную информацию о размере платы за включение заемщика в программу страхования банка, размере комиссионного вознаграждения за включение в программу добровольного страхования банка, что противоречит Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей». Также права заемщика как потребителя были нарушены при заключении стандартной формы договора, поскольку заемщик, как экономически слабая сторона, лишена возможности влиять на условия и содержания кредитного договора. В этой связи, просила иск удовлетворить и взыскать с ответчика в пользу Белоноговой Т.А. указанные в иске денежные суммы.

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» и третьего лица ЗАО СК «Резерв», будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд, руководствуясь ст. 167 и ч.1 ст.233 ГПК РФ, с учетом позиции представителя истца, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица в порядке заочного производства.

Обсудив доводы искового заявления, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению иска.

Как установлено в суде, 14 июня 2013 года Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», выступивший кредитором и Белоногова Т.А., являющаяся заемщиком, заключили кредитный договор <>, по которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме <> рублей сроком на <> месяцев под <>%, с условием возврата по частям, ежемесячными платежами.

Способом обеспечения кредитного обязательства по указанному договору являлось страхование жизни и здоровья заемщика по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов по программе группового страхования банка (далее по тексту Программа страхования). Страховщиком истца по договору выступило ЗАО СК «Резерв». Страховая сумма соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к страховой программе банка составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, т.е. 1567,80 рублей в месяц. Всего банком удержано 36059,40 рублей.

Решением общего собрания акционеров от 29 августа 2014 года ОАО «Восточный экспресс банк» преобразовано в Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»). Изменения в учредительных документах зарегистрированы в установленном законом порядке 13 октября 2014 года. Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций выдана ПАО КБ «Восточный» 24 октября 2014 года.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» является правопреемником ОАО КБ «Восточный» и надлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу.

Истец и ее представитель считают, что услуга по присоединению Белоноговой Т.А. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка является навязанной, поскольку именно этой услугой обусловлено предоставление кредита, а также ввиду того, что истцу не предоставлена возможность выбора страховой компании.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, перечень способов обеспечения обязательств, предусмотренный ст.329 ГК РФ является открытым и включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, если заемщик имел возможность заключить договор на иных условиях, без заключения договора страхования, не нарушает права потребителя и такое условие не может признаваться навязанной услугой.

Из заявления – оферты истца о предоставлении кредита следует, что Белоногова Т.А. в случае заключения кредитного договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему выразила согласие на страхование жизни по Программе страхования банка, что подтвердила своей подписью. При этом она могла отказаться от этой услуги, и была уведомлена, что страхование не является условием для получения кредита, поскольку банком предоставляются кредитные продукты и без страхования жизни заемщика.

Кроме того, из условий договора следует, что заемщик вправе в любой момент подать заявление на исключение ее из программы страхования. Однако правом выхода из программы заемщик не воспользовался.

Размеры страхового тарифа и платы за присоединение к программе страхования банка до сведения истца доведены, что подтверждено ее подписью в заявлении.

Таким образом, Белоногова Т.А. при заключении договора страхования могла заключить с ответчиком кредитный договор и на иных условиях, без заключения договора страхования.

При этом доводы истца о том, что банк не предоставил заемщику выбор страховой компании судом отвергаются ввиду не состоятельности, поскольку банк уже заключил договор с определенным страховщиком и заемщик выразила согласие на подключение к Программе страхования заемщиков банка.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и трудоспособности истца, как способ обеспечения исполнения обязательств по рассматриваемому кредитному договору, навязанной услугой не является и предъявленные истцом требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд не нашел оснований к удовлетворению основного требования о взыскании страховой выплаты, то производные от него требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат.

Доводы истца о том, что информация о полной стоимости услуги не была доведена до сведения заемщика, суд находит несостоятельными, поскольку такая информация содержится в тексте кредитного договора.

Судом отклоняются и доводы заявителя о том, что заемщик, как экономически слабая сторона, лишена возможности влиять на условия и содержания кредитного договора, в связи с чем, права заемщика как потребителя были нарушены при заключении стандартной формы договора.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований, установленных действующим законодательством, сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора. Заполнив и подписав заявление-анкету о заключении договора кредитования, Белоногова Т.А. выразила согласие с изложенными в нем условиями.

Таким образом, типовая форма договора соответствует требованиям законодательства и сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в иске, понесенные судебные расходы в соответствии со ст.98 ГПК РФ возмещению истцу не подлежат.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░,- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░