Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-545/2020 ~ М-526/2020 от 03.08.2020

Дело № 2-545/2020

УИД 36RS0016-01-2020-000879-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач                                                                                 28 сентября 2020 года

        Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

        председательствующего Зеленковой Н.В.,

        при секретаре Краснолуцкой М.А.,

        с участием ответчика Довбнюк В.Ф.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к Довбнюк Владимиру Федоровичу о взыскании долга по договору кредитования и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ПАО КБ «Восточный», просит суд взыскать с ответчика – Довбнюк Владимира Федоровича задолженность по Договору №13/7145/00000/400122 от 22.04.2013 года в размере 65352,99 руб., и госпошлину в размере 2160,59 руб..

В обоснование исковых требований истец указывает следующее: 22.04.2013 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Довбнюк Владимиром Федоровичем был заключен договор кредитования №13/7145/00000/400122, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 51102,13 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 65352,99 руб..

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 50695,95 руб. задолженность по основному долгу + 14657,04 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами + 0,00 руб. задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг = 65352,99     руб..

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, при этов возражал против доводов ответчика относительно применения сроков исковой давности в виду следующего: В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. Согласно ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, ссылаясь на данную статью банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, на что банк не получил ответа. Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав. Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом. В соответствии со.ст. 309, 421, 811, 819 ГК РФ, ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем и образовалась задолженность. При этом истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, о чем было заявлено, вопреки доводам и возражению, ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно Договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по Кредитному договору до востребования. В связи с этим срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования.

Ответчик Довбнюк В.Ф. в судебном заседании отрицал наличие у него перед ПАО КБ «Восточный» задолженности по Договору №13/7145/00000/400122 от 22.04.2013 года в размере 65352,99 руб., при этом суду показал, что им в конце 2015 года была полностью погашена задолженность по кредитному Договору, срок кредитной карты истек, новую он не получал, кредитным лимитом не пользовался, просил суд применить срок исковой давности. Кроме того, ответчик суду показал, что он с 13.01.2016 года является инвалидом № группы по общему заболеванию (инвалид по зрению) со сроком бессрочного освидетельствования. Согласно условий кредитования он был присоединен к программе страхования от несчастных случаев и болезней, страхователем которого является ЗАО СК «Резерв», согласно условий страхования, страховыми случаями являются в том числе установление лицу инвалидности 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

      В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из обстоятельств дела следует, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования №13/7145/00000/400122 от 22.04.2013 года и общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 8, 9, 15) ответчику Довбнюк В.Ф. предоставлена кредитная карта вторая (instant) с лимитом – 100000 руб. по ставке 33 % годовых на срок – до востребования, дата платежа 25 число каждого месяца. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Согласно выписки из лицевого счета №40817810171450000816 по кредитной карте с лимитом 100000 руб. Довбнюк В.Ф. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ получено денежных средств в общей сумме 189909,21 руб., из которых 139213,26 руб. – ответчиком погашено, следовательно задолженность по договору составила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 50695,95 руб. (л.д. 10-12, 13-14).

Начиная с декабря 2015 года по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ненадлежащим образом – несвоевременно и не в полном объеме, исполнялись обязательства по Договору (л.д. 13-14).

Начиная с декабря 2015 года по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Довбнюк В.Ф. в погашение обязательств по Договору платежи не поступали, в связи с чем, согласно расчета истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 65352,99 руб., в том числе 50695,95 руб. задолженность по основному долгу, 14657,04 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 13-14).

В пункте 8 подпункт 8.1 договора стороны установили, что в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по договору по погашению части кредита или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Материалами настоящего гражданского дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору о кредитной карте надлежащим образом, в то время как ответчик допустил значительную просрочку платежей, следовательно, кредитор вправе требовать уплаты заемщиком кредитного долга и правомерно просит взыскать с ответчика основной долг по договору о предоставлении и использовании кредитной карты в размере 65352,99 руб., из которых: 50695,95 руб. задолженность по основному долгу и 14657,04 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год.

