Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1548/2017 ~ М-1363/2017 от 07.09.2017

№ 2-1548/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2017 года                                            г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козловой Н.В. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Козлова Н.В. обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о защите прав потребителя, мотивировав тем, что при заключении кредитного договора с ПАО «Бинбанк» от 26.07.2017 истец также заключила договор страхования с САО «ВСК», получив страховой полис № L0302/598/42120199 от 26.07.2017, оплатила сумму страховой премии в размере 46 800 рублей. Договор страхования с правилами страхования выдан истице ПАО «БинБанк», который является страховым агентом САО «ВСК». По договору страхования, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме. Истица, отказавшись от договора страхования, 02.08.2017 направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченной страховой премии. Ответчик, получив заявление 17.08.2017, не отреагировал, в добровольном порядке требования истца не удовлетворил. Истец просила взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии по неистекшему сроку в размере 46 672,13 руб., неустойку за период с 01.09.2017 по 05.10.2017 в размере 46 672,13 руб., компенсацию морального вреда – 3 000 руб., судебные расходы за услуги представителя - 14 000 руб. и почтовые расходы - 160,59 руб., штраф.

Истец Козлова Н.В., ее представитель Гайдашов Р.Г. (полномочия по доверенности) в судебном заседании поддержали иск по доводам, изложенным в заявлении, на удовлетворении исковых требований настаивали в полном объеме, пояснив, что до настоящего времени спор с ответчиком не разрешен.

Ответчик САО «ВСК», третье лицо ПАО «Бинбанк» представителей в судебное заседание не направили, извещены надлежащим образом, не сообщили о причинах неявки в суд, не просили об отложении рассмотрения дела; не представили возражений по иску и не оспорили доводов истца.

При указанных обстоятельствах, при согласии представителя истца, в отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, также в отсутствие истца и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 450, 452 ГК РФ установлено, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

В силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2).

Таким образом, в силу закона гражданин может требовать расторжения договора страхования, при этом часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Материалами дела установлено, что между ПАО «Бинбанк» и Козловой Н.В. заключен кредитный договор по продукту «Кредит наличными» от 26.07.2017 года, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 325 000,00 рублей под 18,99% годовых на срок 72 месяца.

Из условий кредитного договора следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению Банком не предусмотрены (п. 10).

В этот же день – 26.07.2017 на основании заявления Козловой Н.В. на страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов с истицей заключен договор страхования, ей выдан Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/598/42120199 от 26.07.2017, согласно которому истица застрахована в САО «ВСК» от наступления страховых случаев: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая и/или болезни, впервые диагностированной, произошедшие в период действия страхования; инвалидность I или 2 группы, установленная в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (п. 3.1).

По условиям договора страхования страховая премия составляет 46 800,00 рублей              (п. 5.1).

Срок действия договора страхования – 72 месяца (п. 8.3). Согласно п. 8.1 договора начало срока действия договора страхования - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии (дата поступления денег на расчетный счет или в кассу Страховщика в случае уплаты Страхователем.

Аналогичные положения о сроке действия договора страхования изложены в п. 6.2 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 19.05.2016 № (далее - Правила страхования).

В соответствии с п. 9.3 договора страхования условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-оферте, определяются Правилами страхования.

Согласно п. 8.1 Правил страхования договор страхования прекращает свое действие по требованию Страхователя в случае отказа Страхователя от договора.

В силу пункта 8.3 Правил страхования при отказе страхователя – физического лица от Договора, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страховых случаев).

Согласно пункту 8.5 Правил страхования возврат страхователю причитающейся в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Исходя из принципа состязательности сторон, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Поскольку ответчик возражения по иску не представил и от предоставления доказательств в обоснование возражений по иску уклонился, при данных обстоятельствах, признавая приоритетными доводы истца, суд исходит из анализа представленных доказательств.

