Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4291/2018 ~ М-3265/2018 от 18.04.2018

                Дело № 2-4291/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2018 года                                     г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                 Беляевой С.В.,

при секретаре                                         Сибиреве Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ГромылИ. И. В. к ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Громылина И.В. обратилась в суд с указанным иском, указав в обоснование, что 12 сентября 2016 года между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Профи Лайт» № 112277-62500560187944 на сумму 156951 рубль, заключенного при подписании кредитного договора с ВТБ 24 (ПАО) № 625/0056-0204350 от 12 сентября 2016 года, с размером кредитного лимита в сумме 871951 рубль под 17,2 % годовых. 20 июня 2017 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе, с учетом суммы страховой премии, что подтверждается графиком погашения к договору № 625/0056-0187944. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие полис страхования, поскольку возможность наступления в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Из заявления (согласия) истца на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 12 сентября 2016 года, сторонами установлено, что срок действия договора страхования в отношении истца органичен периодом кредитования. Согласно п.11.5 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, размещенных на официальном сайте ССС СК «ВТБ Страхование», при отказе страхователя от договора страховщик возвращает часть полученной страховой премии пропорционально не истекшему строку страхования по заявлению страхователя. Срок действия договора страхования с 13 сентября 2016 года по 13 сентября 2021 года. Возврат части страховой премии согласно расчету страховщиком не осуществлен. 156951 (страховая премия) / 60 месяцев (срок действия договора страхования) = 2615,85 рублей в месяц. 2615,85 рублей х 10 месяцев (срок действия договора) = 26158,50 рублей. 156951 – 26158,50 = 130792,50 рублей. Таким образом, страховщик должен вернуть страхователю не использованную часть страховой премии в размере 130792 рублей 50 копеек. Размер компенсации за причинение морального вреда истцу ответчиком в результате нарушения его потребительских прав составляет 10000 рублей. Для восстановления нарушенных прав, истец воспользовался юридической помощью, что подтверждается договором об оказании юридических услуг, стоимость которых составила 12000 рублей. Истец направил претензию в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием вернуть часть страховой премии в размере 130792 рублей 50 копеек, ответа на претензию не последовало. Просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 130792 рублей 50 копеек, штраф в размере 50 % согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 12000 рублей.

В судебное заседание не явились истец, представитель ответчика, представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало. Представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах, на основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Позиция ответчика относительно заявленных требований изложена в письменном отзыве на иск, согласно которому ООО СК «ВТБ Страхование» с заявленными исковыми требованиями не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 12 сентября 2016 года между Громылиной И.В. и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № 625/0056-0204350 на сумму 156951 рубль. При оформлении кредита Громылина И.В. выразила намерение о заключении договора страхования «Единовременный взнос» по программе «Лайф+», путем подписания полиса страхования. Указанный полис выдан на основании устного заявления и подтверждает факт заключения договора страхования в соответствии с Особыми условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью полиса. Своей подписью истец также подтвердила, что с Условиями страхования она ознакомлена и согласна, уведомлена о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» - www.vtb24.ru. Договор страхования в рамках страхового продукта «Лайф+» осуществляется на основании договора поручения № 1982 от 23 марта 2015 года (договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (страхователь). Период страхования установлен с 13 сентября 2016 года по 13 сентября 2021 года, страховая сумма составила 871951 рубль. Условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Лайф+» предусмотрен порядок возврата страховой премии в период охлаждения. В соответствии с п.6.6 договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Согласно п.6.6.6 Особых условий, при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо. Вместе с тем, 12 сентября 2016 года был заключен договор страхования; 02 марта 2018 года в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступила претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Учитывая, что Громылина И.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за истечением периода охлаждения, требования о взыскании страховой премии за неиспользуемый период страхования не являются законными. Кроме того, положениями ст.971 ГК РФ предусмотрен объем взаимных прав и обязанностей по договору поручения, также исключается правовая природа спорных правоотношений Громылиной И.В. и ответчика в рамках поручения, поскольку банк совершал все действия за счет другой стороны, но от своего имени, при этом права и обязанности по сделке возникли не только у потребителя, но и у банка, как страхователя. Требования истца о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению. Ответчик считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании понесенных расходов на представительские услуги.

Из заключения Управления Роспотребнадзора по Амурской области следует, что по смыслу ст.958 ГК РФ, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страховать отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное. При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными, поскольку не предусматривают возможность их изменения договором. Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом. После возврата кредита, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. п. 1,3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако позиция Верховного Суда РФ, изложенная в Определении от 13 февраля 2018 года № 44-КГ17-22, иная. Если судом будут установлены иные обстоятельства заключения между сторонами договора кредитования и страхования, то появятся правовые основания для удовлетворения исковых требований, в этом случае Управление поддержит исковые требования. Если вина причинителя морального вреда будет установлена судом, то истец будет иметь право на компенсацию морального вреда и Управление Роспотребнадзора по Амурской области поддержит позицию истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда. В случае удовлетворения требований истца, просят взыскать с ответчика штрафные санкции. Исковые требования в остальной части просят рассмотреть на усмотрение суда.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных доказательств усматривается, что 12 сентября 2016 года между Банк ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и Громылиной И.В. (заемщик) заключен кредитный договор № 625/0056-0187944, по условиям которого кредитором заемщику был предоставлен кредит в сумме 871951 рубль на срок 60 месяцев под 17,2 % годовых.

