Решение по делу № 2-3944/2016 ~ М-3868/2016 от 10.10.2016

Дело №2-3944/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Петункиной А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

24 ноября 2016 года

дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании незаконным действий,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании незаконным действий.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 800000 рублей, сроком на 7 лет, на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес> Процентная ставка была установлена в размере 12,5% годовых.

Все условия, предусмотренные ст. 3 «Порядок выдачи кредита» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, были выполнены в полном объеме. Денежные средства были предоставлены и он приобрел квартиру по выше указанному адресу.

В течение 4 лет регулярно вносил платежи по погашению основного долга и начисленных процентов в соответствии со ст. 4 «Порядок начисления и уплаты процентов. Порядок возврата кредита» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ им в соответствии с п. 5.14 кредитного договора были застрахованы его жизнь и здоровье в ООО «СК «СДС» - страховой полис СТ-НС № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 350000 руб. - величина основного долга по кредитному договору на момент страхования. Выгодоприобретателем в страховом полисе указан ОАО «Россельхозбанк».

ДД.ММ.ГГГГ была передана копия страхового полиса АО «Россельхозбанк» с соответствующим заявлением.

ДД.ММ.ГГГГ. было получено письмо, за подписью управляющего ДО № Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором указывается:

- согласно п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится при выполнении заемщиком следующих условий, одним из которых является то, что заемщик обязан предоставить Кредитору договор комбинированного ипотечного страхования (страховой полис) жизни и здоровья заемщика, предмета ипотеки, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса не менее чем за один год.

Условие п. 3.1 кредитного договора было выполнено, что подтверждается страховым полисом страхового ОАО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ

согласно п. 5.14 кредитного договора предусмотрено обязательное условие обязанности заемщика обеспечить в течение всего срока действия кредитного договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья.

Условие п. 5.14 кредитного договора мною было выполнено, что подтверждается страховым полисом ООО «СК «СДС» СТ-НС № от ДД.ММ.ГГГГ

согласно п. 1 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» № 102 ФЗ от 16.07.1998г. - страховани имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договор влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

• согласно п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» № 102 ФЗ от 16.07.1998г. - при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В соответствии с пунктом 1 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» № 102 ФЗ от 16.07.1998г. и условиями договора между ним и ОАО «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ им были выполнены условия страхования при выдаче кредита. Также в соответствии с пунктом 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» № 102 ФЗ от 16.07.1998г. и условиями договора между ним и ОАО «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ. страхование заложенного имущества, при выдаче кредита, было осуществлено за его счет, что подтверждается страховым полисом страхового ОАО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно им были выполнены все условия по страхованию в соответствии с договором между ним и ОАО «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ а также в соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» № 102 ФЗ от 16.07.1998г.

ДД.ММ.ГГГГ. им было получено уведомление, за подписью управляющего ДО № Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ., об изменении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором указывается, что, в соответствии с пунктами 1.3.2, 5.13, 5.14 и 6.8 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ. процентная ставка устанавливается в размере 17% годовых. К уведомлению приложен новый график погашения кредита.

В п. 1.3.2 кредитного договора указано, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.14 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.8 настоящего договора, в размере 17% годовых.

Им обязательства, указанные в п. 5.14 кредитного договора, были исполнены (страховой полис ООО «СК «СДС» - СТ-НС № от ДД.ММ.ГГГГ.).

В п. 5.13 кредитного договора указано, что заемщик обязуется в течение 10 рабочих дней, после государственной регистрации права собственности Заемщика на приобретенный дом с земельным участком, указанное в пункте 2.1 настоящего договора, предоставить Кредитору документы, подтверждающие его страхование от риска утраты и повреждения.

Им обязательства, указанные в п. 5.13 кредитного договора, были исполнены (страховой полис страхового ОАО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ

В п. 1.3.2 и п. 6.8 предусмотрено увеличение процентной ставки за пользование кредитом до 17% годовых только за неисполнение обязательств, указанных в п. 5.14 - которые им выполнены. За не исполнение обязательств по страхованию предмета ипотеки в течение срока действия кредитного договора (которые он, согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., исполнять не обязан) увеличение процентной ставки за пользование кредитом в кредитном договоре не предусмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ. им была передана претензия управляющему ДО № Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО3, в которой указал все вышеуказанные факты о выполнении им в полном объеме условий по страхованию в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. и с требованием: отменить график погашения кредита, приложенный к уведомлению, за подписью управляющего ДО № Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ., об изменении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - как не соответствующий условиям договора между ним и ОАО «Россельхозбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ., а также не соответствующий требованиям пунктов 1 и 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» № 102 ФЗ от 16.07.1998г.