Оснований для применения к спорным правоотношениям срока исковой давности, на чем настаивал ответчик Довбнюк В.Ф. в своих возражениях на иск, суд считает не имеется, поскольку спорный договор о кредитной карте является бессрочным, что прямо следует из условий его заключения и общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 8-9, 15).

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Вместе с этим, согласно абзаца 2 части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, в рассматриваемом случае этот спорный срок определен моментом востребования такого долга как минимум с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из содержания Требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем не менее, суд считает заслуживающими внимание доводы ответчика Довбнюк В.Ф. относительно возникновения страхового случая ввиду заболевания, повлекшего установление 2 группы инвалидности бессрочно в период действия договора страхования.

Так судом установлено, что согласно условий кредитования, по Договору №13/7145/00000/400122 от 22.04.2013 года, Довбнюк В.Ф., в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему, согласился на страхование жизни и трудоспособности по программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 9).

Заемщик Довбнюк В.Ф. согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются в том числе постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования Застрахованного лица. Выгодоприобретателем при этом установлен истец. (л.д. 8).

Согласно выписки из лицевого счета Довбнюк В.Ф. ежемесячно производил погашение комиссии за страхование ( в размере 600 руб. ежемесячно) с момента получения кредита.

В связи с указанным, суд пришел к выводу, что в соответствии с условиями договора страхования возникновение заболевания, повлекшего установление инвалидности, в период действия договора страхования является необходимым условием для признания установления инвалидности страховым случаем.

Довбнюк В.Ф. был освидетельствован бюро МСЭ №21 ФКУ «ГБ МСЭ по Воронежской области» Минтруда России 13.01.2016 года, о чем выдан Акт №17.21.36/2016 с установлением второй группы инвалидности по общему заболеванию (инвалид по зрению) на срок до ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии установленной бессрочно, о чем выдана справка серии № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно статье 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По условиям заключенного между сторонами 22 апреля 2013 года договора страхования, страховым случаем признается в том числе инвалидность 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также буквального толкования условия заключенного между сторонами договора добровольного страхования, событие (в данном случае - получение ответчиком Довбнюк В.Ф. № группы инвалидности), на случай которого осуществляется страхование, должно обуславливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.

В соответствии с указанным, судом установлено, что инвалидность № группы установлена Довбнюк В.Ф. вследствие заболевания, диагностированного после заключения договора страхования в 2013 году, что в соответствии с условиями договора страхования возникновение заболевания, повлекшего установление инвалидности, в период действия договора страхования является безусловным основанием для признания установления инвалидности страховым случаем.

О том, что истцу достоверно было известно о наступлении страхового случая в отношении обязательств Довбнюк В.Ф. свидетельствуют действия, совершенные участвующими лица в настоящем деле в отношении кредитного договора, спор по которому был рассмотрен Калачеевским районным судом Воронежской области по делу №2-655/2019 по иску ООО «Нэйва», правопреемник ПАО КБ «Восточный», к Довбнюк В.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору № 12/7145/00000/400138, которым отказано в удовлетворении исковых требований в виду наступления страхового случая по договору страхования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК Резерв». Указанное решение не обжаловано, вступило в законную силу 28.01.2020 года.

Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом (ч.2 ст. 61 ГПК РФ).

Доказательства, подтверждающие отказ в выплате страховой суммы выгодоприобретателю (истцу по настоящему делу) со стороны страховщика в материалах дела отсутствуют.

В виду указанного, в связи с наступлением страхового случая, о котором истцу достоверно было известно, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к Довбнюк Владимиру Федоровичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по Договору №13/7145/00000/400122 от 22.04.2013 года в размере 65352,99 руб., и госпошлины в размере 2160,59 руб.. Доказательства, подтверждающие отказ в выплате страховой суммы выгодоприобретателю истцу по делу со стороны страховщика в материалах дела отсмутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» о взыскании с Довбнюк Владимира Федоровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженности по Договору №13/7145/00000/400122 от 22.04.2013 года в размере 65352,99 руб., и госпошлины в размере 2160,59 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, т.е. с 2 октября 2020 года.

    Судья                                                                 Н.В.Зеленкова