В п.11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды / на оплату страховой премии.

Из материалов дела следует, что 12 сентября 2016 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Громылиной И.В. (страхователь) заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью договора.

Подтверждением заключения договора страхования является полис «Единовременный взнос» № 112277-62500560187944.

Из указанного полиса страхования следует, что застрахованным лицом по договору является страхователь Громылина И.В., выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. Страховые случаи: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма. Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут 13 сентября 2016 года по 24 часов 00 минут 13 сентября 2021 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма: 871951 рубль, страховая премия: 156951 рубль, порядок уплаты страховой премии: единовременно, но не позднее 12 сентября 2018 года.

Как следует из иска, доводов представителя истца, 20 июня 2017 года истец досрочно и в полном объеме исполнил кредитные обязательства по договору № 625/0056-0187944 от 12 сентября 2016 года.

Из материалов дела следует, что 13 марта 2018 года Громылиной И.В. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия, в которой просит возвратить часть страховой премии пропорционально не использованному периоду страхования в связи с тем, что обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком в полном объеме досрочно, что, по мнению Громылиной И.В., повлекло за собой прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Просит вернуть часть страховой премии в размере 130792 рублей 50 копеек.

В ответе от 26 марта 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что заявление об отказе от договора страхования поступило в общество 05 июня 2017 года, то есть по истечении периода охлаждения, что не подразумевает возврат страховой премии. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. В случае полного погашения кредита единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы по договору страхования является страхователь либо его наследники. Возможность наступления страхового случая сохраняется вне зависимости от наличия действующих кредитных договоров. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом согласно Особым условиям страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на прекращение действия полиса страхования наряду с полным исполнением финансовых обязательств перед банком по кредитному договору, ввиду того, что возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона «Об организации страхового дела», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 2, 3 ст.3 указанного Закона, страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. ст. 929, 934 ГК РФ, существенными условиями указанных договоров являются условия о размере страховой премии, страховых случаях, выгодоприобретателе и о страховой сумме.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. п. «в» п.3 Постановления Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. При этом заключение договора страхования поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика и не является его обязанностью.

Волеизъявление истца Громылиной И.В. в отношении заключения договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» определено и прямо выражено ею путем подписания полиса страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п.3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из договора страхования (полиса «Единовременный взнос»), полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно п.3 полиса страхования, при заключении договора страхования Громылина И.В. подтвердила, что с Условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр Условий страхования на руки получила.

Ответчиком в материалы дела представлены Особые условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», разделом 6 которых предусмотрен порядок заключения и прекращения договора страхования. Так, согласно п.6.4, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. п. 6.5, 6.6).

В силу п.6.6.1, п.6.6.2 Особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи).

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или уполномоченного представителя страховщика (п.6.6.4).

Согласно п.6.6.5 Особых условий, возврат страховщиком (уполномоченным представителем страховщика) страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в период охлаждения осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Пунктом 6.6. Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит

Кроме того п.6.7 Особых условий установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом истца.

Каких-либо доказательств того, что истец Громылина И.В. обращалась с заявлением об отказе от страхования к страховщику в срок, установленный п.6.6.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» - в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения договора страхования) истцом суду не представлено, в связи с чем, у ответчика отсутствует обязанность по возврату истцу страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

В данном случае сторонами договора страхования достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования, в том числе условие, в силу которого что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Ссылку истца на то, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, повлекло за собой автоматическое прекращение действия договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением, суд находит несостоятельной ввиду следующего.

Действительно согласно п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При этом, п.1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п.1 ст.958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего. Обязательственные отношения между истцом и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» по настоящим страховым отношениям в установленном законом порядке не прекращены.

Относительно доводов истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из полиса страхования, подписанного истцом и Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки Громылиной И.В. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Громылиной И.В. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Как усматривается из материалов дела, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истец не обладает правом требования взыскания с ответчика страховой премии.

Ссылку истца на Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (приложение № 1 к приказу от 21 декабря 2017 года № 490-од) суд находит несостоятельной, поскольку указанные Правила утверждены 21 декабря 2017 года, тогда как договор страхования между истцом и ответчиком заключен 12 сентября 2016 года. Кроме того, указанными Правилами также не предусмотрено условия о возврате страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Громылиной И.В. не имеется.

Правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется, поскольку они являются взаимовытекающими из основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которых отказано.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

ГромылИ. И. В. в удовлетворении искового заявления, предъявленного к ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии при заключении кредитного договора № 625/0056-0204350 от 12 сентября 2016 года, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца через Благовещенский городской суд, срок исчисляя с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                         С.В. Беляева

решение изготовлено 17 сентября 2018 года