Ответа на претензию не получил, а АО «Россельхозбанком» списание денежных средств со счета, открытого в соответствии со ст. 4 «Порядок начисления и уплаты процентов. Порядок возврата кредита» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., производится в соответствии с новым графиком погашения кредита, приложенным к уведомлению, за подписью управляющего ДО№ Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ.

Своими действиями АО «Россельхозбанк» принуждает выполнять действия, которые не соответствуют условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Просит признать незаконными действия АО «Россельхозбанк» ДО № Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» об увеличении процентной ставки кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ. с 12,5% до 17%, выраженные в новом графике погашения кредита, приложенного к уведомлению за подписью управляющего ДО № Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ., об изменении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, требования поддержал в полном объеме, дал аналогичные пояснения.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования не признает в полном объеме, заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Суд, выслушав истца, представителей стороны, исследовав письменные материалы по делу, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора – п. 2 этой же статьи.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Согласно пп. 1.2, 1.3 договора кредит предоставлен в размере 800000 рублей, под 12,5 % годовых.

Согласно п. 1.3.1 договора полная стоимость кредита составляет 14,77 % годовых, сроком доДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.3.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.14. настоящего Договора, процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.8. настоящего Договора, в размере 17% годовых.

Согласно п. 5.14 кредитного договора предусмотрено обязательное условие обязанности заемщика обеспечить в течение всего срока действия кредитного договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья.

Пунктом 5.14.1 кредитного договора предусмотрено, что не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования – документы подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключения нового договора страхования

Пунктом 5.14.2 кредитного договора предусмотрено, что не позднее даты, следующей за датой наступления сроков уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата произведена.

Согласно п.6.8 договора при неисполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п.5.14 договора процентная ставка изменяется в следующем порядке:

П. 6.8.1 договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере предусмотренном пунктом 1.3.2. настоящего Договора, с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.14.1. Договора, либо с даты, следующей за датой до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.14.2. Договора, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено Заемщиком.

Пункт 6.8.2 договора при изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) в порядке, установленном пунктом 6.8.1. настоящего Договора, Кредитор направляет Заемщику уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) по Договору, содержащее новый график уплаты процентов за пользование Кредитом, включающий подлежащие уплате суммы на каждую Дату платежа, при этом График уплаты процентов за пользование Кредитом, который содержится в Приложении 1.1 к настоящему Договору, считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня изменения процентной ставки (платы за пользование Кредитом).

ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № сроком до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ФИО1 застраховал жизнь, здоровье, владение, пользование и распоряжением недвижимым имуществом переданным в залог (ипотеку) в пользу выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк».

Согласно квитанции № ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплачена страховая премия в размере 8976 руб.

Из графика страховой суммы и уплаты страховой премии усматривается, что ФИО1 оплатил страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в соответствии с п. 5.14 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 должен был представить в суд документы, подтверждающие, что он уплатил страховую премию по договору страхования с СОАО «ВСК» или предоставить новый договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Сибирский Дом Страхования» заключен договор страхования, о чем выдан страховой полис СТ-НС № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой страховой премии 4025 руб.

Ссылаясь на положения п. 5.14 кредитного договора, Банк принял решение об увеличении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по кредиту до 17% годовых в связи, с просрочкой пролонгации страхового полиса установив новый график платежей.

Поскольку кредитный договор предусматривает обязательное условие обязанности заемщика обеспечить в течение всего срока действия кредитного договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья, а истцом не представлено доказательств подтверждающих внесение страховых премий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то суд считает доказанным факт нарушения заемщиком условий кредитного договора о страховании., в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о том, что ответчиком пропущен срок исковой давности предоставляющий право на произведение повышения процентной ставки по кредитному договору, не может быть принят судом во внимание, поскольку право заявить о пропуске срока исковой давности наделен ответчик.

Доводы истца о том, что увеличение процентной ставки за пользование кредитом произошло из-за отсутствия страхования имущества, не имеют правового значения по делу, так как в соответствии с п. 5.1.3. кредитного договора установление платы за пользование кредитом осуществляется только в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п. 5.14 кредитного договора.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований отказано, то судебные издержки истца не возмещаются.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании незаконными действия АО «Россельхозбанк» ДО № Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» об увеличении процентной ставки кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ. с 12,5% до 17%, выраженные в новом графике погашения кредита, приложенного к уведомлению за подписью управляющего ДО № Кемеровского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ., об изменении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2016 г.

Судья /подпись/ М.Ю. Хряпочкин