Установлено, что сумма страховой премии уплачена истицей в полном объеме. ПАО «Бинбанк», 26.07.2017 выдав заемщику кредит в размере 325 000,00 рублей путем зачисления на открытый ей в рамках кредитного договора банковский счет, по поручению Козловой Н.В. в этот же день с ее счета № осуществил перевод Страховщику денежных средств в размере 46 800 рублей - в счет оплаты страховой премии по договору страхования L0302/598/42120199 от 26.07.2017, что подтверждается выпиской по счету.

02.08.2017 года, в течение 5-ти рабочих дней со дня заключения договора страхования и уплаты страховой премии в полном объеме, предусмотренных Правилами страхования, истец почтовым отправлением направила ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврата денежных средств, уплаченных в счет страховой премии. Данное заявление получено ответчиком 17.08.2017 года, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

Как пояснила истец, что не опровергнуто ответчиком, до настоящего времени Страховщик на ее заявление не ответил, сумму уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не вернул.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Проанализировав представленные по делу доказательства, исходя из того, что, заключив договор страхования, стороны согласовали все существенные условия договора, отказ страхователя от договора страхования имел место в течение 5ти рабочих дней, что по Правилам страхования, на основании которых заключен договор страхования, является основанием для возврата уплаченной по договору страховой премии, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований, незаконности отказа страховой компании в возврате страховой премии.

Истец, представив расчет, правомерно просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 46 672,13 рублей, исходя из расчета: 6 дней (срок действия договора страхования) /2196 дней (срок страхования) *46 800 (страховая сумма) = 46 672,13.

При установленных обстоятельствах сумма уплаченной истцом страховой премии подлежит взысканию с ответчика в указанном размере, пропорционально неистекшему сроку страхования.

Согласно ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п. 3).

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 46 672,13 рублей (исходя из цены основного требования), из расчета: за 35 дней (с 01.09.201– 11й рабочий день со дня получения ответчиком претензии и по 05.10.2017) / 46 672,13 руб. (часть страховой премии) х 35 дней х 3%.

Данный расчет истца не опровергнут стороной ответчика, ответчик не просил о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

В данном случае, суд исходит из того, что возврат суммы страховой премии ответчик должен был произвести в десятидневный срок со дня, когда ответчику стало известно о позиции истца (получив заявление истца 17.08.2017).

Учитывая, что ответчиком требования истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в установленный законом срок удовлетворены не были, учитывая позицию ответчика по иску, также в части неустойки, с ответчика подлежит взысканию сумма неустойки в требуемом размере.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностях потерпевшего.

При определении размера подлежащей взысканию денежной компенсации морального вреда суд принимает во внимание доводы истца в обоснование требования о компенсации морального вреда, учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства, требования разумности и справедливости и полагает соразмерной компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Также, с учетом положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит (46 672,13 + 46 672,13 +2 000) = 95 344,26 руб.*50% = 47 672,13 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, на оплату услуг представителя, в разумных пределах.

Понесенные истцом расходы за услуги представителя подтверждаются договором возмездного оказание услуг от 04.08.2017.

Исходя из объема и качества предоставленных юридических услуг - консультации, представительство в суде, категорию дела, суд полагает разумными и справедливыми расходы на юридические услуги, подлежащими взысканию с ответчика, в размере 12 000 рублей.

Также подлежат взысканию почтовые расходы (отправление заявления ответчику, что подтверждается квитанцией от 02.08.2017) в размере 160,59 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Козловой Н.В. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Козловой Н.В. часть страховой премии в размере 46 672 руб. 13 коп., неустойку в размере 46 672 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., судебные расходы за услуги представителя в размере 14 000 рублей, почтовые расходы в размере 160,59 руб., также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 47 672,13 руб., а всего 157 176 (сто пятьдесят восемь тысяч сто семьдесят шесть) рублей 98 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в доход бюджета городского округа ЗАТО Железногорск Красноярского края государственную пошлину в размере 3 300 (три тысячи триста) рублей 33 копейки.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения в окончательной форме – 16.10.2017, обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда             С.А. Антропова