Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1482/2017 от 01.03.2017

дело № 2-1482/17

Решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск          22 июня 2017 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи О.А. Капустина

при секретаре О.Ю. Максимовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гращенковой Ю.С., Гращенкову Д.В., Михненко Ж.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. и судебных расходов, сославшись на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Гращенковой Ю.С. был заключён кредитный договор. Исполнение кредитного договора было обеспечено путём заключения договоров поручительства с Гращенковым Д.В. и Михненко Ж.А., однако заёмщик прекратил исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

В исковом заявлении банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Представитель ответчика Гращенковой Ю.С. - Белобородов Д.Б. в судебном заседании иск не признал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Соответчики, надлежащим образом извещенные о дате судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу статьи 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По делу установлено, что на основании заявления Гращенковой Ю.С. от ДД.ММ.ГГГГ, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей ДД.ММ.ГГГГ между Гращенковой Ю.С. и ОАО «Смоленский Банк» был заключён кредитный договор на предоставление потребительского кредита физическому лицу, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, с условием оплаты 34 % годовых. Дата полного возврата кредита установлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячным платежами в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платёж составляет <данные изъяты>

В соответствии с условиями договора за нарушение срока уплаты очередного платежа предусмотрен штраф в размере 1,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Гращенкова Ю.С. была ознакомлена с Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила) и Информационным графиком платежей, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Денежные средства были предоставлены Гращенковой Ю.С., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.7).

В обеспечение возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ДД.ММ.ГГГГг. банком заключены договоры поручительства с Гращенковым Д.В. и Михненко Ж.А., по условиям которых поручители обязались нести солидарную ответственность за неисполнение заёмщиком условий кредитного договора (пункт 2.5 договора поручительства) (л.д.24,25).

По правилам статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В нарушение условий кредитного договора Гращенковой Ю.С. были допущены неисполнения принятых на себя обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность по погашению суммы кредита и процентов.

По правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, а также согласно пункту 3.7.1 Правил банк имеет право потребовать от заёмщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заёмщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней.    

По делу также видно, что приказом Банка России от 13 декабря 2013г. №ОД-1028 с 13 декабря 2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, а решением Арбитражного суда Смоленской области от 04 февраля 2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство с назначением конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГг. срок конкурсного производства продлён до ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 43-47).

В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В адрес ответчика банком ДД.ММ.ГГГГг. было направлено требование о погашении задолженности по кредиту и уплате начисленных процентов, которое осталось без удовлетворения (л.д. 28,29,30, 31-32).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. у Гращенковой Ю.С. перед банком образовалась задолженность в размере <данные изъяты> которая включает в себя: задолженность по основному долгу (<данные изъяты> руб.), задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом (<данные изъяты>.) штраф за просрочку исполнения обязательств (<данные изъяты>).

Факт наличия задолженности по основному долгу ответчиком, не опровергнут. С учётом приведённых обстоятельств, истец вправе требовать досрочного взыскания указанной задолженности.

Доводы относительно завышенной суммы начисленных банком процентов за пользование кредитом, которая, по мнению представителя ответчика, не должна превышать сумму процентов, указанную в Информационном графике платежей, являются несостоятельными.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счёте на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366 дней) Плата за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей.

Как следует из заявления о предоставлении кредита и Информационного графика платежей, кредит предоставлен сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по договору в размере 34% годовых, ежемесячный платеж составлял <данные изъяты>., за исключением последнего платежа по договору, который составил <данные изъяты>. С Информационным графиком платежей, Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, Гращенкова Ю.С. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Гращенкова Ю.С. прекратила внесение кредитных платежей с ДД.ММ.ГГГГ (последний платёж был в ДД.ММ.ГГГГ г.), тем самым нарушила условия кредитного договора.

Суд отмечает, что факт нарушения заемщиком условий договора о внесении аннуитентных платежей в предусмотренном размере и в сроки, установленные Информационным графиком платежей, повлек увеличение остатка задолженности, на который производилось начисление процентов за пользование кредитом. В этой связи в рассматриваемом случае предъявленные к взысканию проценты за пользование кредитом, правомерно начислены банком на остаток основного долга, который в нарушение условий кредитного договора не погашался ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ.

Необоснованным также является довод представителя ответчика о том, что причиной неоплаты кредита явилось отсутствие реквизитов для перечисления денежных средств в связи с отзывом у банка лицензии. Такого рода обстоятельство само по себе не может являться основанием для освобождения ответчика от обязанностей по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитными средствами.

В силу статьи 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, в случаях установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Между тем возможностью исполнить обязательство путём внесения долга в депозит нотариуса, как это предусмотрено статьёй 327 ГК РФ, заёмщик не воспользовался.

С учётом изложенных обстоятельств, вышеуказанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Как следует из представленного истцом расчёта, подлежащий уплате штраф составляет <данные изъяты>. В судебном заседании представителем ответчика указано на чрезмерно завышенный размер штрафа.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем суд отмечает, что в данном случае штраф (плата за пропуск платежей), который по своей правой природе представляет неустойку, явно несоразмерен последствиям нарушения кредитного обязательства. В этой связи суд считает необходимым с учётом положений статьи 333 ГК РФ снизить размер данного штрафа до <данные изъяты> руб.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С учётом снижения неустойки по просроченному основному долгу и по просроченным процентам, взысканию в пользу истца подлежит денежная сумма в размере <данные изъяты>.

Если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учёта её снижения (пункт 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчиков также подлежит взысканию по <данные изъяты>. с каждого в счёт компенсации оплаченной истцом государственной пошлины при обращении в суд.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с Гращенковой Ю.С., Гращенкова Д.В., Михненко Ж.А. в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 550 187 руб. 26 коп.

Взыскать в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счёт компенсации расходов по государственной пошлине с Гращенковой Ю.С., Гращенкова Д.В., Михненко Ж.А. по 2 979 руб. 88 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья О.А. Капустин